Lainaajan ilme uudistui

helmikuu 21st, 2017

Lainaajan vuosi on lähtenyt hyvin käyntiin. Teimme pientä visuaalista viilausta ja julkistimme uusitun Lainaajan Logon. Palvelun toiminta on pysynyt samana, mutta pyrimme päivittämään ilmettä hieman tähän päivään. Värimaailma on jatkossa mustanpuhuvan sijaan tummansinen, jonka ohelle on tuotu murrettuja sinisen värejä. Logon typografiaa muutettiin hieman ja .fi-pääte jätettiin pois. Logoa käytetään myös harmaalla tekstillä sivuston etusivun tummansinistä taustaa vasten.

 

Lainaajan uusittu logo.

 

Aiempi Lainaajan logo.

 

Veroraportit vuodelta 2016 julkaistu

tammikuu 23rd, 2017

Lainaajan veroraportit verovuodelta 2016 on nyt julkaistu sijoittajan Lainaajan omalla tilillä. Veroraportissa on eritelty saamasi korkotulot. Vuodesta 2015 Lainaaja on ilmoittanut verotulot suoraan verottajalle, joten verotulot näkyvät esitäytetyssä veroilmoituksessa. Näin ollen raportti on tulojen tarkistamista varten ja mahdollista korjaamista varten. Suosittelemme tarkistamaan summat omasta veroraportista veroilmoituksen täytön yhteydessä. Voi ladata veroraporttisi Lainaajan tililtäsi kohdasta: Oma tilini/Raportit/Veroraportti.

 

Vuosi 2016 oli Lainaajalle merkittävän kasvun vuosi

tammikuu 19th, 2017

Otsikon mukaisesti vuosi 2016 oli Lainaajalle merkittävää kasvun aikaa. Tammikuussa keräsimme julkistettavaksi hieman lukuja ja ne kertovat merkittävästä kasvusta. Rahoitettujen lainojen määrä kasvoi euromääräisesti lähes nelinkertaiseksi vuoteen 2015 nähden. Ylitimme myös vertaislamarkkinakasvun (106%, Valtiovarainministeriö) moninkertaisesti, eli markkinaosuutemme koko vertaislainapotista kasvoi mukavasti kuluneen vuoden aikana.

Palveluna Lainaaja on kiinnostanut sijoittajia myös aiempaa enemmän ja sijoitusten määrä Lainaajan vertaislainoihin on yli kaksinkertaistanut vuoteen 2015 nähden. Olemme samaan aikaan pystyneet pitämään sijoittajille erinomaisen yli 20% nimelliskorkotason. Korkotaso on suomalaisten vertaislainojen kärjessä ja ylittää yleisen korkotason merkittävästi.

 

Lainaajan vuosi 2016 lukuina:

(2015) 2016 Muutos
Lainahakemuksia (12 026 200,00€) 43 753 400,00€ 263,82%
Rahoitettuja lainoja ( 1 053 300,00€) 4,928,100,00€ 367,87%
Lainojen keskikorko (23,46%) 23,33% -0,55%
Sijoitukset Lainaajaan (1 347 678,79€) 3 391 394,64€ 151,65%

Vuoden 2016 lopussa Lainaajalla on yhteensä 1913 sijoittajaa ja lainanhakijoita on kaikenkaikkiaan ollut 19 518.

 

Lainaaja uudistaa toimintaansa jatkuvasti

Vuoden aikana Lainaaja on uudistanut toimintaansa jatkuvasti. Tärkeimpänä uudistuksena mainittakoon syksyllä käyttöön otettu uudistettu hakijoiden luokittelu. Teimme vuoden aikana intensiivisen data-analyysin, jonka pohjalta luokkien valinta perusteet uudistettiin. Luokat 1-3 ovat uusia lainanhakijoita, joilla ei ole maksuhistoriaa lainaajaan. Puolestaan luokat 4 ja 5 ovat sellaisia lainanhakijoilta, joilla on jo positiivista maksuhistoriaa Lainaajaan.

Toinen tärkeä asia liittyy vertaislaina-alan edunvalvontaan. Lainaaja yhdessä muiden vertaislaina yritysten kanssa oli perustamassa vuoden 2016 aikana Suomen Vertaislainayhdistyksen, joka toimii vertaislaina-alan yritysten edunvalvojana. Ensimmäisenä hankkeena yhdistys on pyytänyt selvitystä vertaislainoihin sijoittaneiden ykstyishenkilöiden luottotappioden verovähennyskelpoisuudesta. Suomen vertaislainayhdistyksen Puheenjohtajana toimii Lainaajan omistavan Vertaislaina Oy:n hallituksen puheenjohtaja Hannu Kananen ja hallituksen jäsenenä toimii myös Lainaajan toimitusjohtaja Tuomas Talola.

Näiden uudistusten ohella toimme useita pienempiä muutoksia palveluumme, joista olemme tiedottaneet asiakkaillemme sähköpostitse sekä julkisesti täällä Lainaajan blogissa. Jatkamme kehitystä aktiivisesti ja pyrimme tuomaan uusia ominaisuuksia sekä sijoittajillemme että lainanhakijoillemme jatkuvasti.

 

Erääntyneiden lainojen myynnistä on käyty keskustelua

Lainaajan blogissa julkaistaan mielenkiintoisia näkemyksiä vertaislainoihin ja henkilökohtaiseen talouden pitoon liittyen. Vuoden 2016 toisen neljänneksen aikana keskusteltiin, mitä tehdään lainoille, kun ne erääntyvät. Vaihtoehtoja on odottaa tuloja perinnästä tietämättä tarkkaa aikaa, milloin saatavat tuloutuvat ja tuloutuvatko ollenkaan, tai myydä lainat perintäyhtiölle. Tällä hetkellä Lainaaja on verotuksellisista syistä mukana perintäjärjestelyissä sillä lainojen myynti johtaisi aina nopeaan luottotappioon, joka ei nykyisellään ole vähennyskelpoinen yksityisisjoittajalle. Seuraamme tarkasti tilanteen kehittymistä ja mahdollisia ennakkopäätöksiä.

Lainaajan palvelu on nyt käytössä myös englanniksi

tammikuu 3rd, 2017

Kehitämme Lainaaja.fi palvelua jatkuvasti ja nyt palvelu on käytössä myös englanniksi. Kieliuudistus koskee sekä sijoittajia että lainanhakijoita. Palvelun kielen voi valita ylävalikosta ja se koskee julkisten sivujen lisäksi myös sijoittajan ja lainanhakijan omaa tiliä. Toistaiseksi käyttöehdot, velkakirjat ja muut viralliset dokumentit ovat suomeksi, mutta niitä tullaan päivittämään alkaneen vuoden 2017 aikana.

 

Lainaa.fi service is now available also in English. Language update includes both investing and borrowing client sides. Official documents are at this point only in Finnish, but they will be also available in English during the year 2017.

 

 

 

Lainaaja ylitti markkinakasvun moninkertaisesti vuonna 2016

joulukuu 30th, 2016

Valtiovarainministeriö julkaisi 2016 tekemänsä tutkimuksen tulokset Suomen joukkorahoitusmarkkinoista. Ministeriön alan toimijoilta keräämän datan pohjalta todetaan, että joukkorahoitusmarkkina on kasvanut yli kaksinkertaiseksi vuoteen 2015 nähden ollen yhteensä 153 MEUR. Syyskuussa voimaan tulleen joukkorahoituslain uskotaan tarjoavan parempaa turvaa sijoittajille ja näin tukevan alan kasvua myös jatkossa. Joukkorahoituslaki ei jatkossakaan tule suoraan koskemaan kuluttajille myönnettäviä vertaislainoja, muutoin kuin siltä osin, että vertaislainayritykset tulevat jatkossa rekisteröitymään omaan vertaislaina rekisteriin.

 

Raportissa myönnetyt vertaislainat on laskettu osaksi koko joukkorahoituspottia, ja ne muodostavat lähes puolet (46,7%) koko markkinasta 71,3 MEUR osuudellaan. Myönnettyjen vertaislainojen määrä oli kasvanut 106% edellisvuoteen nähden ja niiden määrä vuonna 2016 oli suurempi kuin koko joukkorahoitusala edellisvuonna.

 

Lainaaja on kasvanut merkittävästi markkinaa nopeammin. Julkaisemme alkuvuodesta tarkemmat luvut Lainaajan vuodesta 2016, mutta tässä yhteydessä voidaan jo todeta, että Lainaajan kasvu ollut yli 300% menneenä vuotena.  Näin ollen myös asema markkinoilla on vahvistunut.  Lainaajan Tuomas Talola arvioi Lainaajan kasvun jatkuvan vahvana myös vuonna 2017. Tätä tukee vertaislaina-alan kasvutrendi, jota on mitattu vuodesta 2014 alkaen: 29,7 MEUR (2014), 34,6 MEUR (2015) ja 71,3 MEUR (2016). Näiden tietojen valossa Lainaajan vuosi 2016 tullaan päättämään hyvillä mielin ja odotukset 2017 vuotta kohti ovat erinomaiset.

 

Kasvu

Uudistuksia automaattisen sijoituksen asetuksiin ja luokituksen rajoihin

marraskuu 17th, 2016

Saamme Lainaajaan palautetta sekä sijoittajilta että lainanhakijoilta ja pyrimme palautteen mukaan tekemään uudistuksia, jotka parantavat palvelun käytettävyyttä. Sijoittajilta saamamme palautteen pohjalta laskimme automaattisen sijoituksen minimisijoitusta 20€:on. Tämä tarkoittaa, että sijoituksen voi hajauttaa entistä tehokkaammin yhä useampiin lainoihin. Esimerkiksi automaattisen sijoituksen minimi sijoitus 1000€ jakaantuu nyt maksimissaan 50 lainaan, kun aiemmin oli mahdollista hajauttaa 1000€ vain 20 lainaan. Automaattiin tullaan lähipäivinä lisäämään myös ominaisuus, jossa voi asettaa sijoituksen ehdon, että menot saavat olla vain tietyn osuuden tuloista. Julkistuksesta tullaan kertomaan vielä erikseen, kun se astuu voimaan.

 

Lokakuussa uudistimme uusien lainahakijoiden luokitusta. Teimme nyt vielä toisen päivityksen uusien lainahakijoiden piterajoihin eriluokissa. Pisteiden maksimi on edelleen olemaan 1000p, mutta kiristimme hieman taulukkoa. Voimassa olevat rajat ovatkin: kolme tähteä 714-1000 luottopistettä, kaksi tähteä 647-713 luottopistettä ja yksi tähti 594-646 luottopistettä. Luokituksiin liittyvää muutoshistoriaa voi tarkastella täältä.

 

luokitukset-lainaaja

 

Laina limiitti säilyy jatkossakin 2500€ kaikkien ensilainojen kohdalla ja samaan aikaan lisälainanottajien lainanmyöntöperusteet pysyivät samoina. Luokituksen perusteet näkyvät asikasluokittelun yhteydessä sivustolla.

 

Lisää maksuaikaa viiden tähden lainanhakijoille

marraskuu 4th, 2016

Lainaajan vertaislainojen kuukausierät ovat olleet aina matalia. Lokakuussa nostimme lainasummia viiden ja neljän tähden lainaluokissa. Jotta jatkossakin kuukausierämme pysyvät sopivina päätimme nostaa maksuaikaa viiden tähden lainaluokassa. Näin kuukausierät pysyvät sopivina myös suurempien lainojen kohdalla. Nyt markkinoilla on siis tarjolla 48 kuukauden maksuaika viiden tähden lainanhakijoille.

 

Uskomme, että maksuajan nousu palvelee hyvin lainanhakijoita. Pyrimme jatkossakin kehittämään palveluamme mahdollisimman hyvin sekä lainanhakijoita että sijoittajia palvelevaksi.

 

watches-1204696_640

Sijoittajille tarjolla yhä parempia korkoja

lokakuu 18th, 2016

Lainaajan sijoittajille tarjotaan yhä parempia korkoja. Julkaisimme jo aiemmin muutoksia koskien lainojen luokitusta, mutta nyt tarjoamme vielä yhden tähden lainoihin maksimikoroksi 28%. Näin pyrimme kannustamaan sijoittajia tarttumaan myös yhden tähden lainoihin.

Syynä muutokseen on havaintomme, että yhden lainat jäävät tällä hetkellä selkeästi muita lainoja useammin täyttymättä ja lainanhakijat ilman hakemaansa lainaa. Myös yhden tähden hakemukset ovat läpäisseet tarkan seulan ja erityisesti uuden luottoluokituksemme kautta meidän on mahdollista yhä paremmin arvioida riskejä hakijoiden kohdalla ja toisaalta sijoittajien tehdä päätöksiään lainanmyönnöstä. Vertaislainapalvelun kannalta ei ole ihanteellista hyväksyä hakemuksia, joiden rahoittuminen on epätodennäköistä, joten haluamme tarjota nyt lisää kannusteita näihin lainoihin sijoittamiseen.

 

 

Pisara

Flickr/gagneet pramar

Lainojen luokitukset lainaajassa

lokakuu 14th, 2016

Tiivistelmä: analysoimme kannastamme koneoppimisen avulla asiakkaiten maksuhäiriöriskiä. Tuloksena malli, jossa jokaiselle annetaan pisteytys välillä 0-1000. Näitä pisteitä ja maksuhistoriaa käytetään uuden luottoluokituksen perustana.

Lainaajan syksyn merkittävimmässä uudistuksessa olemme muokanneet asiakkaiden maksukyvyn arviointia laajan tilastollisen analyysin pohjalta. Uusien asiakkaiden luokituksen pohjalla olevaa pisteytystä ja asiakkaiden siirtymää luokkien välillä perustuen maksuhistoriaan uudistettiin.

Mitä tehtiin

Olemme Lainaajassa aiemminkin tehneet tilastollista analyysia, tällä kertaa kuitenkin aiempaa perusteellisemmin ja paremmalla datalla varustettuna. Lähdimme rakentamaan mallia jonka avulla voisimme tunnistaa lainanhakijoista huonot maksajat. Huonoina maksajina pidetään sellaisia joiden laina on ollut maksamatta 60 päivää ja/tai heille on tullut maksuhäiriömerkintä. Analyysia varten kerättiin kaikki oma sekä julkinen tieto hakijoista ja syötettiin nämä erilaiset muuttujajoukot tietokoneen analysoitavaksi. Kun algoritmi itsenäisesti etsii ennustettavia merkkejä ja muuttujia datasta, puhutaan machine learningista. Malliin syötettiin satoja eri muuttujia ja satojatuhansia datapisteitä.

scoring

Uudet lainanhakijat

Uudet lainanhakijat pisteytetään heidän tekemänsä hakemuksen mukaan. Hakemukset saavat pisteitä 0-1000 pisteen välillä. Pisteisiin vaikuttavat muun muassa hakijoiden tulot, menot, muut lainat, asumiskulut ja muut vastaavat tekijät. Yhteensä huomioitavia tekijöitä on yli 50. Pisteiden pohjalta hakijat voivat sijoittua yhden, kahden tai kolmen tähden luokkiin. Neljän tai viiden tähden luokitus edellyttää positiivista maksuhistoriaa. Seuraavassa taulukossa on esitetty, miten uudet hakemukset sijoittuvat eri ryhmiin. Huomaa, että pisterajat ovat ohjeellisia, niitä muutetaan tarpeen vaatiessa.

 

Yhteensä pisteitä Lainalimiitti
*** -luokitus 700-1000 pistettä 2500€
** -luokitus 600-699 pistettä 2500€
* -luokitus 550-599 pistettä 2500€
Hylkäys 0-549 pistettä

 

Jotta hakemus hyväksytään sen tulee kerätä noin 550 pistettä. Hyväksyttävien hakemusten näillä rajauksilla määrä on noin 20-25% kaikista hakemuksista.

Lainalimiitin muutokset

Lainan saantia hyvin maksaneille asiakkaille on myös nostettu. Uusien asiakkaiden kohdalla maksimi lainasumma on 2500€, mutta neljän tähden luokitusten limiittiä on nostettu 4000€ ja viiden tähden luokitusten limiittiä on nostettu 6000€. Rajojen nostolla Lainaaja pyrkii palvelemaan hyvää maksuhistoriaa osoittaneita asiakkaitaan yhä paremmin ja joustavammin.

Lainaluokkien muutokset

Hyvä maksuhistoria Lainaajassa nostaa luokituksia ja epävarmuus maksujen suorittamisessa puolestaan laskee luokituksia. Luokitus on Lainaajassa tärkeä sillä sen pohjalta määräytyvät uusien lainojen korot ja limiitti, kuinka paljon lainaa voidaan myöntää. Ehdot neljän ja viiden tähden luokituksille pitävät sisällään positiivista maksuhistoriaa Lainaajaan. Luokitusrajat ovat ohjeellisia, niitä voidaan muuttaa tarpeen vaatiessa.

 

 Luokitus Ehdot luokalle Lainalimiitti
***** Lainat joihin on maksettu 4-6 maksua ajallaan  6000€
**** Lainat joihin on maksettu 2-4 maksua ajallaan. 4000€
*** 700-1000 luottopistettä 2500€
** 600-699 luottopistettä 2500€
* 550-599 luottopistettä 2500€

 

Kaikissa lainoissa on ehtona yli 1200€/kk nettotulot

Haasteita lisälainan saannissa?

Limiittien nostosta on ilmoitettu asiakkaita ja kerrottu, että heillä on mahdollista saada enemmän lainaa. Jokaisen lainahakemuksen edellytyksenä on kuitenkin minimipisterajan ylitys. Näin ollen Lainaajassa on ilmennyt myös tilanteita, joissa lainanhakijalle, jonka limiitissä on ollut tilaa ei valitettavasti ole myönnetty lisää lainaa. Tähän helposti vaikuttava syy on se, että asiakas on ensimmäisen ja lisälainan välissä hakenut myös muita lainoja ja pisteytys on laskenut alle minimin. Uusien lainojen kuukausierät nostavat hakijan kuukausittaisia menoja, joten saatetaan tulla tilanteeseen, jossa maksuhistorian ja limiitin puolesta hakija voisi hakea lisälainaa Lainaajasta, mutta hakemuksen pisteet eivät ylitä minimirajaa.

Uudistuksia lainaluokissa ja myönnettävissä lainoissa

lokakuu 5th, 2016

Lainaajassa olemme kesän aikana parantaneet lainanhakijoiden luokittelua. Nyt lokakuun aikana uudistuksia päästään viemään käytäntöön. Uudistuksia on tulossa sekä luokitteluperusteisiin että luokille myönnettäviin lainamääriin. Osa uudistuksista on ehditty jo toteuttaa ja osa tulee voimaan tässä syksyn aikana. Pyrimme kertomaan muutoksista aina niiden astuessa voimaan sekä täällä blogissa että tiedottamalla sähköpostitse.

 

 

Mitä on jo muuttunut?

Toistaiseksi muutokset ovat koskeneet neljän ja viiden tähden lainaluokkia. Näissä luokissa on haettavan lainasumman ylärajoja nostettu seuraavasti: viiden tähden luokituksen saaneet hakijat voivat hakea lainaa yhteensä aina 6000€ asti ja neljän tähden luokituksen saaneet hakijat yhteensä aina 4000€ asti. Luokissa 1-3 myönnettävä lainasumma on edelleen 2500€. Myönnettävien lainasummien noston lisäksi osa asiakkaista on nostettu parempaan tähtiluokkaan perustuen hyvään maksuhistoriaan.

 

Mitä tulee muuttumaan?

Edessä on vielä tarkennuksia siihen, millä perusteella lainanhakijat sijoittuvat mihinkin lainaluokkaan. Nyt osittaisesti toteutettuja siirtoja tullaan vielä jatkamaan lähiviikkoina. Samoin tulemme uudistamaan yksittäisen hakemuksen sivulla (kaikki avoimet hakemukset näät tästä) olevat selitteet eri ryhmille. Näistä kaikista tulevista ilmoituksista tullaan ilmoittamaan jatkossa kaikille asiakkaille.

 

Muutoksien tausta

Muutoksien taustalla on tekemämme analyysi lainanhakijoiden maksuhistoriasta ja henkilöiden muista tiedoista. Luokkia on siis pyritty kehittämään tilastollisen analyysin pohjalta. Jatkamme luokkien kehittämistä jatkuvasti.