Tärkeää: saadut korkotuotot ja veroilmoitus

syyskuu 23rd, 2016

Olemme pyynnöstä ilmoittaneet suoraan verottajalle saaduista korkotuloista vuodelta 2015 ja tulemme jatkossa ilmoittamaan korkotuotot automaattisesti verottajalle vuosi-ilmoituksena.

vero

Tärkeää: jos olet täydentänyt vuoden 2015 esitäytettyä veroilmoitustasi saaduilla korkotuotoilla, tarkista ettei korjatussa veroilmoituksessa korot näy tuplana. Mikäli korkotuotot näkyvät tuplana, ota yhteyttä verottajaan ja pyydä oikaisua.

Vertailu kannattaa vertaislainoissakin

syyskuu 9th, 2016

Lainojen vertailu on tärkeää niin lainanhakijoille kuin sijoittajille. Lähiaikoina on uutisoitu mediassa, miten tililuottoja hyödyntäen yksityiset kulutusluottoyritykset kiertävät kuluttajansuojan korkorajoitteita kulutusluottoja myönnettäessä. Toisaalta sijoittajien korkovaihtoehdot vertaislainoissa vaihtelevat palveluntarjoaja kohtaisesti.

 

Lainanhakijan kannattaa vertailla todellista vuosikorkoa

Lainanhakijan kannattaa seurata todellisia vuosikorkoja tehdessään lainahakemusta. Myöntämällä yli 2000€ tililuoton kulutusluoton tarjoaja kiertää kuluttajansuojan määräämät korkorajoitteet ja korot voivat nousta lainanhakijoille merkittävästi vertaislainoja korkeammiksi. Kauppalehti uutisoi kulutusluottoyritysten tekevän kovaa tulosta tililuotoilla. Näissä todelliset vuosikorot saattavat nousta satoihin prosentteihin, kun kuluttajasuojan määrittämä raja alle 2000€ luotoille todellinen vuosikorko saa olla enintään viitekorko lisättynä 50 prosenttiyksiköllä. Lainaajan vertaislainat ovat aina kuluttajansuojan mukaisia ja niihin voi tutustua tarkemmin Lainaajan sivuilla.

 

Sijoittajan kannattaa vertailla korkoja

Sijoittajan pohtiessa vertaislainasijoitusta tulee pohtia, mitä korkoa sijoitukselleen on saatavissa. Vertaislainamarkkinoilla nimelliskorko vaihtelee tyypillisesti pohjautuen lainanhakijalle annettuun luokitukseen. Nämä luokitukset eivät ole palveluntarjoajien välillä yhdenmukaisia, mutta palvelukohtaisesti sijoittaja voi verrata, maksimissaan saamaansa nimelliskorkoa. Lainaajan korkotaso on pysynyt erinomaisena ja markkinoiden kautta on mahdollista sijoittaa suomalaisten ottamiin kulutusluottoihin jopa 24% nimelliskorolla. Tämän lisäksi kannattaa seurata, miten korkotaso on kehittynyt. Jos nimelliskorot ovat laskussa, se tarkoittaa tuottojen laskua uudelleen sijoituksissa. Vertailukohtana voi käyttää esimerkiksi sijoittamisista osinkoaan kasvattaviin tai laskeviin yrityksiin. Lainaajan korkotaso kestää vertailun muihin palveluntarjoajiin erinomaisesti sillä korkotaso on pysynyt hyvänä jo pidemmän aikaa. Pelkkä nimelliskoron seuraaminen ei kuitenkaan kerro koko totuutta sillä sijoituksen tuottoa syövät mahdolliset luottotappiot, jotka eivät toistaiseksi ole vähennyskelpoisia yksityissijoittajille. Myös luottotappioiden käsittelytavat eroavat yrityskohtaisesti.

 

vertailee-omenia

Vertailu kannattaa vertaislainoissakin

Joukkorahoituslaki astui voimaan syyskuussa

syyskuu 1st, 2016

Uusi joukkorahoituslaki astui voimaan tänään. Laki parantaa joukkorahoitushankkeiden säätelyä ja parantaa yritysten mahdollisuuksia rahoittaa kasvuaan. Laki pääsääntöisesti koskettaa ”laina- ja sijoitusmuotoisen joukkorahoituksen hankkimisesta, tarjoamisesta ja ammattimaisesta välittämisestä elinkeinotoiminnan rahoittamiseksi.” Näin ollen yksityishenkilöille suunnatut vertaislainat ja muut kulutusluotot eivät ole lain piirissä ja ”lain säännöksiä ei sovelleta sellaiseen lainamuotoiseen joukkorahoitukseen, jossa velallisena on kuluttaja.”

 

Lain myötä joukkorahoitustoimintaa harrastavat yritykset siirtyvät Finanssivalvonnan ylläpitämään joukkorahoitusrekisteriin. Lainaaja kuuluu tällä hetkellä luotonantorekisteriin, mutta tulevaisuudessa pohditaan myös vertaislainarekisteriin liittymisen tarpeellisuutta. Käytännössä siis Lainaajan toimintaan ja sijoittamiseen Lainaajan kautta ei tule muutoksia uuden joukkorahoituslain myötä.

Syksyn vertasilainasijoitusnäkymät

elokuu 12th, 2016

Lainaajan vuosi 2016 on sujunut kasvun merkeissä. Kasvua on ollut näkyvissä erityisesti hakemusten sekä myönnettyjen lainojen määrissä. Tässä artikkelissa arvioidaan kasvun tuomia sijoitusmahdollisuuksia nyt alkavan syksyn aikana.

 

Hakemusten määrä kasvussa

Moninkertaistunut hakemusmäärä on johtanut tilanteisiin, joissa Lainaajan kautta sijoitettavat varat eivät ole olleet tasapainossa lainatarjonnan kanssa. Markkinoilla on ollut ajoittain tarjolla enemmän lainoja kuin sijoitusvaroja on riittänyt. Käytänössä tämä on pitänyt korot erittäin houkuttelevina sijoittajille. Lainaajan markkinoilta on esimerkiksi ollut saatavilla 24% korolla 3 tähden luokituksen lainoja. Tämä korkotaso on 3 %-yksikköä parempi kuin yleisesti markkinoilla.

 

Verrataan 2016 12.8. mennessä hyväksyttyjä lainahakemuksia:

Hyväksyttyjä hakemuksia yhteensä 5 695 900,00 € edestä
ja myönnettyjä lainoja yhteensä 2 989 550,00 € edestä.

 

Huomataan, että markkinoiden kautta hyödyntämätöntä sijoituspotentiaalia oli yhteensä 2 706 350,00€ edestä. Jos toiminta jatkuu samanlaisena, on syksynkin aikana tarjolla hyviä sijoitusmahdollisuuksia houkuttelevalla korolla.

 

Tarjonnassa vaihtelua

Toinen markkinaa hyvin kuvaava termi on epätasaisuus. Noin 2,7 miljoonan euron vapaan sijoituspotentiaalin lisäksi markkinoilla on muutamaan otteeseen ollut tilanteita, joissa lainat menevät kuumille kiville ja tuntuu, ettei sijoituksia pääse tekemään ollenkaan. Paras tapa päästä kiinni sijoituksiin tilanteissa, jolloin lainat täyttyvät nopeasti, on käyttää automaattista sijoitusta. Tällöin automaatti tekee sijoitukset puolestasi aina, kun antamiesi ehtojen mukainen laina on tarjolla markkinoilla.

 

Tiivistyksenä syksyn sijoitusmahdollisuuksista voisi todeta, että jos toiminta jatkuu samansuuntaisena niin houkuttelevia korkoja on tarjolla sijoittajille. Niihin kiinni pääsemiseksi ehdottomasti parhain tapa on käyttää automaattista sijoitusta.

Toinen kvartaali kertoo Lainaajan vauhdikkaasta kasvusta!

heinäkuu 6th, 2016

Lainaajan toinen kvartaali sujui erinomaisessa tunnelmassa, kuten koko vuoden alkukin. Myönnettyjen lainojen ja tehtyjen sijoitusten määrä on yli kymmenkertaistunut vuoden 2015 vastaaviin lukuihin nähden.  Kasvuluvut ovat tarkalleen 1276% myönnettyjen lainojen ja 1314% tehtyjen sijoitusten osalta. Samaan aikaan korko lainoille on pysynyt erinomaisena 23,68%.

 

Lainaajan Q2 pähkinänkuoressa:

 

(4-6/2015) 4-6/2016 Muutos
Lainahakemuksia (2 570 800,00€) 13 153 100,00€ 410,64%
Hyväksyttyjä lainahakemuksia (774 800,00€) 3 074 700,00€ 296,84%
Rahoitettuja lainoja (111 900,00€) 1 539 600,00€ 1 275,87%
Lainojen keskikorko (24,37%) 23,68% -2,83%
Sijoitukset Lainaajaan (91 768,161) 1 297 256,26€ 1 313,62%

 

Vuoden 2016 toisen kvartaalin lopussa Lainaajalla on yhteensä 1 781 sijoittajaa ja lainanhakijoita on kaikenkaikkiaan ollut 14 666.

 

Lainaaja uudistaa toimintaansa jatkuvasti

Tuomme uudistuksia jatkuvasti markkinoille. Uudistimme automaattisen sijoituksen toimintaa nyt loppu keväästä ja nyt sijoittajat pääsevät yhä paremmin käsiksi nopeasti täyttyviin lainoihin. Lisäsimme myös uusitun automaattisen sijoituksen ohjeet pop-upina palveluun kirjauduttaessa, tämän lisäksi voit tarkastella ohjeita sivustomme sijoita osion kohdassa automaattinen sijoitus.

 

Erääntyneiden lainojen myynnistä on käyty keskustelua

Lainaajan blogissa julkaistaan mielenkiintoisia näkemyksiä vertaislainoihin ja henkilökohtaiseen talouden pitoon liittyen. Vuoden 2016 toisen neljänneksen aikana on ollut hieman keskustelua siitä, mitä tehdään lainoille, kun erääntyvät. Vaihtoehtoja on odottaa tuloja perinnästä tietämättä tarkkaa aikaa, milloin saatavat tuloutuvat ja tuloutuvatko ollenkaan, tai myydä lainat perintäyhtiölle. Tällä hetkellä Lainaaja on verotuksellisista syistä mukana perintäjärjestelyissä sillä lainojen myynti johtaisi aina nopeaan luottotappioon, joka ei nykyisellään ole vähennyskelpoinen yksityisisjoittajalle. Seuraamme tarkasti tilanteen kehittymistä ja mahdollisia ennakkopäätöksiä.

Brexit heiluttaa markkinoita

heinäkuu 1st, 2016

Iso-Britannian kansanäänestyksen tulos Euroopan Unionista eroamiselle, eli tuttavallisesti brexit, sai pörssit luisumaan laajalla rintamalla. Kauppalehti uutisoi tiistain pääkirjoituksessaan ”Pörssin alamäkeä ei voi estää”, että tulosten julkistamisen jälkeen on pörsseissä ollut merkittävin lasku seitsemään vuoteen. Erilaisia ennusteita kurssien kehityksestä on esillä siellä sun täällä, mutta jokatapauksessa niitä yhdistää se, että markkinat tuntuvat heilahtelevan yhä enemmän.

 

Markkinoiden heilahdellessa ovat riskit kasvaneet. Osakemarkkinoiden mahdollisuuksien tunnistamisen lisäksi kiinnostavat sijoituskohteet, jotka eivät reagoi osakemarkkinoiden shokkeihin. Kiinteäkorkoisilla korkotuotteilla voi tasapainottaa omaa sijotussalkkuaan, mutta nykyisillä alhaisten korkojen markkinoilla ei ole tarjolla erinomaisia korkoja perinteisistä korkotuotteista. Lainaajan vertaislainat pärjäävätkin nykyisessä tilanteessa hyvin kilpailussa perinteisiä korkotuotteita vastaan.

 

Lainaajan tilastot 1-6.2016

 

Vertaislainat ovat poikkeuksellisen korkeakorkoisia korkotuotteita ja tässä markkinatilanteessa erittäin houkuttelevassa asemassa. Vuoden alusta korko vertaislainasijoitukselle Lainaajassa on ollut keskinmäärin 22,50%. Vertaislainojen toinen hyvä puoli nykytilanteessa on, etteivät ne ole riippuvaisia markkinoiden kehityksestä, sillä kulutusluottojen kysyntä on ollut tasaista markkinoiden kehityksestä riippumatta. Katso lisää tilastotietoa Lainaajasta ja harkitse, olisiko vertaislaina sopiva tapa sinulle tasapainottaa sijoitussalkkuasi.

Eräännytetyt lainat: Myyntiin vai perintään?

kesäkuu 13th, 2016

Edellisen blogimme ”Vertaislainojen takaisinmaksu ja eräännyttäminen” kommentoija nosti esiin, että eräännyttämisen lainat saattavat olla ”limbossa” eikä niiden tilasta päivity tietoja sijoittajille. Perintätoimisto ja tarvittavissa tapauksissa ulosotto raportoivat asiakkaiden maksutilanteesta meille ja julkaisemme nämä tiedot sitä mukaa mitä saamme niitä. Toistaiseksi emme ole lähteneet julkaisemaan omia arvioita takaisinmaksusta. Tietysti sijoittaja voi vetää omat johtopäätökset, kun takaisin maksu kestää. Sijoittajille raportoidaan myös luottotappiovaraus, jonka avulla pyritään huomioimaan näitä ”limbossa” olevia lainoja. Luottotappiovaraus määräytyy lainojen historiatiedon pohjalta osuutena.

 

Lainojen myynnin hyödyt

Ratkaisuna pitkään seisoviin lainoihin voisi olla eräännytettyjen lainojen myynti perintätoimistolle. Lainojen myynti toimisi siten, että kun laina erääntyy se myydään tiettyä prosenttiosuutta pääomasta vastaan perintätoimistolle. Näin lainat eivät jäisi sijoittajan kannalta ”limboon”, vaan luottotappio toteutuisi heti, kun laina eräännytetään. Lainojen myynti toisi selkeyttä kentälle ja jotkut alan yrityksistä myykin lainansa niiden erääntyessä. Vaikka lainojen myynti toisi nopean päätöksen sijoittajalle, ei se välttämättä ole taloudellisesti järkevin ratkaisu.

 

Lainojen myynnin haitat

Vaikka lainojen myynti toisikin tiedon luottotappiosta sijoittajalle nopeasti, se ei välttämättä ole taloudellisesti järkevää. Myydyistä lainoista yksityissijoittajalle muodostuva luottotappio ei nimittäin ole toistaiseksi vähennyskelpoinen. Tämän lisäksi merkittävä osa eräännytetyistä lainoista maksetaan perinnän ja ulosoton kautta takaisin. Johtuen vähennyskelvottomuudesta kannattaa sijoittajan odottaa takaisinmaksua ennemmin kuin suosia lainan myyntiä. Tällöin tuoton odotusarvo on suurempi. Negatiivisena puolena on tietysti se, että pääoma on kiinni ennalta määrittelemättömän ajan.

 

Lainojen myynnin hyödyistä ja haitoista keskusteltiin myös Lainaajan viikkokatsauksessa:

Erääntyneiden lainojen myynnin edut ja haitat viikkokatsauksessaLainaajan viikkokatsaus 10.6.

Posted by Lainaaja on Friday, June 10, 2016

 

Lainaaja ja lainojen myynti

Me Lainaajalla emme ole toistaiseksi lähteneet mukaan lainojen myyntiin. Syynä on pitkälti pienempi tuotto-odotus. Kuitenkin asiaa seurataan aktiivisesti. Suomen Vertaislainayhdistys ry hakee ennakkopäätöstä yksityissijoittajien luottotappioiden vähennyskelpoisuuteen ja tämän selvityksen myötä uudelleen harkitaan toimintamallia. Tässä yhteydessä on todettava, että valmius lainojen myyntiin on jo tällä hetkellä olemassa ja tilanteen kehittymistä seurataan aktiivisesti.

 

 

Vertaislainojen takaisinmaksu ja eräännyttäminen

kesäkuu 2nd, 2016

Valtaosa vertaislainan ottaneista velallisista on tavallisia suomalaisia ja maksaa laskunsa takaisin aikataulun mukaisesti. Lainaajan tämä joukko on noin 70-80% kaikista velallisista. Silti vakuudettomien kulutusluottojen suhteen tulee helposti puheeksi lainan takaisinmaksu ja siihen mahdollisesti liittyvät haasteet. Tyypillisin ongelma maksujen suhteen ei kuitenkaan ole se, että ne jäisivät maksamatta, vaan että niiden maksuaika venyy eli laskut maksetaan myöhässä.

 

Laina eräännytetään 60 päivän myöhästymisen jälkeen

Kun lasku on myöhässä lähetämme muistutuksen, johon lisätään sijoittajille maksettava korko myös myöhässäoloajasta ja muistutusmaksu. Jos useammasta muistutuksesta huolimatta velallinen ei ole maksanut laskujaan 60 päivän jälkeen, voimme eräännyttää koko lainan ja siirtää sen perintätoimistolle perittäväksi. Laina eräännytetään viimeistään 90 päivän myöhästymisen jälkeen. Lainat eräännytetään aina kokonaan, eikä yksittäisinä laskuina. Kun laina on eräännytetty, velallinen sopii maksujärjestelyt perintätoimiston kanssa. Sijoittajat saavat tällöin edelleen täyden koron sijoitukselleen ja muita haittoja vertaislainasijoituksen ajan pidentymistä lukuunottamatta ei synny. Aika voi kuitenkin pidentyä merkittävästi sillä velkasuhde on voimassa 20 vuotta. Tyypillisesti perintään siirto ja maksuajan piteneminen johtaa 4-5 vuoden takaisinmaksuaikaan suunnitellun 2-3 vuoden sijaan. Noin 20-30%  kaikista lainoista eräännytetään perintätoimistolle.

 

 

Milloin muodostuu luottotappio sijoittajalle?

Perintätoimiston kautta saadaan valtaosa eräännytetyistä lainoista maksettua takaisin. Jos velallinen ei kuitenkaan saa suoritettua maksujaan perintätoimistolle, perintätoimisto siirtää lainan oikeudelliseen perintään. Tällöin ulosotto selvittää velallisen maksukyvykkyyden ja kerää maksut. Jos velallisella ei ole ulosmitattavaa omaisuutta, eikä tuloja eikä oletettavia tuloja jatkossa, ulosotto antaa varattomuusilmoituksen. Tällöin muodostuu myös  luottotappio sijoittajille. Myös tilanteessa, jossa velallinen kuolee ja kuolinpesä todetaan varattomaksi muodostuu luottotappio. Sijoittajille luottotappioiksi muodustuvien ryhmä on alle 1% kaikista velallisista.

 

 

Esimerkkilaskelma: 20 lainan ja 1000€ sijoitussalkku

Alla olevassa taulukossa on suuntaa antava mallilaskelma, kun 1000€ sijoitussalkussa on 20 kappaletta 50€ sijoituksia. Kaikki sijoitetut lainat ovat 24kk takaisinmaksuajalla, 24% korolla. Oletetaan, että myöhästyvät maksut maksetaan 12kk myöhässä. Esimerkkilaskelman mukainen tuotto on: 197€. Huomattavaa on, että laskelmassa pääomaa ja korkoa ei ole uudelleensijoitettu.

 

Status Lainojen määrä Prosenttiosuus Status Tuotto
Maksaa aikataulussa 16 lainaa
50€/kpl
80% Maksettu aikataulussa 208 €
Siirretty perintään, maksaa perinnästä 3 lainaa
50€/kpl
15% Maksuaika venyy 39 €
Siirretty perintään, todetaan varattomaksi 1 laina
50€/kpl
5% Luottotappio -50 €
Yhteensä 20 lainaa
1000€
100% 197 € 

 

 

Ajatuksia vertaislainojen koroista nykyisessä markkinatilanteessa

toukokuu 24th, 2016

Kauppalehti uutisoi Bank Norwegianin tarjoavan talletustilille 1,75% koron.  Vertailussa muihin talletustileihin Norwegianin korko osoittautui markkinoiden korkeimmaksi tällä hetkellä. Norwegianin maksama korko perustuu kulutusluottopuolella tehtyyn voittoon. Bank Norwegianin talousjohtajalla Pål Svenkerudil: ”Me toimimme yksinomaan verkossa ja kuluttajamarkkinoilla. Säästötilin koron ja keskimäärin 13-14 prosentin kulutusluottokoron väliin jää erittäin hyvä marginaali. Kulutusluottojemme korot ovat alimmillaan 4,99 prosenttia.

 

Vertaislainoissa mahdollisuus selkeästi parempiin korkoihin samalla logiikalla

Tämä Bank Norwegianin hyödyntämä korkoero on myös suoraan sijoittajan hyödynnettävissä sijoittamalla vertaislainoihin. Lainaajan kautta tähän menneissä tehdyissä sijoituksissa sijoittajan tuotto on 12% paikkeilla eli selkeästi tilille sijoittavan yläpuolella.

 

Lainanhakijoille nimelliskorot vaihtelevat 6-24% välillä. Sijoituksen tuottoa pyritään arvioimaan sisäisen tuoton korolla XIRR. Kun lainan takaisinmaksu on aikataulussa ja saadut korot ja pääomat sijoitetaan kuukausittain uudestaan, XIRR on hyvin lähellä nimelliskorkoa. Lainan takaisinmaksun yhteydessä pääomaa palautuu kuukausittain, joten ilman korkoa korolle sijoittamista vuoden ajaksi sijoitetun pääoman tuotto on alhaisempi kuin nimelliskorko. Esimerkiksi 24% nimelliskorolla vuodeksi sijoitettu 1000€, joka maksetaan aikataulun mukaisesti takaisin olisi vuoden jälkeen n. 1120€.

 

XIRR

 

Lainaajan raportissa sijoittajalle näkyy XIRR-korko.

 

Lainanottajan kannattaa huomioida nimelliskorko ja todellinen vuosikorko

Lainasta maksettavaa korkoa kutsutaan nimelliskoroksi. Nimelliskorko on kiinteä. Lainaajassa nimelliskorko lainalle muodostuu sijoittajien tekemien sijoitusten painotettuna keskiarvona. Sijoittajat voivat tehdä tarjouksia koroista 6-24% välillä. Näin ollen jos 1000€ lainaan on kaksi 500€ tarjousta toinen 24% ja toinen 20% korolla lainan kiinteä nimelliskorko on 22%.

 

Todellinen vuosikorko huomioi nimelliskoron lisäksi kaikki muut lainaan kohdentuvat kustannukset. Muita kustannuksia ovat muun muassa laskutuspalkkiot ja nostopalkkio. Kuluttajansuoja rajoittaa todellisen vuosikoron maksimin alle 2000€ lainoissa 50%+12kk Euribor tasolle. Lainaajassa todellinen vuosikorko on tämän kuluttajansuojan mukainen myös yli 2000€ lainoissa.

 

Jatkuvasta sijoituksesta uudistuneeksi Automaattiseksi sijoitukseksi

toukokuu 16th, 2016

Olemme kehittäneet aiempaan jatkuvaa sijoituksena tunnettua automaattista sijoitusta entisestään. Tästä eteenpäin automaatti, joka sijoittaa tilillä olevat varat käyttäjän valintojen mukaisesti on nimetty Automaattiseksi sijoitukseksi. Tämä helpottaa automaatin tunnistettavuutta palvelussamme, sillä aiemmin saimme muutamia kyselyitä asiakaspalveluun, eikö meillä ole automaattista sijoitusta. Nimen lisäksi myös automaatin allokaatio mahdollisuudet paranevat merkittävästi.

 

Screen Shot 2016-05-16 at 17.06.32

 

Jatkossakin automaattinen sijoitus löytyy Oman tilini kohdasta Lainat / Automaattinen sijoitus.

 

Allokaatiomahdollisuudet laajenevat

Automaattisessa sijoituksessa valitset allokaation, jossa automaatti pyrkii, että tiettyjä lainoja on valittu prosenttiosuus kaikista lainoista. Aiemmin automaattinen sijoittaminen on edellyttänyt, että kaikkiin ryhmiin on määritelty prosenttiosuus. Uudistuksen myötä voit myös valita, että prosenttiosuudet  kohdistuvat vain tiettyyn ryhmään ja muiden ryhmien kesken loppu prosenttiosuus voi määräytyä vapaasti. Vapaan allokaation ryhmään saat merkitsemällä tyhjä ” ” allokaatioprosentiksi automaattiseen sijoitukseen. Tärkeää siis on merkitseekö allokaatioksi tyhjä ” ” vai nollan ”0”, sillä jatkossa tyhjä ” ” on vapaa sijoitusten kohdistus vapaassa prosenttiosuudessa ja nolla ”0” tarkoittaa ei sijoituksia olleenkaan. Alla esimerkki laskelma sijoitusautomaatin asetuksista.

 

Screen Shot 2016-05-16 at 17.22.40

 

Esimerkissä on määritelty seuraavat ehdot:

  • Yhden tähden luokkaan ei sijoiteta, koska siihen allokaatioksi on merkitty ”0”.
  • Kahden tähden luokkaan sijoitetaan vapaalla määrä, koska allokaatioksi on merkitty tyhjä ” ”.
  • Kolmen tähden luokkaan sijoitetaan siten, että lainojen määrä tähtää 30% osuuteen koko sijoitetusta salkusta.
  • Neljän tähden luokkaan sijoitetaan siten, että lainojen määrä tähtää 20% osuuteen koko sijoitetusta salkusta.
  • Viiden tähden luokkaan sijoitetaan vapaalla määrä, koska allokaatioksi on merkitty tyhjä ” ”.

 

Käytännössä tässä esimerkissä viiden tähden ja kahden tähden lainojen osuudet koko sijoitetusta pääomasta voivat vaihdella 0-50% välillä vapaasti. Automaatti tekee tällöin sijoituksen aina, kun ehdot täyttyvä laina on tarjolla. Jos esimerkiksi sekä kahden että viiden tähden lainaluokkiin olisi tehty 24% minimikorkovaade olisi todennäköistä, että automaatin hallitsema salkku muodostuisi siten, että viiden tähden lainoja ei olisi ja koko määrittelemätön 50% osuus salkusta kohdistuisi kahden tähden lainoihin.

 

Jos esimerkkiä muuttaisi niin, että neljän tähden ryhmä olisi 50% ja kolmen tähden ryhmä myös 50% salkun sijoituksista, sillä tällöin vapaata osuutta ei jäisi eikä sijoituksia viiden tai kahden tähden lainaluokkiin tulisi. Jos puolestaan kaikki luokat olisivat tyhjiä, automaatti tekisi sijoituksen aina, kun luokkakohtaisesti määritetyn minimikoron mukainen laina tulisi markkinoille.  Varsinaisessa esimerkissä ei minimikorkoa ole huomioitu.

 

Automaattisen sijoituksen uudistamisen myötä toivomme yhä parempia sijoitushetkiä sijoittajillemme. Suosittelemme sijoitusautomaatin käyttöönottoa laajemminkin, sillä se on paras tapa päästä mukaan nopeasti täyttyviin halutuimpiin lainoihin.