Ajatuksia vertaislainojen koroista nykyisessä markkinatilanteessa

toukokuu 24th, 2016

Kauppalehti uutisoi Bank Norwegianin tarjoavan talletustilille 1,75% koron.  Vertailussa muihin talletustileihin Norwegianin korko osoittautui markkinoiden korkeimmaksi tällä hetkellä. Norwegianin maksama korko perustuu kulutusluottopuolella tehtyyn voittoon. Bank Norwegianin talousjohtajalla Pål Svenkerudil: ”Me toimimme yksinomaan verkossa ja kuluttajamarkkinoilla. Säästötilin koron ja keskimäärin 13-14 prosentin kulutusluottokoron väliin jää erittäin hyvä marginaali. Kulutusluottojemme korot ovat alimmillaan 4,99 prosenttia.

 

Vertaislainoissa mahdollisuus selkeästi parempiin korkoihin samalla logiikalla

Tämä Bank Norwegianin hyödyntämä korkoero on myös suoraan sijoittajan hyödynnettävissä sijoittamalla vertaislainoihin. Lainaajan kautta tähän menneissä tehdyissä sijoituksissa sijoittajan tuotto on 12% paikkeilla eli selkeästi tilille sijoittavan yläpuolella.

 

Lainanhakijoille nimelliskorot vaihtelevat 6-24% välillä. Sijoituksen tuottoa pyritään arvioimaan sisäisen tuoton korolla XIRR. Kun lainan takaisinmaksu on aikataulussa ja saadut korot ja pääomat sijoitetaan kuukausittain uudestaan, XIRR on hyvin lähellä nimelliskorkoa. Lainan takaisinmaksun yhteydessä pääomaa palautuu kuukausittain, joten ilman korkoa korolle sijoittamista vuoden ajaksi sijoitetun pääoman tuotto on alhaisempi kuin nimelliskorko. Esimerkiksi 24% nimelliskorolla vuodeksi sijoitettu 1000€, joka maksetaan aikataulun mukaisesti takaisin olisi vuoden jälkeen n. 1120€.

 

XIRR

 

Lainaajan raportissa sijoittajalle näkyy XIRR-korko.

 

Lainanottajan kannattaa huomioida nimelliskorko ja todellinen vuosikorko

Lainasta maksettavaa korkoa kutsutaan nimelliskoroksi. Nimelliskorko on kiinteä. Lainaajassa nimelliskorko lainalle muodostuu sijoittajien tekemien sijoitusten painotettuna keskiarvona. Sijoittajat voivat tehdä tarjouksia koroista 6-24% välillä. Näin ollen jos 1000€ lainaan on kaksi 500€ tarjousta toinen 24% ja toinen 20% korolla lainan kiinteä nimelliskorko on 22%.

 

Todellinen vuosikorko huomioi nimelliskoron lisäksi kaikki muut lainaan kohdentuvat kustannukset. Muita kustannuksia ovat muun muassa laskutuspalkkiot ja nostopalkkio. Kuluttajansuoja rajoittaa todellisen vuosikoron maksimin alle 2000€ lainoissa 50%+12kk Euribor tasolle. Lainaajassa todellinen vuosikorko on tämän kuluttajansuojan mukainen myös yli 2000€ lainoissa.

 

Jatkuvasta sijoituksesta uudistuneeksi Automaattiseksi sijoitukseksi

toukokuu 16th, 2016

Olemme kehittäneet aiempaan jatkuvaa sijoituksena tunnettua automaattista sijoitusta entisestään. Tästä eteenpäin automaatti, joka sijoittaa tilillä olevat varat käyttäjän valintojen mukaisesti on nimetty Automaattiseksi sijoitukseksi. Tämä helpottaa automaatin tunnistettavuutta palvelussamme, sillä aiemmin saimme muutamia kyselyitä asiakaspalveluun, eikö meillä ole automaattista sijoitusta. Nimen lisäksi myös automaatin allokaatio mahdollisuudet paranevat merkittävästi.

 

Screen Shot 2016-05-16 at 17.06.32

 

Jatkossakin automaattinen sijoitus löytyy Oman tilini kohdasta Lainat / Automaattinen sijoitus.

 

Allokaatiomahdollisuudet laajenevat

Automaattisessa sijoituksessa valitset allokaation, jossa automaatti pyrkii, että tiettyjä lainoja on valittu prosenttiosuus kaikista lainoista. Aiemmin automaattinen sijoittaminen on edellyttänyt, että kaikkiin ryhmiin on määritelty prosenttiosuus. Uudistuksen myötä voit myös valita, että prosenttiosuudet  kohdistuvat vain tiettyyn ryhmään ja muiden ryhmien kesken loppu prosenttiosuus voi määräytyä vapaasti. Vapaan allokaation ryhmään saat merkitsemällä tyhjä ” ” allokaatioprosentiksi automaattiseen sijoitukseen. Tärkeää siis on merkitseekö allokaatioksi tyhjä ” ” vai nollan ”0”, sillä jatkossa tyhjä ” ” on vapaa sijoitusten kohdistus vapaassa prosenttiosuudessa ja nolla ”0” tarkoittaa ei sijoituksia olleenkaan. Alla esimerkki laskelma sijoitusautomaatin asetuksista.

 

Screen Shot 2016-05-16 at 17.22.40

 

Esimerkissä on määritelty seuraavat ehdot:

  • Yhden tähden luokkaan ei sijoiteta, koska siihen allokaatioksi on merkitty ”0”.
  • Kahden tähden luokkaan sijoitetaan vapaalla määrä, koska allokaatioksi on merkitty tyhjä ” ”.
  • Kolmen tähden luokkaan sijoitetaan siten, että lainojen määrä tähtää 30% osuuteen koko sijoitetusta salkusta.
  • Neljän tähden luokkaan sijoitetaan siten, että lainojen määrä tähtää 20% osuuteen koko sijoitetusta salkusta.
  • Viiden tähden luokkaan sijoitetaan vapaalla määrä, koska allokaatioksi on merkitty tyhjä ” ”.

 

Käytännössä tässä esimerkissä viiden tähden ja kahden tähden lainojen osuudet koko sijoitetusta pääomasta voivat vaihdella 0-50% välillä vapaasti. Automaatti tekee tällöin sijoituksen aina, kun ehdot täyttyvä laina on tarjolla. Jos esimerkiksi sekä kahden että viiden tähden lainaluokkiin olisi tehty 24% minimikorkovaade olisi todennäköistä, että automaatin hallitsema salkku muodostuisi siten, että viiden tähden lainoja ei olisi ja koko määrittelemätön 50% osuus salkusta kohdistuisi kahden tähden lainoihin.

 

Jos esimerkkiä muuttaisi niin, että neljän tähden ryhmä olisi 50% ja kolmen tähden ryhmä myös 50% salkun sijoituksista, sillä tällöin vapaata osuutta ei jäisi eikä sijoituksia viiden tai kahden tähden lainaluokkiin tulisi. Jos puolestaan kaikki luokat olisivat tyhjiä, automaatti tekisi sijoituksen aina, kun luokkakohtaisesti määritetyn minimikoron mukainen laina tulisi markkinoille.  Varsinaisessa esimerkissä ei minimikorkoa ole huomioitu.

 

Automaattisen sijoituksen uudistamisen myötä toivomme yhä parempia sijoitushetkiä sijoittajillemme. Suosittelemme sijoitusautomaatin käyttöönottoa laajemminkin, sillä se on paras tapa päästä mukaan nopeasti täyttyviin halutuimpiin lainoihin.

 

Lainaajan vuosi 2016 on lähtenyt mallikkaasti käyntiin

huhtikuu 7th, 2016

Lainaajan toiminta on ollut erinomaista vuoden 2016 alussa. Myönnettyjen lainojen ja tehtyjen sijoitusten määrä on kasvanut merkittävästi vuoden 2015 vastaaviin lukuihin nähden. Myönnettyjen lainojen määrä on kasvanut 672,13% ja sijoitukset Lainaajaan 974,59%. Samaan aikaan korko lainoille on pysynyt erinomaisena 23,26%. Muun muassa Nordnetin asiantuntija Martin Paasi kehui korkotasoa ja hajautusmahdollisuuksia.

 

Lainaajan Q1 pähkinänkuoressa:

 

(1-3/2015) 1-3/2016 Muutos
Lainahakemuksia (2 450 500,00€) 5 099 300,00€ 108,09%
Hyväksyttyjä lainahakemuksia (710 400,00€) 1 610 000,00€ 126,63%
Rahoitettuja lainoja (109 600,00€) 846 250,00€ 672,13%
Lainojen keskikorko (24,30%) 23,26% -4,27%
Sijoitukset Lainaajaan (56491.16€) 607 050,49€ 974,59%

 

Vuoden 2016 ensimmäisen kvartaalin lopussa Lainaajalla oli yhteensä 1 714 sijoittajaa ja lainanhakijoita oli kaikenkaikkiaan ollut 11 300. Lainaajan koko toiminnan ajalta laskettu korko sijoituksille oli ensimmäisen kvartaalin lopussa 12,00%.

 

Lainaaja uudistaa toimintaansa jatkuvasti

Vuoden 2016 alussa Lainaaja on uudistanut toimintaansa ottamalla sijoittajille käyttöön verkkomaksut, jolloin sijoitettavat varat ovat heti käytettävissä. Uudistuksia tehtiin myös lainanhakijoille. Lainahakemuksen täyttyessä siirretään varat lainanhakijalle heti, kun hakemus täyttyy eikä odoteta hakemusajan umpeutumista. Näillä uudistuksilla Lainaaja palvelee asiakkaitaan entistä paremmin.

 

Lainaaja on johtava asiantuntija vertaislaina-alan keskustelussa

Vertaislainat ovat puhuttaneet myös mediassa alkuvuonna. Lainaaja on ollut julkisuudessa hyvin esillä Tuomas Talolan asiantuntijalausuntojen puolesta aina Ylen Aamutv:n livelähetyksestä Nordnetin asiantuntijakeskusteluihin asti. Lainaaja oli myös perustamassa Vertaislainayhdistys r.y:tä, joka toimii jatkossa vertaislainaamisen käytäntöjen kehittämiseksi ja lisää tietoisuutta vertaislainaamisesta sekä edistää vertaislainaamisen ympärillä käytävää yhteiskunnallista keskustelua.

Lainaaja vieraana Nordnetin rahapodissa

huhtikuu 4th, 2016

Suomen johtava vertaislaina-asiantuntija ja Lainaajan perustaja Tuomas Talola toimi asiantuntijana vertaislainoihin keskittyneessä Nordnetin rahapodin Vertaislainojen ABC -podcastissä. Nordnetin Martin Paasi ja Miikka Luukkonen keskustelivat Talolan kanssa vertaislaina-alasta laajasti aina sen taustoista tarkempiin detaljeihin asti. Podcast toimii erinomaisena perehdyttäjänä vertaislaina-alaan ja siitä löytyy hyviä havaintoja myös asiaan vihkiytyneillä. Tässä blogissa nostamme esiin muutaman tärkeimmän havainnon lähetyksestä, mutta suosittelemme myös kuuntelemaan lähetyksen läpi.

 

Mikä on vertaislaina?

Vertaislainat ovat lainoja, joissa verkkopalvelun kautta yksityinen ihminen voi ottaa ja antaa lainaa toiselle ihmiselle tai yritykselle. Tällöin lainasopimukset muodostuvat käyttäjien välille. Perinteisestä lainatoiminnasta verstaislainat eroavat siten, että lainaa ei myönnetä yrityksen taseesta, kuten pankit tekevät, vaan yritys välittää lainoja henkilöiden välillä.

 

Vertaislainamarkkina kasvussa

Vertaislainat ovat lähtöisin Iso-Britanniasta ja levinneet sieltä nopeasti Yhdysvaltoihin. Kyseiset markkinat ovat maturoituneet ja toimivat erittäin tehokkaasti. Niissä korkotaso on matala, jopa alle 10%. Yleisesti kovin kasvu vertaislaina-alalla on Kiinassa, jossa kiinnostusta alaan tukee markkinaehtoisuus. Lainaajan Talola nostaa esiin, että Kiinnassa perinteinen pankkitoiminta on osittain valtio-ohjattua, jolloin markkinaehtoiselle vertaislainaamiselle on korkeaa kysyntää perinteisten toimijoiden ollessa sidottuja erilaisiin ohjelmiin.

 

Vertaislainoihin sijoittaminen

Vertaislainoihin sijoittaminen on selkeä prosessi: teet sijoittajatilin vertaislainapalveluun (esimerkiksi lainaaja.fi), siirrät rahaa tilillesi, valitset sijoitettavat kohteet itse tai käytät sijoitusautomaattia. Hajauttaminen on vertailainaamisessa tärkeää. Sijoitettava summa tulee jakaa monen lainanhakijan kesken riskin hajauttamiseksi. Esimerkiksi 1000€ sijoituksessa tämä voisi olla 50€ per vertaislaina, jolloin sijoitus hajautuisi 20:een eri lainaan. Sijoitusautomaatti tekee hajautuksen puolestasi, kun valitset vain yksittäisen sijoituksen koon, ja miten haluat sijoituksesi jakautuvan eri lainaluokkien kesken, ja kuinka paljon haluat korkoa per lainaluokka.

 

Positiivinen luottorekisteri olisi hyvä lisä Suomeen

Lainanhakijoiden kannalta olisi hyvä, jos Suomessakin käytössä olisi positiivinen luottorekisteri, johon kertyisi tiedot ihmisten eri tarjoajilta ottaneista lainoista. Näin lainanhakijat voitaisiin arvioida mahdollisimman hyvin ja tällöin korot olisivat edullisempia hyvin asiansa hoitaneille lainanhakijoille. Vastaava rekisteri on käytössä valtaosassa Euroopan maista, mutta Suomessa lainsäädäntö kieltää sen tällä hetkellä. Myös Tanskassa ja Ranskassa ei ole käytössä positiivista luottorekisteriä.

 

Valvontaa toivotaan vertaislaina-alalle

Lähetyksessä tuotiin esiin, että valvonta olisi toivottua vertaislaina-alalle. Finanssivalvonnan piirissä oleminen selkeyttäisi alan pelisääntöjä ja parantaisi sijoittajien asemaa, kun riitatapauksissa olisi selkeä taho, jonka puoleen kääntyä. Valvonnan alle siirtyminen mahdollistaisi myös yhä parempien vertaislainatuotteiden kehittämisen ja toisaalta avaisi ovia myös institutionaalisille sijoittajille. Yhdysvalloissa esimerkiksi valtaosa sijoituksista vertaislainoihin tulee tällä hetkellä instituutioilta. Valvonnasta lisää myös lainaajan persiscope viikkokatsauksessa.

 

Kehitystä alalla

Fintech yritykset pyrkivät jatkuvasti haastamaan alan vakiintuneita toimijoita. Vertaislainoissa seuraavia uudistuksia voisivat olla vakuudelliset lainat sekä mahdollisuus olla mukana uusissa maksumahdollisuuksissa. Esimerkki tästä voisi olla luotto-ominaisuus puhelimella tehtävissä maksuissa, kun vaihtoehtoiset maksutavat yleistyvät. Kuitenkin on tärkeää myös huomioida, että vakuudettomissa kulutusluotoissa on paljon kehitettävää ja markkina kasvaa jatkuvasti.

 

Houkutteleva sijoituskohde

Lähetyksessä nousi esiin useasti myös vertaislainojen hyvä tuotto sijoittajille ja mahdollisuudet erityisesti nykyisellä nollakorkoajalla. Nordnetin Martin Paasi kommentoikin podcastin lopussa korkoja osuvasti: ”sijoittajana saa nollakorkomaailmassa niin hyvän tuoton, et sen mä niinku ostan ihan tosta noin vaan ja siinä on toi hajautuspotentiaali”.

 

Lainaaja mukana vertaislainayhdistyksessä

maaliskuu 29th, 2016

Suomalaiset vertaislainayritykset Vertaislaina Oy, Fixura Ab Oy  ja Fellow Finance Oyj päättivät Helsingissä 22.3.2016 pitämässään kokouksessa perustaa Vertaislainayhdistys r.y:n. Yhdistyksen tarkoituksena on kehittää vertaislainaamisen käytäntöjä, lisätä tietoisuutta vertaislainaamisesta sekä edistää vertaislainaamisen ympärillä käytävää yhteiskunnallista keskustelua.

 

Vertaislaina-alan sääntely on valmisteilla

 

Perustajajäsenet olivat uuden yhdistyksen perustamiskokouksessa yksimielisiä siitä, että juuri nyt on oikea aika järjestäytyä siten, että alaa voidaan yhteisesti kehittää ja avata myös yhteinen kanava muun muassa dialogille viranomaisten ja julkisuuden suuntaan. Suomen johtava vertaislaina-asiantuntija Tuomas Talola valittiin vertaislainayhdistyksen hallitukseen. Talola kommentoi perustettua vertaislainayhdistystä ja sen tulevaa toimintaa Lainaajan Periscope-viikkokatsauksessa ja nosti esiin kannanottoja viranomaiskäytäntöihin ja ennakkopäätöstiedusteluja verottajalle liittyen tappioiden verovähennysoikeuteen ja ennakonperintää.

 

Talolan lisäksi vertaislainayhdistyksen hallituksessa on Vertaislaina Oy:n hallituksen puheenjohtaja Hannu Kananen, joka valittiin myös Vertaislainayhdistyksen hallituksen puheenjohtajaksi yhdistyksen ensimmäiseksi kahdeksi toimintavuodeksi. Hallitukseen valittiin myös edustajia kaikista muista perustajajäsenyhteisöistä ja yhdistys on avoin myös uusille mahdollisille alan toimijayhteisöille ja muille hallituksen hyväksymille alan mahdollisille intressiyhteisöille.

Verkkomaksut vihdoin käytössä

maaliskuu 17th, 2016

Hyvää kannattaa odottaa – Lainaajassa on nyt käytössä verkkomaksut!

 

Verkkomaksu-uudistus on odotettu ja sen avulla sijoittajat saavat Lainaajaan siirtämänsä rahat heti näkyviin sijoitustililleen. Uudistus siis mahdollistaa sen, että siirretyt varat ovat hyvin nopeasti sijoitettavissa.  Verkkomaksut löytyvät Lainaajan Oma tilini/Tilin hallinta/Siirto omalle tilille:

 

verkkomaksu

 

Verkkomaksu on toteutettu Eutellerin avulla ja siirtoon tarvitset vain verkkopankkitunnuksesi. Verkkomaksu on ollut nyt hetken käytössä ja testaukset ovat toistaiseksi sujuneet hyvin. Jos verkkomaksussasi tulee kuitenkin esiin jotain häiriötä, otathan yhteyttä asiakaspalveluumme.

Maailmalta mallia: Vertaislainat kasvat Suomessa

helmikuu 26th, 2016

Vertaislainat ovat olleet merkittävässä kasvussa viime vuodet ja esimerkiksi Lainaajan 2015 myönnettyjen lainojen euromäärä kasvoi 86%. Suomessa vuosittain myönnetyt vertaislainat ovat toistaiseksi kymmeniä miljoonia vuodessa, mutta kasvun jatkuessa voimakkaana tulevien vuosien summat nousevat entisestään. Nousun ennustetta tukee esimerkki maailmalta, jossa suurimpien vertaislainayhtiöiden kasvu on ollut vahvaa. Esimerkiksi 2015 Yhdysvaltalainen Lending club myönsi lainoja yli 8 miljardilla dollarilla ja kasvua oli 91% 2014 verrattuna euromääräisissä myönnetyissä lainoissa.

 

Alan vakiintumista kuvastaa myös globaalien vertaislainayhtiöiden listautumiset pörssiin. Yhdysvaltalaiset Lending Club ja OnDeck listautuivat ensimmäisinä vertaislainayhtiöin pörssiin vuoden 2014 lopussa ja niiden arvo on lähes tuplaantunut ensimmäisen pörssivuoden aikana. Vertaislaina yritykset ovat myös kärjessä useissa listauksissa potentiaalisimmista fintech yrityksistä (Financial Technology, finanssiteknologia).

 

Kuluttajien voimaantuminen suosion takana

Kuluttajien voimaantuminen on ollut näkyvissä majoitus- ja taksiliiketoiminnassa, kun Airbnb:n ja Überin kaltaiset palvelut ovat rantautuneet Suomeen. Samalla tavalla vertaislainat pyrkivät avaamaan lainaliiketoiminan pankeilta suoraan kuluttajille. Näin lainanantajille avautuu mahdollisuus hyvään tuottoon ja toisaalta lainanottajat saa alhaisemman koron. 

 

Vertaislainat siis mahdollistavat kuluttajien toiminnan lainanantajina ja ottajina yhteisten markkinapaikkojen kautta. Tällöin laina sopimukset muodostuvat suoraan yksityisten ihmisten välillä, eikä pankki ole osallisena järjestelyissä. Näin vertaislainat haastavat pankkeja lainanannon osalta.

Lainaajan lainamarkkinat käyvät kuumina

helmikuu 15th, 2016

Kasvua alkuvuonna

Lainaajan vuosi 2016 on lähtenyt hyvin käyntiin. Lainahakemusten määrä nousi tammikuussa yli 20% joulukuun hakemusmäärään verrattuna. Samaan aikaan myös sijoittajat ovat löytäneet Lainaajan vertaislainat yhä paremmin. Näin ollen markkinat toimivat tällä hetkellä erittäin tehokkaasti.

 

Lainat täyttyvät nopeasti

Markkinan tehokkuus hyödyttää lainanhakijoita, kun laina on nopeasti käytettävissä. Lainaajan lainamarkkinoilla lainat täyttyvät nyt erittäin nopeasti. Tämä yhdistettynä tammikuussa tehtyyn hakemusprosessin uudistukseen, jossa laina siirretään hakijalle heti sen täytyttyä on johtanut siihen, että lainoja on voitu siirtää hakijoille jopa samana päivänä, kun hakemus on hyväksytty. Nyt on siis erinomainen aika hakea lainaa.

 

Kahden kuukauden lyhennysvapaa uusiin lainoihin

Myönnämme uusiin lainoihin kahden kuukauden lyhennysvapaan. Tämä antaa sopivaa joustoa lainanhakijoille ja nämä voivat sovittaa lainan yhä paremmin. Tarjous on voimassa 11.3. asti ja koskee vain uusia lainahakemuksia.

Kohtaavatko pankit digitalisaation mullistuksen

helmikuu 11th, 2016

Luin hiljattain artikkelin, jossa pohdittiin, miksi finanssiala ei ole kokenut vielä mullistusta digitaalisaation johdosta. Miksi Google/Facebook/Amazon tms. eivät ole lähteneet kunnolla muuttamaan pankkialan digitalisaatioon? Yksinkertainen vastaus voisi olla tiukka säätely ja mahdollinen maineriski näillä jäteillä, kun on helpompiakin omenoita poimittavana. Pankkialalla säätely ei tarkoita ainoastaan pääoma-, likviditeetti- ja muita säännöksia, vaan myös keskuspankkien rautaista valtaa maksujärjestelmissä. Uudet innovaatiot ovat hyvin epäilyttäviä keskuspankeille ja ne suhtautuvat niihin varauksella.

Toisin sanoen, valvonta rasittaa pankkeja, mutta myös hyvin tehokkaasti suojelee niitä ketterämmiltä kilpailijoilta. Tämä näkyy valitettavan hyvin pankkien asiakkaille. Kuukauden hauskimmat ja/tai kauheimman esimerkin pankkien tilanteesta tarjoaa Lyyti Oy:n Petri Hollmén kirjoituksessaan Otteita kansainvälistyvän yrityksen arjesta. Suosittelen lukemaan jutun, mutta tiivistelmä voisi olla 1) sovitaan Suomen konttorissa avattavaksi tili Ruotsissa 2) Matkustetaan Ruotsiin jossa kukaan ei tiedä mitään ja kehottaa tekemään avauksen Suomessa 3) Saatiinko tili avattua on edelleenkin mysteeri…

Kauhu-/komediatarinamme vahvistaa, miksi etenkin rajat ylittävässä finanssitoiminnassa on valtava mahdollisuus. Se millaiset organisaatiot saavat kasaan riittävät resurssi ja ovat samaan aikaan riittävän ketteriä onkin sitten eri asia.

 

Lainaajan uutiskirjeen lähetyksessä tapahtui virhe

helmikuu 5th, 2016

Eilisiltana lähetimme sijoittajille kuukausikirjeen tammikuun tapahtumista Lainaajasta. Kirjeen lähetyksen jälkeen järjestelmässämme sattui virhe joka ei muuttanutkaan kyseistä viestiä ’Lähetetty’-tilaan. Tämä virhe aiheutti viestin lähtemisen aina uudestaan, kunnes seuraavana aamuna vedimme kuvainnollisesti piuhat irti.

Tämän päivän vietimme selvittäen ja korjaten vikaa, päätyen ratkaisuun iltapäivällä. Vahinko oli jo ehtinyt tapahtua ja monet teistä saitte viestimme toistakymmentä kertaa toistettuna. Tarjoamme nöyrät pahoittelumme, tällaista virhettä ei saa yksinkertaisesti tapahtua. Jatkossa valvomme tehostetusti lähteviä uutiskirjeitä.