Miten saada kulutusluotot hallintaan?

syyskuu 14th, 2018

 

Meistä jokainen kohtaa elämässään yllättäviä tilanteita, joihin ei aina ole osannut varautua. Joskus yllättävät tilanteet ovat sellaisia, joista selviää rahalla (esim. auton äkillinen rikkoutuminen). Mutta jos säästössä ei ole euron euroa, tyhjästä on pahasta nyhjästä.

Kulutusluotot ratkaisuna äkilliseen rahantarpeeseen

Kulutusluottojen tarjonta on tänä päivänä suurta ja ne tarjoavat apua äkilliseen rahantarpeeseen. Lainaa on saatavilla helposti ja nopeasti – jos vain luottotiedot ja maksuhistoria on kunnossa. Joskus kulutusluottojen helppous ja kasvava rahantarve saavat aikaan sen, että rahavaikeuksissa oleva henkilö voi ajautua velkakierteeseen, eikä näin ollen tulot kata enää menoja.

Miten voi välttyä ylivelkaantumiselta?

Jotta tähän tilanteeseen ei joutuisi, tulee aina, oli sitten kyse asuntolainasta tai kulutusluotosta, miettiä tarkkaan, miten lainan takaisinmaksun pystyy hoitamaan. Ensimmäiseksi pitää laskea yhteen kaikki tulot ja tämän jälkeen laskea yhteen kaikki kuukausittaiset menot. Menoja laskiessaan kannattaa mieluummin vähän yliarvioida kuin aliarvioida.

Mikäli menot ovat suuremmat kuin kuukausittaiset tulot, laina ei ole ratkaisu ongelmaan. Laina on ratkaisu hetkelliseen rahantarpeeseen, ei jatkuvaan. Mikäli kuukausittaiset menot ylittävät kuukausittaiset tulot jatkuvasti, tulee menoista karsia. Tai mikäli mahdollista, tuloja kasvattaa.

Miten selviytyä jo olemassa olevista lainoista?

Mikäli tilanne on kuitenkin se, että lainoja on jo ehtinyt kertyä enemmän kuin yksi, kannattaa olemassa olevat lainat yhdistää. Esimerkiksi Lainaajan yhdistelylainan avulla pääsee eroon monista eri kuukausi- ja tilinhoitomaksuista, mikä pienentää kuukausimaksujen yhteenlaskettua summaa.

Toinen vaihtoehto on hoitaa ensimmäisenä kaikkein korkeakorkoisimmat lainat pois. Maksaessaan näitä voi hyödyntää mahdollisia maksuvapaita edullisimmissa lainoissa. On kuitenkin tärkeää muistaa maksaa minimisummat samalla myös matalakorkoisempiin lainoihin, jotta välttyy maksumuistutuksilta. Maksumuistutukset tuovat muuten taas lisäkuluja.

Lisävinkkejä ja mm. velkaoppaan löydät Kuluttajaliiton sivuilta.

 

Me Lainaajassa haluamme tarjota asiakkaillemme vertaislainaa vastuullisesti, emmekä myönnä lainaa maksuhäiriömerkinnän omaaville. Meillä vertaislainan voi maksaa takaisin myös etukäteen ilman lisäkustannuksia ja halutessaan voi asettaa lainauskiellon päälle. Myönnämme lainoihin myös kaksi maksuvapaata kuukautta vuodessa.

Korkoa korolle -ilmiö ja vertaislainasijoittaminen

heinäkuu 20th, 2018

Maailman kahdeksas ihme

Korkoa korolle -ilmiö tuo myös maailman kahdeksantena ihmeenä tunnettu ilmiö, jonka avulla voit kartuttaa itsellesi (tai vaikka lapsellesi) muhkeat säästöt.

Korkoa korolle -ilmiö on monelle varmasti tuttu juttu. Se tarkoittaa yksinkertaisesti sitää, että sijoitusten tuotot kasvavat korkoa alkuperäisen pääoman lisäksi. Mikäli siis sijoitat 1 000 € tänään ja saat siitä 10 % tuottoa, vuoden päästä sinulla on 1 100 € (oletuksena ettei veroja makseta tästä tuotosta). Seuraavana vuonna korkoa kertyy tuolle alkuperäiselle 1 000 eurolle ja lisäksi myös 100 euron korkotuotolle ja niin edespäin.

Onko korkoa korolle -ilmiö oikeasti sitten niin erikoinen juttu?

Otetaan muutama esimerkki, niin korkoa korolle -ilmiön voima oikeasti näyttäytyy.

Alla on esimerkki, josta nähdään, miten 1 000 euron sijoitus kasvaa korkoa 5 %, 10 % ja 15 % korolla aina kolmenkymmenen vuoden ajan.

Korkoa korolle -ilmiön ansiosta tuhannen euron sijoitus 15 % korolla on 20 vuodessa kasvanut reiluun 16 000 euroon ja 30 vuodessa reiluun 66 000 euroon. Korkoa korolle -ilmiössä tuotot kasvavat eksponentiaalisesti. Eli ainoastaan tuhat euroa kasvaa 20 vuodessa korkoa korolle -ilmiön ansiosta 16 000 euroon, mikäli korko on 15 %.

Mikäli sijoittaja ei kuitenkaan jostain syystä haluaisi nauttia korkoa korolle ilmiöstä, ja nostaisi tuhannen euron sijoitukselleen joka vuosi tulleet korkotuotot, 20 vuoden aikana sijoitus olisi kokonaisuudessaan tuottanut 3 000 €. Sijoitus olisi kasvanut näin ollen ainoastaan 4 000 euroon. Melkoinen ero vai mitä? Saati sitten, että alkupääoma olisi suurempi ja joka kuukausi sijoittaisi lisäksi pienen summan lisää.

Otetaan vielä toinen esimerkki, jossa lähdetään liikkeelle pienestä, muutaman sadan euron sijoituksesta. Tämä siksi, että haluamme rikkoa harhaluuloa, jonka mukaan sijoittamisen aloittamiseen tarvittaisiin aina suuri pääoma. Pienelläkin alkusijituksella voi saada rahat poikimaan mukavaa tuottoa – kunhan sijoittamiseen käytetty aika on pitkä. Esimerkissä sijoitetaan joka kuukausi 200 euroa. Tuotto-odotuksena on 8 %. Esimerkki valottaa erityisesti ajan merkitystä sijoittamisessa.

Sijoitetaan 200 euroa kuukaudessa viiden vuoden ajan 8 % tuotto-odotuksella.
Pääoma koko ajalta 12 000 €
Säästöjen arvo viiden vuoden jälkeen 14 689 €

Sijoitetaan 200 euroa kuukaudessa kymmenen vuoden ajan 8 % tuotto-odotuksella.
Pääoma koko ajalta 24 000 €
Säästöjen arvo 10 vuoden jälkeen 36 281 €

Sijoitetaan 200 euroa kuukaudessa kahdenkymmenen vuoden ajan 8 % tuotto-odotuksella.
Pääoma koko ajalta 48 000 €
Säästöjen arvo 20 vuoden jälkeen 114 681 €

Sijoitetaan 200 euroa kuukaudessa neljänkymmenen vuoden ajan 8 % tuotto-odotuksella.
Pääoma koko ajalta 96 000 €
Säästöjen arvo 40 vuoden jälkeen 650 175 €

Tässä esimerkissä kymmenen vuoden jälkeen kokonaispääoma on melkein tuplattu, kahdenkymmenen vuoden jälkeen pääoma on reilu kaksinkertainen ja neljänkymmenen vuoden jälkeen pääoma on jo melkein seitsenkertainen. Tässä laskelmassa ei toki olla huomioitu sitä, että korko voi joinakin vuosina olla reippaasti enemmän ja toisena vuonna myös vähemmän. Mutta ei joka tapauksessa hassumpaa, vai mitä?

Vertaislainojen tuottoa voidaan arvioida tuottolaskurilla

Lainaajassa vertaislainasijoitusten tuotto sijoittajille on ollut historiallisesti keskimäärin 10-12 % paikkeilla. Olemme tehneet asiakkaidemme käyttöön tuottolaskurin, jonka avulla voi helposti arvioida vertaislainasijoituksen tuottoja ja kuluja. Laskuri ottaa huomioon myös korkoa korolle -ilmiön ja kaikki sijoituksesta tulevat kulut.

Näiden esimerkkien myötä toivotamme korkeita korkotuottoja ja tuottavia hetkiä maailman kahdeksannen ihmeen parissa! Mukaan sijoittamaan pääset perustamalla tilin Lainaajaan.

 

Vertaislainauksen keskeiset riskit

kesäkuu 15th, 2018

Vertaislainauksen riskit

 

Viimeisen viiden vuoden aikana vertaislainaaminen on kasvanut räjähdysmäisesti tarjoten sijoittajille mahdollisuuksia korkeisiin korkotuottoihin. Kuka vain voi ryhtyä sijoittamaan vertaislainoihin – se ei vaadi rahoitustaustaa tai valtavia summia käteistä. Sijoittamisessa on kuitenkin tärkeä tiedostaa riskit.

Sijoittamisessa vertaislainoihin, kuten kaikessa muussakin sijoittamisessa, on riskejä, jotka saattavat johtaa pääoman osittaiseen tai kokonaiseen menettämiseen. Olemme keränneet tähän vertaislainasijoittamisen riskitekijöitä, jotka voivat vaikuttaa saamaasi korkotuottoon.

 

Riski maksujen myöhästymisestä

Mikäli lainanottaja ei maksa lyhennystä ajallaan, sijoittajalle tulee tappiota rahan aika-arvon menetyksestä. Mikäli maksu saapuu esimerkiksi 15 päivää myöhässä, sijoittaja ei pysty sijoittamaan kyseistä summaa uuteen lainaan. Tältä ajalta kertyy hänelle kuitenkin eräpäivästä lähtien joka päivä viivästyskorkoa, mikä siirtyy seuraavaan laskuun.

Lainaajassa lainanottajalle lähetetään muistutus 14 päivän kuluessa eräpäivästä, ja yritetään sopia maksusta, mikäli lainanottajalla on taloudellisia vaikeuksia. Olemme tarvittaessa lainanottajiin yhteydessä sekä puhelimitse, sähköpostitse että postitse.

 

Riski maksujen osittaisesta tai kokonaan maksamattomuudesta

Mikäli lainanottaja ei muistutuksista ja yhteydenotoista huolimatta ole hoitanut maksujaan, saatavat siirtyvät perintätoimistolle 60-90 päivän kuluttua ensimmäisestä eräpäivästä. Perinnästä aiheutuneet kulut peritään velalliselta perintälain mukaisesti. Mikäli maksuja ei saada perittyä velalliselta perintätoimista huolimatta, sijoittajalle syntyy luottotappio. Nämä vertaislainoista mahdollisesti syntyneet luottotappiot ovat kuitenkin nykyään verovähennyskelpoisia. Luottotappioiden ilmoittamisesta sijoittajien ei tarvitse itse huolehtia, sillä me raportoimme ne verottajalle puolestanne.

 

Riski lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta

Toisaalta lainanottaja voi myös maksaa lainansa takaisin etuajassa, jolloin riskinä on menetetty korkotuotto. Ennenaikainen takaisinmaksu ei aiheuta kuitenkaan mitään menetyksiä pääomaan, joten siinä mielessä on harhaanjohtavaa puhua riskistä. Tämä riski muodostuu, jos markkinatilanne on muuttunut lainanottamisen ja takaisinmaksun välillä siten, että samaa korkotasoa ei ole saatavilla markkinoilta. Tällöin sijoittaja ei saa enää yhtä hyvää tuottoa, vaikka itse pääoma ei vähentynytkään.

 

Riski laina-ajan venymisestä

Lisäksi laina-aika saattaa venyä, koska lainanottajalla on lain mukaan oikeus saada lisäaikaa maksuilleen. Päteviä syitä maksuaikataulun muutokseen ovat esimerkiksi työttömyys ja sairastuminen. Tällöin lainanottaja voi saada lyhennysvapaan kuukauden, jolloin häneltä veloitetaan vain korko. Käytännössä maksuaika ei siis vaikuta sijoittajan tuottoon, mutta sijoittajan rahat ovat tällöin kiinni hieman pidempään. Tällöin pääoma ei ole sijoitettavissa muihin kohteisiin.

 

Sijoittaja itse

Joskus riskinä voidaan nähdä sijoittaja itse. Mikäli sijoittaja ei ole selvillä sijoittamisen riskeistä, riskit ovat todennäköisempiä toteutua. Sijoittajan tulee pitää huolta laajasta hajautuksesta, jotta riskit voidaan minimoida.

 

Edellä olevat tuoton eroamiset odotetusta tuotosta ovat riskejä, jotka sisältyvät jokaiseen sijoitukseen. Hajauttamalla sijoituksesi useisiin kohteisiin riski laskee kaikissa tapauksissa. Kun sijoituksesi on hajautettu hyvin, yksittäinen luottotappio ei hävitä rahojasi kokonaan, vaan ainoastaan pienentää tuottoa. Hyvänä apuna sijoituksissa on automaattisen sijoituksen hyödyntäminen.

Vertaislainojen varattomuus- ja luottotappiokirjaukset

huhtikuu 30th, 2018

Uusien luottotappioiden ja varattomuustapauksien kirjaus

Verotuksen muututtua sijoittajille suotuisammaksi, olemme kiinnittäneet myös tarkempaa huomiota perinnässä olevien vertaislainojen mahdollisiin luottotappioihin. Olemme pyytäneet perintätoimistoltamme listan luottotappiotapauksista Lainaajassa ja kirjanneet näitä järjestelmäämme viime viikon aikana. Luottotappiot koskevat noin 1 % myönnetyistä lainoistamme.

Omien sijoitusten tilan näkee tuttuun tapaan Lainaajan ”Oma tilini”-sivujen kautta.

Miten nämä luottotappiot ovat sitten syntyneet?

Mikäli lainanottaja ei maksa laskujansa aikataulun mukaisesti, ne siirtyvät perintätoimiston käsiteltäviksi. Suurin osa perintätoimistolle siirretyistä vertaislainoista saadaan maksettua takaisin, mutta aina näin ei kuitenkaan käy. Tällöin laina siirtyy oikeudelliseen perintään. Tässä vaiheessa selvitetään velallisen maksukyky ja kerätään maksut. Jos velallisella ei ole ulosmitattavaa omaisuutta, tuloja eikä tuloja ole odotettavissa jatkossakaan, ulosotto antaa varattomuusilmoituksen. Tässä vaiheessa sijoittajalle syntyy luottotappio. Huomattavaa kuitenkin on, että tämä luottotappio voi myöhemmin kumoutua, jos velallinen saa tuloja. Tällöin sijoittajalle tuloutuu luovutusvoittoa perintämaksuista.

Luottotappio syntyy myös silloin, kun lainanottaja kuolee ja kuolinpesä todetaan varattomaksi.

Aiheeseen liittyen on hyvä myös vielä muistuttaa, että vertaislainasijoitusten luottotappiot ovat nykyään verovähennyskelpoisia. Olemme ilmoittaneet vuoden 2017 luottotappioista verottajalle, mutta pyydämme teitä vielä tarkistamaan, että ilmoitukset ovat tulleet perille esitäytettyyn veroilmoitukseen.

60 keinoa säästää rahaa

huhtikuu 5th, 2018

Tili tuli ja tili meni, mutta säästöön ei jäänyt mitään. Tai olisi ainakin voinut jäädä hieman enemmän. Tuttu tunne? Olemme keränneet 60 rahan säästövinkkiä, joista toivottavasti löydät itsellesi ainakin muutaman oivallisen keinon vähentää rahanmenoa.

 

  1. Tee kuukausibudjetti rahoillesi ja pysyttele siinä.
  2. Tee ostoslista, poista turhat hyödykkeet listalta ja pitäydy listassa. Osta vain sitä, mitä oikeasti tarvitset, äläkä tee heräteostoksia.
  3. Käy kaupassa vain pari kertaa viikossa. Rahaa säästyy ja arki helpottuu.
  4. Osta tarjoustuotteita ja käytä tarjouskuponkeja.
  5. Vertaile hintoja. Huomioi myös kilohinnat ja kappalehinnat.
  6. Myy itsellesi tarpeettomaksi jääneet tavarat.
  7. Maksa laskut aina eräpäivään mennessä. Näin vältät viivästyskorot ja muistutusmaksut.
  8. Siirrä tietty summa aina palkkapäivänä säästöön – oli se sitten vaikka vaan muutama kymppi.
  9. Peruuta turhat lehtitilaukset ja käytä kirjaston palveluja sen sijaan, että ostaisit aina kirjoja, lehtiä tai elokuvia.
  10. Kilpailuta vakuutuksesi, sähkösopimuksesi ja puhelinliittymäsi.
  11. Pidä vain yhtä tv-pakettia tai -palvelua kerralla.
  12. Matkustaessasi vertaile lentojen ja hotellien hintoja.
  13. Kun otat lainaa, maksa se mahdollisimman nopeasti takaisin. Näin vältyt korkokuluilta.
  14. Pyydä palkankorotusta.
  15. Tee ylitöitä.
  16. Selvitä, oletko oikeutettu joihinkin tukiin, ja hae niitä.
  17. Älä osta tuotteita, joita et tarvitse heti. Odota alennusmyyntejä tai tulevaa palkkapäivää.
  18. Poimi marjoja ja sieniä kesällä pakkaseen.
  19. Tee itse ruokaa ja leivo. Tee kerralla isompi satsi ja pakasta. Einekset ja valmisruoat ovat kalliimpia kuin itsetehdyt.
  20. Ota töihin omat eväät mukaan. Jättämällä lounaan ravintolassa väliin kahtena päivänä viikossa, säästöä kertyy vuodessa keskimäärin 1.000 €.
  21. Vähennä ulkona syömistä.
  22. Osta edullisempia elintarvikemerkkejä kalliiden brändien sijasta.
  23. Vähennä herkkujen syömistä. Kolme suklaapatukkaa viikossa kustantaa noin 86 € vuodessa.
  24. Hyödynnä tarjoukset, osta isompia satseja kerralla ja pakasta.
  25. Panosta laatuun ja kestävyyteen.
  26. Käytä joukkoliikennettä.
  27. Vähennä oman auton käyttöä ja sen sijaan kävele ja pyöräile.
  28. Järjestä kimppakyyti.
  29. Sammuta valot ja sähkölaitteet, kun et käytä niitä.
  30. Laske sisälämpötilaa asteella tai parilla. Sähkölämmitteisessä talossa yhden sisälämpötilan asteen pudottamisella pienentää lämmityskuluja keskimäärin 5 %.
  31. Mikäli kodinkoneiden uusiminen on ajankohtaista, osta energiatehokkaita laitteita. Huomioi kuitenkin samalla perheesi koko, koska aina energiatehokkain laite ei ole se kannattavin vaihtoehto. Vaihda myös vanha lietesi induktiolieteen. Se kuluttaa 40 % vähemmän sähköä kuin valurautainen liesi ja 20 % vähemmän kuin keraaminen liesi.
  32. Pese vain täysiä koneellisia.
  33. Kun menet elokuviin, osta leffaherkut kaupasta – älä elokuvateatterista.
  34. Vältä ostoksia huoltoasemilta ja kioskeista.
  35. Käytä kestokassia. Mikäli ostat viisi muovipussia viikossa, tämä tekee jopa 65 € vuodessa.
  36. Lainaa tai vuokraa harvoin tarvittavia juhlavaatteita.
  37. Pullota oma vetesi, äläkä osta joka kerta uutta vesipulloa. Mikäli jätät ostamatta kaksi lähdevesipulloa viikossa, säästät jo 255 € vuodessa.
  38. Tee itse vauvanruoat. Esimerkiksi yhden kaupasta ostetun kasvissosepurkin hinnalla valmistat samalla hinnalla kuusinkertaisen annoksen kasvissosetta itse.
  39. Vältä noutokahveja. Yksi noutokahvi viikossa tekee vuodessa yli 100 €, jopa yli 200 € – puhumattakaan siitä, että että ostaisit noutokahvin monta kertaa viikossa.
  40. Sijoita säästösi. Näin tienaat melkein huomaamatta. Ja huomattavasti enemmän kuin pitämällä rahoja pankkitilillä.
  41. Hyödynnä kirpputoreja ja nettimyyntipalstoja.
  42. Älä osta jokaista lapsen haluamaa lelua.
  43. Käytä käteistä pankkikorttien sijaan. Usein käteisen käyttäminen auttaa hahmottamaan paremmin, kuinka paljon rahaa oikeasti kuluu.
  44. Osta tuotteita mahdollisuuksien mukaan verkkokaupasta. Joskus verkkokaupassa tuotteet ovat edullisempia kuin varsinaisissa kivijalkaliikkeissä.
  45. Osta hygieniatuotteita säästöpakkauksissa.
  46. Vertaile polttoaineen hintoja.
  47. Poista autosta turhat ja painavat tavarat silloin, kun et niitä tarvitse.
  48. Tarkista kylmälaitteiden lämpötila. Jääkaapin ohjeellinen lämpötila on +5 ja pakastimen -18 astetta. Jokainen aste lisää sähkönkulutusta jopa 5 %. Huomioi samalla, että kylmälaitteissa on vaadittava ilmankiertotila. Puutteellinen ilmankierto voi lisätä laitteen sähkönkulutusta jopa kolminkertaisesti.
  49. Älä juoksuta vettä turhaan. Sammuta suihku esimerkiksi silloin, kun levität pesuaineen. Muutaman minuutin suihku nimittäin kuluttaa saman verran energiaa kuin jääkaappipakastin vuorokaudessa.
  50. Hyödynnä mahdolliset verovähennykset.
  51. Käytä autosi lämmityksessä talvella ajastinta. Pari tuntia riittää mainiosti auton lämmitykseen.
  52. Älä osta joka päivä sanomalehtiä, vaan hyödynnä verkossa ilmaiseksi luettavat uutiset.
  53. Yhdistä lainasi. Mikäli sinulla on useita pikavippejä tai kulutusluottoja, maksa ne takaisin yhdellä suuremmalla ja edullisella lainalla. Säästät huomattavasti kuukausikustannuksissa.
  54. Lopeta tupakointi ja alkoholinkäyttö. Tai vähennä ainakin.
  55. Tee suoraveloitussopimukset. Näin rahankäyttösi priorisoituu ja maksat maksut aina ajallaan.
  56. Mikäli sinun pitää ottaa lainaa, muista vertailla myös lainat.
  57. Käytä energiansäästölamppuja ja LED-lamppuja. Liiketunnistimien avulla voit myös välttää valaisimien turhaa palamista.
  58. Käytä astianpesukonetta. Se kuluttaa vähemmän vettä kuin tiskaaminen käsin.
  59. Vaihda paperilaskut e-laskuiksi. Yksi paperilasku voi maksaa jopa 2,90 €/kk. Kun paperilaskuja tulee esimerkiksi kolme kuukaudessa, säästöä e-laskuihin siirtymisestä kertyy yli 100 € vuodessa.
  60. Kannattaa myös miettiä jokin selkeä asia (esim. lomamatka, uusi telkkari tai sijoitukset), mitä varten säästät. Näin säästämisestä tulee huomattavasti mielekkäämpää!

 

5 syytä sijoittaa vertaislainoihin

maaliskuu 15th, 2018

 

Vertaislainat ovat ikivanha konsepti, mutta niiden suosio on kasvanut lähiaikoina sijoittajien sijoitussalkuissa. Sijoittajat ympäri maailman ovat alkaneet nähdä vertaislainat mahdollisuutena korkeaan ja turvalliseen tienestiin. Kerronkin sinulle viisi hyvää syytä, miksi sijoittamista vertaislainoihin kannattaa harkita.

Lainaaja_5 syytä sijoittaa vertaislainoihin

1. Korkeat korot

Säästötilien koroilla ei paljon pääse rikastumaan. Vertaislainasijoittaminen tarjoaa mahdollisuuden korkeisiin korkoihin. Vertaislainasijoittamisessa saat päättää itse, millä korolla haluat rahaa lainata. Lainaajalla vertaislainasijoitusten keskimääräinen tuotto historiallisesti on ollut noin 10 % verojen ja tappioiden jälkeen.

 

2. Tasaiset tulot

Sijoittaminen on usein pitkäjänteistä toimintaa. Vertaislainoissa on se mukava puoli, että niistä tulot tulevat kuukausittain. Sinulla on myös mahdollisuus siirtää tulojasi pois sijoitustililtäsi milloin haluat. Tämä on poikkeuksellista useaan muuhun sijoitustoimintaan, jossa rahat on usein sidottuina niin kauan, kunnes päätät lopettaa sijoittamisen.

Vertaislainasijoittamisessa on myös mahdollista sijoittaa saamasi rahat uudelleen uusiin lainoihin, jolloin pääset nauttimaan herkullisesta korkoa korolle ilmiöstä.

 

3. Hyvä riskien hallinta

Korkea tuotto tarkoittaa yleisesti ottaen korkeaa riskiä. Onkin järkevää sijoittaa rahansa niin, että sijoituskohde olisi sekä korkeakorkoinen ja samalla turvallinen. Vertaislainauksen keskeisin riski on, ettei lainanottaja maksa velkaansa takaisin.

Riskejä voidaan pienentää tarkalla lainanhakijoiden valinnalla. Koska vertaislainoissa sijoittajat lainaavat rahaa anonyymeille henkilöille, on tärkeää, että lainanhakijoiden taustat on selvillä. Lainaajalla jokaisen luotonhakijan luottotiedot tarkistetaan ja jokaiselle tehdään lisäksi tarkka luottoluokitus. Mikäli luottotiedoissa on häikkää tai mikäli luottoluokitus ei muuten ole tarpeeksi korkea, lainanhakija hylätään automaattisesti.

Riskejä voi pienentää myös hajauttamalla sijoituksensa useaan eri lainaan. Lainaajassa voit jakaa esimerkiksi 1.000 € sijoituksenkin 100 eri lainaan. Kun sijoituksesi on hajautettu hyvin, yksittäinen luottotappio ei hävitä rahojasi kokonaan, vaan pienentää tuottoja.

 

4. Riippumattomuus osakekursseista

Lähiviikkoina on ollut paljon uutisointia osakekursseista ja niiden heilahteluista. Vertaislainasijoitukset eivät korreloi osakekurssien heilahteluiden kanssa. Vaikka siis osakemarkkinoilla kurssit nousevat, laskevat tai romahtavat, sinä nautit edelleen korkotuloistasi laajasti hajautetussa vertaislainasalkussasi.

 

5. Luottotappiot verovähennyskelpoisia

Reilu kuukausi takaperin KHO:n päätöksellä vertaislainasijoitusten luottotappioista tuli verovähennyskelpoisia myös yksityishenkilöille. Tämä tarkoittaa sitä, että voit vähentää vertaislainasijoitusten aiheuttamat tappiot omassa verotuksessasi kaikista verovuonna saamistasi pääomatuloista.

Muutos on erittäin toivottu vertaislainasijoittajille. Se nimittäin pienentää maksettavan veron määrää ja parantaa näin ollen tuottoja. Päätöksen myötä vertaislainoihin sijoittamisen kannattavuus paranee ja tietenkin riskit pienenevät.

 

Mukaan sijoittamaan pääset täältä.

Tunnistautumismenetelmän muutos

tammikuu 22nd, 2018

 

Finanssivalvonta julkaisi 10.1. kannanoton PSD2-siirtymisajan tilanteesta. Erityisen merkittävää kannanotossa on Finanssivalvonnan kanta, että Suomessa ei voi käyttää asiakasrajapintaa screen scraping -menetelmällä uusien maksupalvelujen tarjoamisessa, ellei jäljempänä Fivan näkemyksessä mainittuja ehtoja pysty täyttämään. Meille tämä tarkoittaa Instantor-palvelua ja sen kautta tehtyä hakijan taloudellisen tilanteen analyysia.

 

Yhdessä pankkimme kanssa käytyjen keskustelujen perusteella olemme luopuneet Instantorin käytöstä viikonlopun aikana ja ottaneet käyttöön normaalin pankkitunnistautumisen. Hakijoiden tulee jatkossa liittää aina tulotodistus lainahakemukseen mukaan sekä tarvittaessa muita liitteitä. Olemme kehittäneet myös pikaisesti uuden credit scoring -mallin, joka pystyy ennustamaan maksuvaikeuksia edellisen mallin tasoisesti kiristäen samalla myöntörajoja.

 

Toinen, hyvä uutinen – Korkein hallinto-oikeus on hyväksynyt vertaislainojen luottotappioiden vähentämisoikeuden! Päätös on nähtävissä täältä. Tiedotamme myöhemmin tarkemmin, miten tämä vaikuttaa sijoittajiin.

Vierasblogi: Mihin tarvitsemme erilaisia rahoitusvaihtoehtoja?

joulukuu 8th, 2017

Uudet ja erilaiset vaihtoehdot perinteisille pankkilainoille herättävät hämmennystä ja vihastusta sekä median että tavallisen kansan piirissä. Huonosta maineestaan huolimatta on tärkeää, että kaikkia pankkien ulkopuolella tapahtuvaa rahoitusta ei niputeta heti pikavippien ja koronkiskonnan piiriin, sillä rahoitusvaihtoehtojen monipuolisuudesta on monelle hyötyä sekä yksityisellä että yhteiskunnallisella tasolla.

 

Yksilölliset lainantarpeet huomioon

 

Yksityiselle lainanhakijalle tutuksi tulevat todennäköisesti ainakin opintolaina ja asuntolaina, minkä lisäksi uusi auto maksetaan osamaksulla ja mahdollisia muita suurempia hankintoja varten turvaudutaan vakiopankin luottoihin. Samanlainen laina ei kuitenkaan sovi jokaiselle ja jokaiseen käyttötarkoitukseen, minkä takia pankkien ja rahoituslaitosten tarjoamia lainoja löytyy useilla eri malleilla ja ehdoilla. Lainojen kenttä on kattava, syystäkin: yksilöllisiä lainantarpeita on yhtä paljon kuin on lainanhakijoita, minkä takia rahoitusmallejakin tarvitaan useita.

 

Esimerkiksi, jollekin oikea vaihtoehto voi olla pitkäaikaisempi, mutta matalakorkoisempi laina, kun taas toiselle voi paremmin sopia lyhytaikaisempi, mutta korkeakorkoisempi. Ja jos yhdellä on mahdollisuus odottaa lainan myöntämistä pidempään, voi toisella olla hätäisempi tarve yllättävän rahanmenon iskiessä. Elämän tarjoamia yllätyksiä ei aina voi ennakoida, kun vaikkapa työmatkoihin tarvittava auto hajoaa alle tai asunnon putkisto vaatii pikaista remonttia. Entä jos pankki ei myönnäkään kovasti kaivattua lainaa? Tällöin apuun voivat astua yksityiset rahalaitokset tai esimerkiksi vertaislainat. Monipuoliset rahoitusmarkkinat takaavat, että sopiva rahoitusvaihtoehto löytyy jokaiselle.

Paremmat ehdot lainanhakijoille

 

Markkinoiden monipuolisuuden tärkeyden on huomannut myös Elinkeinoelämän keskusliitto, joka kertoo nettisivuillaan, että mitä enemmän aktiviteetteja ja toimijoita markkinoilta löytyy, sitä parempia ja houkuttelevampia mahdollisuuksia ne voivat tarjota. Erilaiset rahoitusvaihtoehdot tarjoavat siis yleisesti ottaen parempia tarjouksia kaikille. Isomman kilpailun keskellä lainantarjoajien on pidettävä huolta, että ne pysyvät kilpailukykyisinä, mikä tarkoittaa parempia ehtoja lainanhakijoille.

 

Vaikka laajoille lainamarkkinoille mahtuukin muutama susi lampaan pukeissa, on hyvä pitää mielessä, että rahoitusvaihtoehtojen monipuolisuus voi joskus tulla itse kullekin erittäin hyödylliseksi. Ennen lainan hakua lainoja on kuitenkin erityisen tärkeää vertailla, jotta erottaa sudet lampaista. Erilaisiin rahoitusvaihtoehtoihin kannattaa tutustua huolella, sillä perinteinen pankkilaina ei aina olekaan se kilpailukykyisin ja sinulle sopivin vaihtoehto.

 

Vierasblogin kirjoitti
Ilona Suviranta
VertaaEnsin.fi

VertaaEnsin.fi on puolueeton ja itsenäinen sivusto, joka tarjoaa luotettavaa tietoa rahoitustuotteista.

Sijoittajien kokemuksia Lainaajan vertaislainoista – NikeStrike

marraskuu 22nd, 2017

VertaislainasijoitusBlogi

 

Sijoittajien kokemuksia Lainaajasta -blogitekstissä käymme läpi vertaislainasijoittamista ja siihen ryhtymistä nykyisten sijoittaja-asiakkaidemme kanssa. Tällä kertaa tutustumme sijoittajistamme NikeStrikeen, joka kertoi meille kokemuksistaan, ennakkoluuloistaan ja sijoitusstrategiastaan. Hän esiintyy tekstissä Lainaajan käyttäjätunnuksellaan, kuten muutkin sijoittajat aiemmissa blogikirjoituksissa.

 

Vertaislaina vaihtoehtona perinteisille pankkitalletuksille ja arvopapereille

 

NikeStrike aloitti sijoittamisen Lainaajan vertaislainoihin vuonna 2013 etsiessään pitkäaikaista säästövaihtoehtoa perinteisille pankkitalletuksille ja arvopapereille. ”Selailtuani aikani nettiä ja muiden sijoittajien keskusteluja löysin vertaislainat ja päätin kokeilla.”

 

NikeStrike kokeili ensin muitakin vertaislaina-alustoja, mutta Lainaajan eduksi tilanteen ratkaisi pienemmät minimisijoitussummat. ”Kun eräässä toisessa palvelussa 1 000 euroa voitiin hajauttaa vain 10 lainaan, voi sen Lainaajassa hajauttaa sataan lainaan”, perustelee NikeStrike päätöstään.

 

NikeStrike aloitti sijoittamisen Lainaajassa noin 500 eurolla, jota hän kasvatti kuukausittaisella 100 € lisäsijoituksella suuremmaksi. Hän sijoitti samaan aikaan toiselle toimijalle kertasumman 2 500 €. Seuraavan vuoden alussa NikeStrike päätti lisätä Lainaajan sijoituksen kokoa hieman, ja ensimmäisen vuoden jälkeen hän oli tallettanut Lainaajaan noin 3 500 €. Siitä Lainaaja-salkkuni onkin kasvanut lisäsijoituksilla ja takaisinmaksujen uudelleensijoituksilla nelinumeroiseksi, kun taas toisen toimijan salkku osoittautui täydeksi katastrofiksi – osin hajautuksen puutteen ja osin lainanvälittäjän läpipäästämien kelvottomien lainanhakijoiden johdosta”, NikeStrike kertoo.

 

Lisäsijoituksia toiseen toimijaan NikeStrike ei tehnyt. Hän odottelee toiselta toimijalta vielä lopullista tulosta. Neljän ja puolen vuoden jälkeen avointa pääomaa hänellä on vielä 70 % alkuperäisestä sijoitetusta summasta. ”Takaisin tililleni olen nostanut tasan puolet, eli 1 250 € ja tililläni vapaana on 250 €, joten heikolta näyttää toisessa toimijassa. Siksi valitsin jatkosijoituksiini Lainaajan”.

 

Korkeat korot viehättävät – mahdolliset luottotappiot ratkaisevat tuloksen

 

Nike Strike piti ennakkoon vertaislainasijoituksia todella riskialttiina sijoituksena, jossa korkean tuoton tavoittelu saattaisi kapsahtaa omaan nilkkaan. ”Korkea korko tietysti veti puoleensa, kuten myös se, että joukkovelkakirjoissa ja muissa korkopapereissa on joko hyödyttämättömän matalat korot tai suuret minimisijoituserät – ehkä jopa molemmat. Vertaislainoihin pääsee käsiksi vaikka muutamalla hassulla kympillä”, sanoo NikeStrike.

 

NikeStrike tiedosti jo sijoittamaan lähtiessään, että tämä sijoitusmuoto ei sovi lyhyen sijoitushistorian etsijöille. Vertaislainasijoittaminen toimii hänellä hyvin lisänä muille sijoituksille. ”Lainojen takaisinmaksuaika on 24-48 kuukautta, joten kun sijoittaminen on aloitettu, ei voi automaattisesti laskea, että kahden vuoden kuluttua nostan ulos sijoitukseni korkoineen, vaan korot ja takaisinmaksut olen sijoittanut takaisin. Juuri korko sekä koron korko tekevät tuottoprosentista korkean. Lopullinen tulos tästä selviää tietenkin vasta pitkän ajan kuluttua siitä, kun sijoittamisen päättää lopettaa”, kertoo NikeStrike.

 

Ennakko-odotuksia kysellessä NikeStrike otti puheeksi myös mahdolliset luottotappiot, jotka hänen mukaansa ovat tietenkin ne, mitkä todellisen tuloksen ratkaisevat. Yksityishenkilöä verottaja kohtelee Suomessa NikeStriken mukaan epäreilusti. ”Tuohon epäkohtaan, että yksityishenkilö ei voi vähentää verotuksessa luottotappiota, vaikka velkasuhde olisi kuinka hyvin dokumentoitu, mutta koroista on kuitenkin maksettava pääomaverotuloa, olisi hyvä saada muutos.” NikeStrike myös toivoo Suomeen ”positiivista luottorekisteriä”, josta luotonmyöntäjät voisivat tarkistaa hakijoiden todellisten luottojen määrät.

 

Korkotaso vastannut odotuksia

 

Keskustellessamme siitä, miten todellisuus on vastannut odotuksia, NikeStrike toteaa korkotason vastaavan aika hyvin sitä, mitä hän on odottanutkin. Erääntyneet saatavat syövät kuitenkin tuottoa luottotappioiden ja alemman koron muodossa.

 

NikeStrikella on tällä hetkellä Lainaajassa avoinna oleva pääoma neljän vuoden jälkeen yli 60 % isompi kuin hänen sijoittamansa kokonaissumma. Lainaajan oman yhteenvedon mukaan salkun arvo taas on noin 200 % sijoitetusta summasta. Tähän on laskettu mukaan odotetut korkotuotot.

 

Aivan niin yksiselitteistä tuo ei kuitenkaan ole, koska luottotappioita jossain varmasti kuitenkin tulee. ”Yksityisoikeudellista saatavaa voi tänä päivänä periä ainakin 15 vuotta, joissakin tapauksissa jopa 25 vuotta, joten sen luottotappion realisoituminen on vain itse määriteltävä ja kirjattava laina omassa kirjanpidossa alas. Kun perintä tai ulosotto saa jotain velallisesta irti, voi arvonmäärityksiä korjailla ylöspäin. Mutta kuten jo aiemmin todettu, tämä on todella pitkäjänteistä puuhaa, pohdiskelee NikeStrike.

 

Lainaajassa NikeStrike on nyt pitänyt reilun vuoden verran taukoa lisätalletuksissa. Syy on siinä, että salkku on kasvanut suhteessa muuhun sijoitusvarallisuuteen isommaksi kuin hän oletti. ”Olen hajautuksen suuri kannattaja, enkä halua laittaa muniani yhteen koriin, vaan jakaa ne pienempiin eri paikkoihin ja sijoitusinstrumentteihin”, NikeStrike valottaa strategiaansa.

 

Sijoitusstrategiana valita itse omat lainansa

 

NikeStriken edellisen kommentin innoittamana kyselen hänen käyttämästään sijoitusstrategiasta. Hän ei käytä automaattista sijoitusta vaan valitsee lainansa itse. Hänellä on epäilyksenä, että lainanhakijat saavat viiden tähden statuksen turhankin helposti, jos vain muutama hassu lyhennys on maksettu ajallaan. Siksi hän ei ole vielä ottanut automaattista sijoitusta käyttöön.

 

Pääasiassa NikeStrike sijoittaa hakijoihin, joilla on jo aiempaa maksuhistoriaa tai joilla tulot suhteessa menoihin on järkevässä suhteessa. NikeStrike tekee myös paljon kysymyksiä lainanhakijoille. Häneen vetoavat sellaiset hakemukset, joista käy selvästi ilmi, mihin lainaa tarvitaan. Hän arvostaa myös sitä, että hakijat kertovat vähän itsestään ja tilanteestaan: ”Pitää myös muistaa kyseessä olevan sosiaalinen lainananto, joten se, että voin omalta osaltani osallistua jonkun auton/talon/terveyden korjaamiseen tai ylläpitoon, on kiinnostavampaa kuin kasvottomat tyhjät hakemukset, joissa on vaan kyse jostakin vipistä.” NikeStriken kommentista tulee selkeästi esille vertaislainauksen sosiaalinen aspekti.

 

Tavoitteena rakentaa Lainaajaan omillaan pyörivä salkku

 

Sijoitusten aikajännettä NikeStrike ei osaa varmaksi sanoa, mutta sen hän tietää, että se on enemmän kuin 10 vuotta. ”Tavoitteenani on rakentaa Lainaajaan omillaan pyörivä salkku, joka on hajautettu sekä ajallisesti että taktisesti. Tällainen salkku takoo tasaista tuottoa eikä ole niin altis viivästyksille, perinnälle tai ulosotolle”, kertoo NikeStrike tavoitteistaan.

 

Hän on omien sanojensa mukaan suunnitelmassaan jo lähes valmis ja nyt kasvattaakin lähinnä vain salkun kokoa takaisinmaksujen ja korkojen uudelleensijoittamisella. ”Tällaisen salkun voi rakentaa joko isolla kertasijoituksella ja niiden tuottojen ja takaisinmaksujen uudelleensijoittamisella tai alkupääomalla, kuukausittaisella lisäsäästämisellä ja takaisinmaksujen + korkojen uudelleensijoituksella”, neuvoo NikeStrike.

 

Mitä haluaisit kertoa sijoittamista harkitseville uusille sijoittajille?

 

NikeStrike suosittelee rakentamaan salkkua alkupääoman, kuukausittaisen lisäsäästämisen, takaisinmaksujen ja korkojen uudelleensijoituksen avulla. Näin sijoittamisen voi aloittaa pienellä rahalla ja ajallisen hajautuksen saa pienemmillä riskeillä ja pienemmällä turhautumisella tehtyä.

 

NikeStrike selventää tätä ajallista hajauttamista vielä esimerkin avulla: ”Oletetaan, että teet yhdellä kerralla sijoituksen vaikka 50 lainaan. Jos näistä 10 päätyy perinnän kohteeksi, niin se aiheuttaa suurta turhautumista, kun suorituksia saattaa joutua odottelemaan pitkäänkin ja kun Suomen viranomaisten tehokkuus ulosottotuomion ja ulosoton käynnistämiseksi tiedetään.” NikeStrikella ajallista hajautusta on jo kertynyt yli neljä vuotta, joten nämä viiveellä tulevat perintä- ja ulosottosuoritukset ropisevat hänen tililleen tasaisesti. ”Takaisinmaksut ja tuotto on näin ollen paljon tasaisempaa”, hän summaa.

 

Sijoittaminen on pitkäjänteistä puuhaa

 

Esittämäni kysymykset saavat NikeStriken pohtimaan, että vertaislainoihin sijoittaminen ei ehkä sovi kaikille – varsinkaan niille, joilta puuttuu pitkäjänteisyyttä. ”Mutta kun jääräpäisesti vaan puskee eteenpäin ja pitäytyy valitsemassaan taktiikassa, voidaan puhua aikuisten oikeasti tuotosta”, hän täydentää.

 

Hän myöntää myös useammin kuin kerran meinanneensa luovuttaa, herkistänyt nyrkkiä näytön ääressä raivoten, että miksei tuokaa m****u maksa velkojaan. ”Mutta jos tätä ajattelee puhtaasti matemaattisesti (niin kuin kuuluukin) niin luottotappioita tulee pomminvarmasti ja pomminvarmasti jotkut ei maksa ajallaan. Temppu onkin siinä, että saatu korko ja koron korko pitää olla tarpeeksi suuri kattaakseen nämä menetykset.” Nike Strike toteaa.

 

Tämä blogikirjoitus on hyvä päättää NikeStriken sanoihin: ”Se, mitä lopulta jää luottotappioiden ja kertyneiden korkojen erotuksesta, pitää olla plusmerkkistä. Siksihän sijoittajat sijoittavat. Niin minäkin.”

 

Kiitokset vielä NikeStrikelle mielenkiintoisesta haastattelusta!

 

European P2P Lending Landscape

lokakuu 6th, 2017

Orca on tehnyt hyvän kuvan Euroopan vertaislainamarkkinoista, toimijoista ja lainavolyymeista. Heidän sivuiltaan voit tutustua analyyseihin muiden maiden lainapalveluista.

Graafi Euroopan vertaislainamarkkinoista