Nopea tiedote kaikille asiakkaillemme, lainanhakijoiden on nyt mahdollista tehdä sähköinen luottoanalyysi, joka nopeuttaa lainahakemuksen täyttämistä. Samalla prosessilla onnistuu tapahtuu myös tunnistautuminen. Tämä tapahtuu hakemusta tehtäessä, joten muutos ei koske tällä aiemmin tehtyjä hakemuksia. Kirjoitamme tarkemman kuvauksen prosessista myöhemmin, mutta alla olevasta videosta käy nopeasti ilmi perusidea.
Esittelemme nyt fiksuimman ja helpoimman tavan pitää huolta tärkeistä tiedostoistasi. Säästövinkkinä omien tiedostojen varmuuskopiointi kannattavin mahdollinen, monesti tietosi ovat näet korvaamattomia. Dropbox on tiedostojen synkronointiohjelma, joka suomeksi tarkoittaa että kaikki koneellesi tallentamat tiedostot ovat automaattisesti varmuuskopioituina myös muissa koneissasi, älypuhelimissa ja netissä. Ja perusversio on ilmainen!
Perusversioon kuuluu 2GB tallennustilaa, sitä voi kasvattaa kutsumalla lisää käyttäjiä tai ostamalla lisää tilaa. Rekisteröitymällä ja lataamalla Dropboxin tällä linkillä, molemmat saamme 250MB lisää tallennustilaa. Opiskelija voivat saada vielä lisää ilmaista tilaa rekisteröimällä kouluosoitteensa.
Parasta Dropboxissa on, että se vain yksinkertaisesti toimii, mitään monimutkaisia kikkailuja ei tarvita. Mikäli sinulla ei ole Dropbox tai joku sen kilpailija (esim. Sugarsync, Wuala tai Box), ota se käyttöön heti. Dropbox on parasta sitten viipaloidun leivän.*
*Kirjoittajalla ei ole taloudellisia kytköksiä tuotteeseen, hän on vain erittäin tyytyväinen käyttäjä.
Siitä lähtien, kun ihminen on muodostanut pysyviä yhteiskuntia, on rahoitusta käytetty sijoittamiseen, spekulointiin tai elämiseen. Suurimmalle kansasta osalle tämä tarkoitti lainaa perheeltä tai ystäviltä, jolla joko selvittiin seuraavaan sadonkorjuuseen tai ostettiin kotieläimiä. Vertaislainausta on ollut olemassa tuhansia vuosia aina tähän päivään saakka, vaikka sen nimitys onkin vaihdellut. Joidenkin arvioiden mukaan nykyäänkin peräti 10% kaikista henkilökohtaisista lainoista maailmassa on vertaislainoja.
Vertaislainauksen tarkasta alkamiskohdasta ei historioitsijoilla ole yksimielisyyttä, mutta yleisesti uskotaan Mesopotamian kansojen suuresti vaikuttaneen tämän lainausmuodon syntyyn. Siellä esimerkiksi ensimmäisen kerran asetettiin rajat lainasta perittävään korkoon.
Mesopotamian valtakunnan aikaisissa savitauluissa on lainan korko rajattu 33½ prosenttiin kun laina käytettiin viljaan. Vastaavasti hopeaa varten lainatessa korko oli alhaisempi, 20%. Uskotaan, että nämä säännöt virallistettiin noin 1900 eKr. ja monet ympäröivät kansat omaksuivat samoihin aikoihin nämä käytännöt.
Hammurabi oli Babylonian hallitsija 1750 eKr. ja keskeinen henkilö vertaislainauksen kehittymisessä. Monet sen ajan asiakirjat osoittavat hänen kehittäneen keskeisiä sääntöjä lainaamiseen. Hammurabin lait, jotka säätivät monia yhteiskunnallisia aiheita, sisälsivät myös säännöt lainaamisesta satoa vastaan. Hammurabin laki määritti lainan maksimikeston, takaisinmaksutavan sekä mitä lainanantaja voi tehdä jos takaisinmaksua ei saada. Lait olivat ensimmäisiä kirjallisia todisteita lainauksesta ja niillä olikin perusteellinen vaikutus pitkälle tulevaisuuteen.
Mielenkiintoista on sekin miten tuolloin vakuuden käsite poikkesi huomattavasti nykypäivästä. Esimerkiksi jalkavaimoa oli sallittua käyttää lainan vakuutena ja muita tuon ajan yleisiä vakuutuksia olivat viljasato, orjat tai jopa omat lapset.
Tämä on ensimmäinen kirjoitus kolmiosaisessa sarjassa, jossa käsitellään vertaislainauksen historiaa. Seuraavassa osassa on ensimmäisten pankkien perustamisen historia.
Lainaaja on tänään saanut jälleen yhden aiemmin mainostamistamme merkittävistä uudistuksista. Tärkeimpänä on osittaisen lainan myöntäminen silloin kun hakemusta ei ole 100%:sti rahoitettu.
Toimistohuumoriamme
Uudet lainasummat 3.2.2012 alkaen ovat 400€-5000€ ja laina-ajat ovat 4kk-36kk. Alle 1000€ lainoissa maksimiaika on 12kk. Näillä lainasummilla lainanhaku onnistuu tästä päivästä lähtien. Aiemmin tehdyt hakemukset voivat vielä toteutua aiempien rajojen sisällä.
Haetuissa lainasummissa ja koroissa on jatkossa selkeät portaat, joista hakija voi valita mieleisensä: Hae lainaa
Muutos käyttöehtoihimme: lainanhakija voi ottaa lainan vaikka se ei ole 100%:sti rahoitettu. Tämä koskee ainostaan tästä hetkestä eteenpäin tehtyjä lainahakemuksia. Tärkeimmät huomioitavat seikat:
Syy uudistuksiin on puhtaasti, teiltä asiakkaamme, saamamme palaute. Laskimme lainojen maksimia, koska käytännössä ei yli 5000€ lainoja ole juurikaan mennyt läpi. Vastaavasti tuomme tarjontaamme pienemmät lainasummat ja -ajat, koska näitä on toivottu laajasti. Syksyllä toteuttamassamme kyselyssä yli 70% vastaajista toivoi pienempiä lainoja. Osittaiset lainat auttavat myös yhä useamman lainanhakemuksen läpimenoon.
Loppukaneettina haluan vielä todeta, että olemme edelleen kiitollisia kaikista raportoiduista virheistä ja parannusehdotuksista sekä avoimia uusille ehdotuksille. Joten, jatkakaa palautteen lähettämistä!
Viime syksynä nousivat usein uutisiin pikavippien aiheuttamat ongelmat ja niitä on esitetty kokonaan kiellettäviksi. En ota tässä kantaa kieltämisen puolesta tai vastaan, mutta haluan nostaa esille erään huomiotta jääneen seikan: jäävuoren huippu -ilmiön.
Tyypillisesti jäävuorestä on näkyvissä vain 10%, loput 90% on veden alla piilossa. Sama pätee pikavippeihin ja niistä uutisointiin, valtaosa suomalaisten lainoista on muita lainoja. On hyvin mahdollista, että pikavipit ovat se viimeinen korsi joka katkaisee lainakamelin selän, mutta suurimmat velat ovat muita lainoja.
Johtopäätös on selvä, pikavipit kieltämällä päästäisiin eroon niiden aiheuttamista haitoista mutta kokonaisuudesta se olisi vain hyvin pieni osa. Ylivelkaantumisen ongelma ei katoaisi mihinkään.
Kirjoitin aiemmin tulevista uudistuksista Lainaajaan, ja siellä yhtenä merkittävimmistä muutoksista oli ns. luottoluokittelu (englanniksi credit scoring tai rating). Kirjoitan tämän postaukseni avatakseni hieman käsitettä, koska reittauksesta eivät pankit ja muut luottolaitokset käytännössä puhu mitään.
Esimerkki luottopisteytyksestä*
Ensinnäkin, hieman yleistä asiaa reittauksesta. Kyseessä on prosessi josta ei puhuta juurikaan, mutta se on käytössä lähes jokaisessa lainoja antavassa yrityksessä. Siinä asiakkaiden maksukyky arvioidaan tiettyjen ennalta määritettyjen tekijöiden perusteella, kuten maksuhistorian ja palkkatietojen. Tarkistettavien tietojen määrä vaihtelee vähäisestä (pikavipit) erittäin laajaan (yritysten investoinnit). Kuluttajaluotoissa päätösehdotus tapahtuu lähes aina automaattisesti tietokonemallin perusteella, tosin joissain tapauksissa on päätöksiin mahdollista tehdä muutoksia henkilökohtaisen arvion perusteella (pärstäkerroin-efekti). Valintoihin vaikuttavat tekijät ja niiden vaikutus on liikesalaisuus.
Olemme nyt myös itse tuomassa käyttöön omaa luokitteluamme. Syy miksi emme ole ottaneet tätä aiemmin käyttöön, on se, ettei meillä ollut tarpeeksi dataa maksuhistoriasta. Nyt tilanne on muuttunut, ja tähän liittyen vaadimme palkkatodistuksen tai vaihtoehtoisesti sähköisesti pankkitiedot (tulossa pian). Mekään emme valitettavasti voi tarkemmin kertoa omista valintatekijöistämme välttääksemme tietoiset harhautus- ja huijausyritykset. Kuitenkin koemme tärkeänä että kaikki käyttäjämme ymmärtävät mikä tarkoitus uusilla toimenpiteillä; parempi luottamus lainanottajien ja lainanantajien välillä. Koska se johtaa suoraan siihen, että yhä useampi hyvä lainanottaja saa hakemansa lainan.
Lopuksi en malta olla mainostamatta tulevaa sähköistä reittaustamme, se on oikeasti teknisesti parasta ja käyttäjälle helpointa mitä on missään käytössä. Lisätietoja tulossa pian!
*Lähde: Wikipedia
Aiemmin lupasin kirjoittavani uudistuksista, joita olemme nyt tuomassa täytäntöön täydellä höyryllä. Esittelen tässä pintapuolisesti kunkin uudistuksen, jokaista tarkastelemme tarkemmin omissa kirjoituksissa.
Ideat
Tämä on ehdottomasti tärkein uudistuksemme. Jatkossa kaikki lainanhakijat arvioidaan luomiemme sääntöjen perusteella, jotka määrittävät paitsi kuka voi ylipäätään hakea lainaa, myös sen kuinka paljon hakija voi maksimissaan hakea. Yksikään hakija ei saa lainaa, jollei hän ole toimittanut palkkatodistusta tai hänelle ole tehty pankkitietoihin perustuvaa arviointia. Pankkitietoihin perustuva arviointi on edistyksellisintä tekniikkaa mitä Suomessa on tarjolla, ja olemme erittäin innoissamme saadessamme sen käyttöömme. Näistä molemmista kirjoitan tarkemmin myöhemmin, mutta tässä vaiheessa on hyvä tuoda tiedoksi että tästä päivästä lähtien jokaisessa uudessa hakemuksessa tulee olla meidän tarkistamamme ja hyväksymämme palkkatodistus.
Vastataksemme paremmin kysyntään, muutamme lainojen summia vastaamaan paremmin tämän hetken hakijoiden ja sijoittajien toiveita. Lainojen maksimikoko rajataan 5000€ tienoille ja vastaavasti pienimmät lainat alkavat 500€ pinnasta. Tarkkoja rajoja emme ole vielä lyöneet lukkoon, mutta nuo ovat aika lähellä toteutuvia. Vastaavasti tarjoamme myös lyhyempiä laina-aikoja, alkaen aina 4kk lähtien.
Lainarajojen muutoksen myötä myös hintoihin tulee muutoksia. Tämä koskee lainan järjestelypalkkiota ja kuukausimaksua, jotka muutamme vastaamaan yleisesti markkinoilla olevia hintoja. Tästä päivästä lähtien lainan järjestelypalkkio on 90€ ja kuukausimaksu 5€. Sijoittajille ei tule muutoksia hintoihin.
Tätä meiltä on pyydetty toimintamme alusta asti. Vaikka siihen liittyy hieman ristiriitaisuuksia, olemme päättäneet kokeilla osittaisten lainojen sopivuutta. Hakemusajan lopussa lainanhakijalla on mahdollisuus hyväksyä siihen mennessä tehdyt tarjoukset. Rajoitteena tässä on lainojen yleinen minimi, joka edellisessä kappaleessa mainittiin.
Olemme testanneet jo jonkin aikaa toiminnallisuutta, jossa käyttäjä voi määrittää summan joka automaattisesti lainataan hänen kriteerinsä täyttävälle hakijalle. Esimerkki: Lainaa 50€ jokaiselle yli 25-vuotiaalle hakijalle, jolla on todistettavasti yli 2000€ tulot. Käyttäjä voi määrittää myös minkä osan hän haluaa jättää sijoitettavaksi itsenäisesti.
Yhteenveto: meille on tulossa lähiviikkoina paljon uudistuksia joista olemme erittäin innoissamme ja jotka todella hyödyttävät käyttäjiämme.
Edellisessä kirjoituksessani kävin lyhyesti läpi viime vuotta ja nyt syvennän sitä hieman lukujen osalta. Jälleen, kuvien kertomana, tietoa siitä missä mennään.
Tilastot vuodelta 2011
Kuten kuvioista käy ilmi, parannettavaa on selkeästi vielä takaisinmaksuissa. Tämän osalta minulla on kuitenkin hyviä uutisia! Saamme käyttöömme huipputason luottoluokittelutekniikan, asiasta kirjoitan lisää vielä tällä viikolla. Luokittelun saamiseen on kieltämättä mennyt liian kauan aikaa, mutta näin hyvää emme itsekään osanneet toivoa. Siihen asti, parempia aikoja on tulossa.
Kirjoitan lyhyesti ajatuksiani vuodesta 2011, mitä se merkitsi Lainaajan toiminnalle. Katseemme on ehdottomasti tulevaisuudessa, mutta menneisyyttä on tärkeä tarkastella jotta voisimme paremmin ymmärtää mitä tulevaisuus tuo.
Vuonna 2011 keskityimme pääosin kehittämään järjestelmäämme ja etsimään toimenpiteitä lainanottamisen luotettavuuden parantamiseksi. Tällä tarkoitan muun muassa lainanottajien arviointia, sivumme toimintojen hiomista sekä sisäisen järjestelmämme kehittämistä.
Hyvää:
Näin lyhyesti menneestä vuodesta, jatkossa blogiimme on tulossa huomattavasti useammin päivityksiä kehityksestämme ja muista ajankohtaisista aiheista.
