Sijoittajien kokemuksia Lainaajan vertaislainoista – NikeStrike

marraskuu 22nd, 2017

VertaislainasijoitusBlogi

 

Sijoittajien kokemuksia Lainaajasta -blogitekstissä käymme läpi vertaislainasijoittamista ja siihen ryhtymistä nykyisten sijoittaja-asiakkaidemme kanssa. Tällä kertaa tutustumme sijoittajistamme NikeStrikeen, joka kertoi meille kokemuksistaan, ennakkoluuloistaan ja sijoitusstrategiastaan. Hän esiintyy tekstissä Lainaajan käyttäjätunnuksellaan, kuten muutkin sijoittajat aiemmissa blogikirjoituksissa.

 

Vertaislaina vaihtoehtona perinteisille pankkitalletuksille ja arvopapereille

 

NikeStrike aloitti sijoittamisen Lainaajan vertaislainoihin vuonna 2013 etsiessään pitkäaikaista säästövaihtoehtoa perinteisille pankkitalletuksille ja arvopapereille. ”Selailtuani aikani nettiä ja muiden sijoittajien keskusteluja löysin vertaislainat ja päätin kokeilla.”

 

NikeStrike kokeili ensin muitakin vertaislaina-alustoja, mutta Lainaajan eduksi tilanteen ratkaisi pienemmät minimisijoitussummat. ”Kun eräässä toisessa palvelussa 1 000 euroa voitiin hajauttaa vain 10 lainaan, voi sen Lainaajassa hajauttaa sataan lainaan”, perustelee NikeStrike päätöstään.

 

NikeStrike aloitti sijoittamisen Lainaajassa noin 500 eurolla, jota hän kasvatti kuukausittaisella 100 € lisäsijoituksella suuremmaksi. Hän sijoitti samaan aikaan toiselle toimijalle kertasumman 2 500 €. Seuraavan vuoden alussa NikeStrike päätti lisätä Lainaajan sijoituksen kokoa hieman, ja ensimmäisen vuoden jälkeen hän oli tallettanut Lainaajaan noin 3 500 €. Siitä Lainaaja-salkkuni onkin kasvanut lisäsijoituksilla ja takaisinmaksujen uudelleensijoituksilla nelinumeroiseksi, kun taas toisen toimijan salkku osoittautui täydeksi katastrofiksi – osin hajautuksen puutteen ja osin lainanvälittäjän läpipäästämien kelvottomien lainanhakijoiden johdosta”, NikeStrike kertoo.

 

Lisäsijoituksia toiseen toimijaan NikeStrike ei tehnyt. Hän odottelee toiselta toimijalta vielä lopullista tulosta. Neljän ja puolen vuoden jälkeen avointa pääomaa hänellä on vielä 70 % alkuperäisestä sijoitetusta summasta. ”Takaisin tililleni olen nostanut tasan puolet, eli 1 250 € ja tililläni vapaana on 250 €, joten heikolta näyttää toisessa toimijassa. Siksi valitsin jatkosijoituksiini Lainaajan”.

 

Korkeat korot viehättävät – mahdolliset luottotappiot ratkaisevat tuloksen

 

Nike Strike piti ennakkoon vertaislainasijoituksia todella riskialttiina sijoituksena, jossa korkean tuoton tavoittelu saattaisi kapsahtaa omaan nilkkaan. ”Korkea korko tietysti veti puoleensa, kuten myös se, että joukkovelkakirjoissa ja muissa korkopapereissa on joko hyödyttämättömän matalat korot tai suuret minimisijoituserät – ehkä jopa molemmat. Vertaislainoihin pääsee käsiksi vaikka muutamalla hassulla kympillä”, sanoo NikeStrike.

 

NikeStrike tiedosti jo sijoittamaan lähtiessään, että tämä sijoitusmuoto ei sovi lyhyen sijoitushistorian etsijöille. Vertaislainasijoittaminen toimii hänellä hyvin lisänä muille sijoituksille. ”Lainojen takaisinmaksuaika on 24-48 kuukautta, joten kun sijoittaminen on aloitettu, ei voi automaattisesti laskea, että kahden vuoden kuluttua nostan ulos sijoitukseni korkoineen, vaan korot ja takaisinmaksut olen sijoittanut takaisin. Juuri korko sekä koron korko tekevät tuottoprosentista korkean. Lopullinen tulos tästä selviää tietenkin vasta pitkän ajan kuluttua siitä, kun sijoittamisen päättää lopettaa”, kertoo NikeStrike.

 

Ennakko-odotuksia kysellessä NikeStrike otti puheeksi myös mahdolliset luottotappiot, jotka hänen mukaansa ovat tietenkin ne, mitkä todellisen tuloksen ratkaisevat. Yksityishenkilöä verottaja kohtelee Suomessa NikeStriken mukaan epäreilusti. ”Tuohon epäkohtaan, että yksityishenkilö ei voi vähentää verotuksessa luottotappiota, vaikka velkasuhde olisi kuinka hyvin dokumentoitu, mutta koroista on kuitenkin maksettava pääomaverotuloa, olisi hyvä saada muutos.” NikeStrike myös toivoo Suomeen ”positiivista luottorekisteriä”, josta luotonmyöntäjät voisivat tarkistaa hakijoiden todellisten luottojen määrät.

 

Korkotaso vastannut odotuksia

 

Keskustellessamme siitä, miten todellisuus on vastannut odotuksia, NikeStrike toteaa korkotason vastaavan aika hyvin sitä, mitä hän on odottanutkin. Erääntyneet saatavat syövät kuitenkin tuottoa luottotappioiden ja alemman koron muodossa.

 

NikeStrikella on tällä hetkellä Lainaajassa avoinna oleva pääoma neljän vuoden jälkeen yli 60 % isompi kuin hänen sijoittamansa kokonaissumma. Lainaajan oman yhteenvedon mukaan salkun arvo taas on noin 200 % sijoitetusta summasta. Tähän on laskettu mukaan odotetut korkotuotot.

 

Aivan niin yksiselitteistä tuo ei kuitenkaan ole, koska luottotappioita jossain varmasti kuitenkin tulee. ”Yksityisoikeudellista saatavaa voi tänä päivänä periä ainakin 15 vuotta, joissakin tapauksissa jopa 25 vuotta, joten sen luottotappion realisoituminen on vain itse määriteltävä ja kirjattava laina omassa kirjanpidossa alas. Kun perintä tai ulosotto saa jotain velallisesta irti, voi arvonmäärityksiä korjailla ylöspäin. Mutta kuten jo aiemmin todettu, tämä on todella pitkäjänteistä puuhaa, pohdiskelee NikeStrike.

 

Lainaajassa NikeStrike on nyt pitänyt reilun vuoden verran taukoa lisätalletuksissa. Syy on siinä, että salkku on kasvanut suhteessa muuhun sijoitusvarallisuuteen isommaksi kuin hän oletti. ”Olen hajautuksen suuri kannattaja, enkä halua laittaa muniani yhteen koriin, vaan jakaa ne pienempiin eri paikkoihin ja sijoitusinstrumentteihin”, NikeStrike valottaa strategiaansa.

 

Sijoitusstrategiana valita itse omat lainansa

 

NikeStriken edellisen kommentin innoittamana kyselen hänen käyttämästään sijoitusstrategiasta. Hän ei käytä automaattista sijoitusta vaan valitsee lainansa itse. Hänellä on epäilyksenä, että lainanhakijat saavat viiden tähden statuksen turhankin helposti, jos vain muutama hassu lyhennys on maksettu ajallaan. Siksi hän ei ole vielä ottanut automaattista sijoitusta käyttöön.

 

Pääasiassa NikeStrike sijoittaa hakijoihin, joilla on jo aiempaa maksuhistoriaa tai joilla tulot suhteessa menoihin on järkevässä suhteessa. NikeStrike tekee myös paljon kysymyksiä lainanhakijoille. Häneen vetoavat sellaiset hakemukset, joista käy selvästi ilmi, mihin lainaa tarvitaan. Hän arvostaa myös sitä, että hakijat kertovat vähän itsestään ja tilanteestaan: ”Pitää myös muistaa kyseessä olevan sosiaalinen lainananto, joten se, että voin omalta osaltani osallistua jonkun auton/talon/terveyden korjaamiseen tai ylläpitoon, on kiinnostavampaa kuin kasvottomat tyhjät hakemukset, joissa on vaan kyse jostakin vipistä.” NikeStriken kommentista tulee selkeästi esille vertaislainauksen sosiaalinen aspekti.

 

Tavoitteena rakentaa Lainaajaan omillaan pyörivä salkku

 

Sijoitusten aikajännettä NikeStrike ei osaa varmaksi sanoa, mutta sen hän tietää, että se on enemmän kuin 10 vuotta. ”Tavoitteenani on rakentaa Lainaajaan omillaan pyörivä salkku, joka on hajautettu sekä ajallisesti että taktisesti. Tällainen salkku takoo tasaista tuottoa eikä ole niin altis viivästyksille, perinnälle tai ulosotolle”, kertoo NikeStrike tavoitteistaan.

 

Hän on omien sanojensa mukaan suunnitelmassaan jo lähes valmis ja nyt kasvattaakin lähinnä vain salkun kokoa takaisinmaksujen ja korkojen uudelleensijoittamisella. ”Tällaisen salkun voi rakentaa joko isolla kertasijoituksella ja niiden tuottojen ja takaisinmaksujen uudelleensijoittamisella tai alkupääomalla, kuukausittaisella lisäsäästämisellä ja takaisinmaksujen + korkojen uudelleensijoituksella”, neuvoo NikeStrike.

 

Mitä haluaisit kertoa sijoittamista harkitseville uusille sijoittajille?

 

NikeStrike suosittelee rakentamaan salkkua alkupääoman, kuukausittaisen lisäsäästämisen, takaisinmaksujen ja korkojen uudelleensijoituksen avulla. Näin sijoittamisen voi aloittaa pienellä rahalla ja ajallisen hajautuksen saa pienemmillä riskeillä ja pienemmällä turhautumisella tehtyä.

 

NikeStrike selventää tätä ajallista hajauttamista vielä esimerkin avulla: ”Oletetaan, että teet yhdellä kerralla sijoituksen vaikka 50 lainaan. Jos näistä 10 päätyy perinnän kohteeksi, niin se aiheuttaa suurta turhautumista, kun suorituksia saattaa joutua odottelemaan pitkäänkin ja kun Suomen viranomaisten tehokkuus ulosottotuomion ja ulosoton käynnistämiseksi tiedetään.” NikeStrikella ajallista hajautusta on jo kertynyt yli neljä vuotta, joten nämä viiveellä tulevat perintä- ja ulosottosuoritukset ropisevat hänen tililleen tasaisesti. ”Takaisinmaksut ja tuotto on näin ollen paljon tasaisempaa”, hän summaa.

 

Sijoittaminen on pitkäjänteistä puuhaa

 

Esittämäni kysymykset saavat NikeStriken pohtimaan, että vertaislainoihin sijoittaminen ei ehkä sovi kaikille – varsinkaan niille, joilta puuttuu pitkäjänteisyyttä. ”Mutta kun jääräpäisesti vaan puskee eteenpäin ja pitäytyy valitsemassaan taktiikassa, voidaan puhua aikuisten oikeasti tuotosta”, hän täydentää.

 

Hän myöntää myös useammin kuin kerran meinanneensa luovuttaa, herkistänyt nyrkkiä näytön ääressä raivoten, että miksei tuokaa m****u maksa velkojaan. ”Mutta jos tätä ajattelee puhtaasti matemaattisesti (niin kuin kuuluukin) niin luottotappioita tulee pomminvarmasti ja pomminvarmasti jotkut ei maksa ajallaan. Temppu onkin siinä, että saatu korko ja koron korko pitää olla tarpeeksi suuri kattaakseen nämä menetykset.” Nike Strike toteaa.

 

Tämä blogikirjoitus on hyvä päättää NikeStriken sanoihin: ”Se, mitä lopulta jää luottotappioiden ja kertyneiden korkojen erotuksesta, pitää olla plusmerkkistä. Siksihän sijoittajat sijoittavat. Niin minäkin.”

 

Kiitokset vielä NikeStrikelle mielenkiintoisesta haastattelusta!

 

European P2P Lending Landscape

lokakuu 6th, 2017

Orca on tehnyt hyvän kuvan Euroopan vertaislainamarkkinoista, toimijoista ja lainavolyymeista. Heidän sivuiltaan voit tutustua analyyseihin muiden maiden lainapalveluista.

Graafi Euroopan vertaislainamarkkinoista

Käyttökatkos 8.9. klo 12-16

syyskuu 8th, 2017

Teemme serverin huoltotöitä ja Vertaislaina Oy:n Lainaaja ja Luotottaja palvelut eivät ole käytössä 8.9. klo 12-16 välisenä aikana. Olethan ensisijaisesti yhteydessä asiakaspalveluun sähköpostitse vastaamme viesteihin mahdollisimman pian.

Sijoittajien kokemuksia Lainaajan vertaislainoista, Karhila

elokuu 17th, 2017
Vertaislainasijoitus on kuin säästöpossu

 

Tässä Blogissa tutustutaan sijoittajistamme Karhilaan ja hänen kokemuksiinsa vertaislainasijoittamisesta Lainaajassa. Karhila esiintyy tekstissä Lainaajan käyttäjätunnuksellaan, kuten sijoittajat aiemmissakin julkaisuissa.

 

Miksi päätit sijoittaa vertaislainoihin?

Karhila kertoo tutustuneensa vertaislainoihin lehdistä ja Internetistä vuonna 2012. ”Realisoin asuntoni avioeron takia ja päädyin ratkaisuun jossa halusin sijoittaa rahani siten että tuotoilla voisin maksaa vähintään vuokrakuluni”, hän kertoo. Hyvä tuotto-odotusta ja hajautus vähän erilaiseen omaisuusluokkaan houkuttivat sijoittamaan useampiin vertaislainapalveluihin.

 

Sijoitin aluksi muutamat tuhat euroa. Alku oli työlästä, kun piti käsin allokoida rahat luottoihin yksitellen, mutta sijoittaminen helpottui automaattisen sijoituksen myötä: ”Automaattinen sijoitus ja selkeä tiedotuspolitiikka on pitänyt minut tyytyväisenä ja olen kasvattanut sijoitustani lähes joka vuosi isommaksi.”, kertoo Karhila kokemuksistaan.

 

Millaisia ennakko-odotuksia sinulla oli vertaislainasijoittamiseen Lainaajassa?

Hyvä tuotto yleensä korreloi korkean riskin kanssa ja lainaamisessa on aina mahdollista, että joku ei pysty maksamaan takaisin. Karhila kertoo omanneensa tarvittavan riskinottokyvyn alusta asti ja Lainaajan salkussa riskinhallinta on ollut selkeästi mukana kuvassa. Myös tuotto-odotukset ovat pitkässä juoksussa hyvät.

 

”Olen sen verran vanhempi ettei osakesäästämisen aloittaminen ollut mielestäni järkevää, jos haluaa nähdä omaisuuden kasvavan ilman suhdannevaihteluita ”, kertoo Karhila ja jatkaa sijoituksen olevan vielä vähintään seuraavat 5 vuotta lähinnä ”buy and hold” tyylinen. Kun sijoitushorisontti on näin pitkä, mahdolliset luottotappiot ja roikkuvat maksut ovat lähinnä tilastollinen ominaisuus.

 

Helppous sijoitusstrategian keskiössä

Vertaislainasijoitus on Karhilalle pitkän aikavälin säästöpossu eläkepäiviä varten. Hyvä tuotto ja vaivattomuus ovat tärkeimmät kriteerini, kertoo Karhila ja jatkaa, että automaatti hoitaa nykyään kaiken ja sijoittaa välittömästi palautuneet rahat uusiin lainoihin. Ennen automaattia, kun sijoitus piti hajauttaa itse,  hyvä hakemus jossa oli selkeä sosiaalinen tarve hellyttää sydämeni. Karhila kokee, että vertaislainojen sosiaalinen puoli on myös hyvä aspekti.

 

Alussa kasvatin sijoitustani vuosittain tai satunnaisesti kun rahaa oli kertynyt sen verran että voi siirtää Lainaajaan. Tällä hetkellä Automaatisen sijoitusstrategian keskiössä on sijoittaa korkoja uudelleen. Viisi vuotta on takana ja ainakin seuraavat viisi vuotta horisontissa, arvioi Karhila.

 

Vertaislaina on säästöpossu, mitä voi purkaa ajan kanssa

Lopuksi kysyn Karhilalta vinkkejä muille sijoittajille. Tämä korostaa vielä uudestaan kahta asiaa: luottoriskin tilastollisuutta ja säästöpossu eläkepäiville. Vertaislaina on erittäin hyvä omaisuusluokka kunhan ymmärtää tähän liittyvät luottoriskit tilastollisena ominaisuutena, jotka vievät osan potentiaalisista tuotoista. Se sopii erityisen hyvin korkean riskin säästöpossuksi, jos sijoitusta on aikanaan mahdollista purkaa ajan kanssa.

 

Loppuun Karhila vielä kehuu erityisesti automaattisjoittamisen vaivattomuutta ja aktiivista tiedottamista. Hän kertoo myös, että palvelua on kehitetty aktiivisesti koko ajan ja käyttäjiä on myös huomioitu resurssien niin salliessa. Mukava saada positiivista palautetta!

Käyttökatkos 11.7. klo 16.00 alkaen

heinäkuu 11th, 2017

Lainaajassa on muutaman tunnin kestävä käyttökatkos tänään 11.7. Sivustomme ovat pois käytöstä klo 16 eteenpäin. Katkos koskee sekä www.lainaaja.fi että www.luotottaja.fi -sivustoja. Sivustot ovat käytössä taas normaalisti myöhemmin tämän illan aikana.

 

Kasvu kiihtynyt toisen kvartaalin aikana

heinäkuu 6th, 2017

Vertaislaina Oy:n vuosi 2017 on sujunut kiihtyvän kasvun merkeissä. Erityisesti toisella neljänneksellä rahoitettujen lainojen määrä on ollut nousussa ollen yhteensä 1 708 535€. Kasvua ensimmäiseen neljännekseen nähden on 44% ja edellisvuoteen 10%.

 

 

Vertaislaina Oy:n kasvua on tukenut Luotottaja.fi sivuston avaaminen Lainaaja.fi:n lisäksi. Tällä hetkellä voimme siis myöntää lainoja kahden eri sivuston kautta. Tämä auttaa tasapainottamaan tilanteita, jolloin yksityissijoittajien rahaa on Lainaajan markkinoilla vähemmän, mutta lainahakemuksia olisi tarjolla.

 

Luotottajan luvut mukana Vertaislainan Q2 raportoinnissa

Aikaisemmin julkaistujen lukujen yhteydessä olemme puhuneet Lainaajan luvuista. Jatkossa raportoimme kuitenkin Vertaislaina Oy:n lukuja kokonaisuutena käsittäen Lainaajan ja Luotottajan kautta myönnetyt lainat.

 

Tulos 4-6/2017 Muutos (1-3/2017) Muutos (4-6/2016)
Lainahakemuksia 26 062 300€   37% (19 078 200€) 164% (9 884 800€)
Rahoitettuja lainoja 1 708 535€  44% (1 189 079€) 11% (1 539 600€)
Lainojen keskikorko 23,46%  0,4% (23,59%) -1% (23,68%)
Uudet sijoitukset 1 078 977€  169% (400 707€) -17(1 297 256€)

 

Kokonaisuudessaan toinen kvartaali oli erinomainen. Rahoitimme lainoja yhteensä 1,7 miljoonalla eurolla, mikä oli n. 11% enemmän kuin edellisvuoden toisella kvartaalilla ja yli 44% enemmän kuin vuoden 2017 ensimmäisellä kvartaalilla. Uutta rahaa sijoituksina tuli merkittävästi enemmän kuin 2017 ensimmäisellä neljänneksellä, mutta hieman vähemmän kuin edellisvuoden toisessa kvartaalissa. Lainahakemusten määrä on kasvanut eniten ollen yhteensä 26 062 300€. Näin ollen rahoitetuksi tuli vain noin 4% haetuista lainoista.

 

Uudistuksia sijoittajien tuntemiseen

Luottotaja.fi palvelun avaamisen lisäksi uudistimme sijoittajien tunnistamista Lainaajassa. Lainaajan sijoittaja-asiakkaat ovat huhtikuusta alkaen tehneet pankkitunnistautumisen henkilöllisyyden ja tilinumeron varmistamiseksi. Tämän lisäksi tiedustelemme sijoituskokemusta ja tavoitteita sijoittaja-asiakkailtamme. Uudistuksesta on tiedotettu sähköpostitse ja aiemmin myös blogissa.

Tarkennus käyttöehtoihin liittyen lainan perumiseen

kesäkuu 21st, 2017

Tarkensimme Lainaajan käyttöehtoja lainan peruuttamiseen liittyen.  Lainaajan käyttöehtojen kohtaan 7.2 lisättiin teksti ”Peruutusoikeus koskee vain luottolimiitin ensimmäistä osanostoa” ja kohtaan 15 korjasimme tiedottamiseen liittyen siten, että muutoksista ilmoitetaan sivustolla tai sähköpostilla.

 

Muutokset eivät vaikuta käytännössä toimintaan mitenkään, sillä näin on Lainaajassa toimittu tähänkin asti. Muutoksissa vain tarkennettiin sanamuotoa.

 

Vastaavat muutokset lisättiin myös Vertaislaina Oy:n luotottaja.fi sivuston käyttöehtoihin.

 

Mukavaa juhannusta kaikille blogin lukijoille.

Sijoittajien kokemuksia Lainaajasta, Jumpula

kesäkuu 6th, 2017

 

Sijoittajien kokemuksia Lainaajasta on uusi osio Lainaajan blogissa, jossa käymme vertaislainasijoittamista ja siihen ryhtymistä läpi nykyisten sijoittaja-asiakkaittemme kanssa. Pyrimme tuomaan esiin, miten sijoittajat päätyivät sijoittamaan Lainaajaan ja keskustelemaan hieman heidän kokemuksistaan ja tavoitteistaan. Sijoittajat esiintyvät julkaisuissa Lainaajan käyttäjätunnuksillaan ja ensimmäisessä julkaisussa pääsemme tutustumaan Jumpulaan.

 

Miten päädyit sijoittamaan vertaislainoihin?

 

Jumpula aloittaa kertomalla olevansa aktiivinen sijoittaja, sijoitusbloggaaja ja pohtivansa jatkuvasti tapoja sekä hajauttaa sijoituksiaan että parantaa tuotto-odotuksiaan. Kun hypätään ajassa noin kaksi vuotta taaksepäin kesään 2015, oli vertaislainoja ollut Suomen markkinoilla jo hetken aikaa tarjolla ja maailmalla hyviä kokemuksia vertaislainaamisesta.  ”Suurin osa omaisuudestani oli sidottu indeksi-ETF:iin. Halusin hakea hajautusta ja jotakin uutta mielenkiintoista kokeiltavaa”, kertoo Jumpula. ”Vertaislainat tuntuivat jännittäviltä, kokeilemisen arvoisilta” ja verkosta luetut kokemukset ulkomaisista palveluista saivat etsimään tietoa sopivista vaihtoehdoista, hän jatkaa.

 

Vaihtoehdot löytyivät Googlesta. Ennen Lainaajaa Jumpula sijoitti enemmänkin erään toisen palvelun kautta. ”Päädyin Lainaajaan loppujenlopuksi korkeampien korkojen sekä nopean lainanantomekanismin vuoksi”, hän kertoo. Markkinoiden seuraaminen on tärkeää, joten Jumpulalta löytyy edelleen pienet salkut myös muutamasta muusta vertaislainapalvelusta.

 

Testaaminen on tärkeää sijoituspäätöstä tehtäessä

 

Keskustelumme siirtyy konkreettisiin toimenpiteisiin vertaislainasijoittamisen aloittamiseksi Lainaajassa. Tulee esiin, että oleellista varsinaisessa sijoituspäätöksessä ja alustan valinnassa oli kokeilu ja testaaminen. Jumpula kertoo pyrkineensä validoimaan Lainaajan tilastot testissään: ”Sijoitin ensin sata, sitten tuhat ja kohta 3000 €. Sen jälkeen odottelin melkein vuoden verran ja tutkin takaisinmaksukäyttäytymistä, kunnes kasvatin salkkuni huomattavan suureksi.”

 

Sijoituksensa nykyistä kokoa Jumpula ei haastattelussa paljasta, mutta kun kysyn häneltä miten sijoittaminen on vastannut oletuksia tämä vaikuttaa tyytyväiseltä. Hän kertoo lukeneensa varoittelua, miten luottotappiot syövät tuotot, mutta toisaalta ajatelleensa, ettei voi olla mahdollista, että kaikki tai edes suurin osa sijoittajista kärsisivät. ”Korkotaso on melko hyvin vastannut oletuksia. Tuotto on ollut hyvää ja toistaiseksi harva varattomuustapaus on omalle kohdalle osunut”, Jumpula kertoo. Korkea korkotaso kiinnosti erityisesti  osakemarkkinoiden arvostuksen kivutessa yhä korkeammalle.

 

Tuottokommenttien jälkeen vuorossa on kuitenkin hieman pyyhkeitä Lainaajan käyttöliittymästä. ”Sivuston rakenne tuntuu välillä liian monipolviselta”, Jumpula sanoo, mutta toteaa toiminnallisuuksien olevan kuitenkin ”ok”. Keskustelemme hieman tarkemmin käyttöliittymästä. Tulee esiin, että Jumpula tekee jatkuvasti erilaisia analyysejä Lainaajan datasta ja toivoo helpompia datan lataamistoimintoja. Kerron hänelle, että pyrimme uudistamaan sijoittajan käyttöliittymää ja laitan mieleeni kommentit datasta ja rakenteen monipolvisuudesta.

 

Vertaislainojen sijoitusstrategia käytännössä

 

Päätän kääntää keskustelun sijoitusstrategiaan. Osakemarkkinoilla analyytikot tekevät jatkuvaa analyysiä kehityksestä ja tulevaisuuden näkymistä. Mitenköhän Jumpula tekee sijoituspäätökset vertaislainamarkkinoilla?

 

”Käytän sekä automaattista (sijoitusta), että valitsen (lainahakemuksia) itse. Automaatti on helppo, kun tarvitsee saada iso määrä pääomaa hajautettua tehokkaasti. Toisaalta tykkään lukea ja tulkita lainahakemuksia itse”, kertoo Jumpula. Hän jatkaa, että itse sijoittaessaan pyrkii olemaan rahoittamatta velkakierteitä. Esiin nousee myös ikä. ”Todella nuorilla ihmisillä on harvemmin systematiikkaa raha-asioidensa hoitamisessa, joten mielummin lainaan hieman varttuneemmille. Toisaalta lähellä eläkeikää on vaarana tulojen pieneneminen”, hän sanoo ja heittää loppuun vielä vinkin muille sijoittajille: ”Asuntolaina on plussaa.”

 

Pitkän aikavälin tavoite tuntuu olevan Jumpulalle myös selkeä: ”Tavoitteena on olla taloudellisesti riippumaton kahdeksan vuoden sisään.” Vertaislainoihin osallistuminen ja niiden osuus sijoituksista riippuu korkotasosta. ”Epäilen, että kestää pitkään, ennenkuin markkinat hinnoittelevat vertaislainat oikein. Niin pitkään tulen todennäköisesti olemaan vertaislainoissa mukana. Toivottavasti mahdollisimman pitkään”, Jumpula kertoo.

 

Sijoittajan kannattaa tehdä tuottolaskelmia ja luottaa niihin

 

Haastattelu alkaa olla loppupuolella ja asiat lähes käsitelty. Nostan vielä esiin viimeisen kysymyksen tai ajatuksen Jumpulalle kommentoitavaksi. Mitä muuta haluaisit kertoa sijoittamista harkitseville tai uusille sijoittajille?

 

Kuten aiemmin todettu Jumpula on luottaa analyyseihin: ”Kannattaa tehdä tuottolaskelmia sisäisen korkokannan mukaan itse ja luottaa niihin. Perintä ei tarkoita luottotappiota. Ulosottokaan ei tarkoita sitä.” Jumpula kertoo myös tehneensä itse tarkempia analyysejä vertaislainasijoittamisesta omassa Vaurastu-blogissaan, jossa pääsee tutustumaan tilastoihin tarkemmin.

 

Kiitän Jumpulaa haastattelusta ja vastauksista. Uskon, että ne kiinnostavat meidän lukijoitamme sekä sijoittajia että sijoittamista harkitsevia. Keskustelemme Jumpulan kanssa Lainaajan näkymistä vielä hetkisen ja jatkamme eteenpäin.

 

Perinnän seuraaminen Lainaajassa

toukokuu 5th, 2017

Meille tulee aika ajoin kysymyksiä Lainaajan asikaspalveluun sijoittajilta, joissa tiedustellaan perinnässä olevien Lainojen tilaa. Tällä hetkellä Lainaajassa on käytössä Lainojen perintä perintätoimiston kautta. Tämä artikkeli käsittelee perintäprosessin seuraamista Lainaajan oma tililtä.

 

Lainat on löytyvät listattuna Oma tililtä

Lainaaja hoitaa itse laskujen perintää siihen asti, kunnes laskut ovat 60-90 päivää myöhässä ja ne siirretään perintäyhtiön hoidettavaksi. Kun laina on siirretty perintätoimistolle voi sijoittaja seurata perinnän edistymistä Lainaajan omalta tililtä. Kohdassa Oma tili / myönnetyt lainat on ensiksi lista kaikista sijoituksista ja sen alla lista tulevista takaisinmaksuista.

 

 

Perinnän seuraaminen

Kun katsoo listaa sijoituksista, näkee listan lopussa statuksen, joka kertoo maksutilanteen tällä hetkellä. Käytännössä perintätoimistolle siirrettyjä maksuja ovat Erääntynyt 90 pvä ja statukset, joissa on tuota pidempi erääntymisaika. Myös osa Erääntynyt 60 statuksen maksuista saattaa olla siirretty perintään*. Avaamalla maksuaikataulun saat lisätietoja toteutuneista maksuista ja perinnän tilasta.

 

 

Yllä olevassa kuvassa on avattuna Esimerkki 1 ja Esimerkki 2 lainojen maksuaikataulu. Maksuaikataulusta käy ilmi, että Esimerkki 1 lainan velallinen on maksanut ensimmäisen lyhennyksensä Lainaajan lähettämästä ensimmäisestä muistutuksesta 29.3.2016. Samana päivänä tämä on maksanut myös toisen lyhennyksen, jonka summa on ylittänyt hieman laskun summan. Myös kolmas erä on maksettu Lainaajaan.

 

Tämän jälkeen Esimerkki 1:n velallinen ei ole tehnyt maksuja Lainaajaan, vaan laina on siirretty perintätoimistolle. Perintätoimistolle siirretty summa 36,62€ näkyy jäljellä perinnässä kohdassa. Summa ylittää jäljellä olevan lainapääoman 36,61€ eli siihen on lisätty perintään siirron yhteydessä ollut avoin korko.** Vapaaehtoinen perintä on alkanut 13.9.2016 ja ensimmäinen erä vapaaehtoisesta perinnästä on saatu perintätoimistolta 19.9.2016. Vapaaehtoisesta perinnästä on saatu myös kaksi muuta suoritusta 27.11.2016 ja 8.1.2017.

 

Tämän jälkeen maksuja ei ole tullut vapaaehtoisesta perinnästä. Maksamattomuudesta johtuen perintäyhtiö on tehnyt Esimerkki 1 lainasta haastehakemuksen käräjäoikeudelle. Käräjäoikeudelta ei vielä ole tuomiota, joten Esimerkki 1 laina ei ole toistaiseksi siirtynyt ulosottoon.

 

Esimerkki 2 lainan tapaus on yksinkertaisempi. Siinä tapauksessa velallinen ei ole tehnyt lainaan yhtään maksua, vaan Esimerkki 2 laina summa 53,96€ on siirretty perintätoimistolle 31.5.2016**. Käräjäoikeuden haaste on tehy 1.7.2016 ja tuomio on saatu 10.8.2016. Esimerkki 2 lainan velallinen on todettu varattomaksi ja laina on siirretty jälkiperintään 10.11.2016.

 

Myös takaisinmaksuja voi seurata eräkohtaisesti

Lainaajan omatilille kertyvät myös tiedot takaisinmaksuista myös silloin, kun lainat on hoidettu ajoissa. Status aikataulussa tarkoittaa, että erä on maksettu ajallaan ja seuraava erä ei ole vielä erääntynyt. Esimerkissä 3 näkyy velallisen, maksut missä laina on maksettu takaisin poislukien viimeinen erä, joka erääntyy 5.6.2017.

 

 

Jos vertaislainasijoitusten luottotappiot tulevat sijoittajille verovähennyskelpoisiksi, Lainaajalla on valmiudet siirtyä saatavien myyntiin. Tällöin myöhässä olevat lainat myydään perintätoimistolle ja sijoittajalle palautuu tietty prosentuaalinen osuus lainapääomasta.

 

Artikkelia päivitetty 17.5.2017.
*Tarkennettu perintäänsiirtostatuksia.
**Lisätty perintään siirrettävän summan erittely.

 

Lainaajan laskutus ja perintäprosessi

toukokuu 5th, 2017

Lainaaja myöntää lainanhakijoille vakuudettomia kulutusluottoja. Joskus velalliset maksavat maksuja myöhässä ja sijoittajaa jää mietityttämään, miten Lainaaja hoitaa myöhässä olevia maksuja ja milloin maksut siirtyvät perintään. Tässä blogissa käydään lyhyesti läpi Lainaajan laskutus sekä yhteistyö perintäyhtiön kanssa. Perinnän etenemistä voit seurata Lainaajan omalla tilillä.

 

Lainaajan laskutus

Kun laina on myönnetty, velallinen saa postissa maksusuunnitelman. Maksusuunnitelmaan on merkitty kaikki takaisinmaksuun liittyvät maksuerät ja niiden eräpäivät. Tämän lisäksi velalliselle lähetetään kuukausittain erikseen lasku jokaisesta tämän maksuerästä. Kun velallinen maksaa erän, erien maksu välitetään sijoittajien tileille Lainaajassa sijoituksen koon mukaisissa erissä.

 

Jos velallinen ei maksa maksuaan seitsemän päivän kuluessa eräpäivästä, hänelle lähetetään Lainaajan toimesta muistutusviestejä sähköpostitse että tekstiviestillä. Viesteissä velallista kehotetaan maksamaan kyseinen erä ennen kuin se 14 päivää myöhässä, jotta tämä välttyy muistutuskuluilta.

 

Jos velallinen ei maksa maksuaan 14 päivän kuluessa, tälle lähetetään kirjeitse maksumuistutus postitse Lainaajan toimesta. Tämän jälkeenkin velallinen saa edelleen muistutuksia sähköpostiinsa ja tekstiviestitse. Jos maksumuistutusta ei ole maksettu 14 päivän kuluessa muistutuksesta tälle lähetetään maksuhuomautus kirjeitse.

 

Jos maksuhuomautukseen ei reagoida, jatkamme samoja perintätoimia vellallisen kanssa. Tyypillisesti velalliset ovat Lainaajaan yhteydessä ja kertovat, milloin he pystyvät maksamaan erän. Lainaaja hoitaa perintää 60-90 päivää myöhästymisestä asti, jonka jälkeen koko laina eräännytetään ja siirretään kokonaisuudessaan perintätoimiston hoidettavaksi.

 

 

Perintäyhtiön perintätoimet

Kun laina eräännytetään perintätoimistolle, perintätoimisto lähettää maksuvaatimuksen velalliselle.  Tämän jälkeen perintätoimisto ja velallinen pyrkivät sopimaan maksusuunnitelman. Tätä kutsutaan vapaaehtoiseksi perinnäksi.

 

Jos maksusuunnitelmaan ei päästä tai sitä ei noudateta perintäyhtiö siirtyy oikeudelliseen perintään. Käytännössä velalliselle lähetetään haastehakemus ja käräjäoikeudelta pyydetään asialle päätös. Tämän jälkeen käräjäoikeus lähettää velalliselle haastetiedoksiannon, jonka jälkeen velallisella on vielä 14 päivää aikaa maksaa saatava.

 

Jos velallinen ei tässäkään vaiheessa suorita maksua, antaa käräjäoikeus velalliselle tuomion. Tuomion myötä velallinen saa maksuhäiriömerkinnän ja velka siirtyy ulosottoon. Ulosottoviranomaiset voivat ulosmitata velallisen palkasta tai muista tuloista osan suoraan ja heillä on oikeus myös  ulosmitata velallisen omaisuutta velan kuittaamiseksi.

 

Jos velallinen todetaan ulosotossa varattomaksi, tai velallista ei ole tavoitettu perintätoimisto siirtää velan jälkiperintään. Jälkiperintä huolehtii siitä, etteivät laskut ja velat vanhene ennen lopullista 15–25 vuoden vanhentumisaikaa. Ulosotossa oleva velka vanhenee 15 vuoden kuluttua siitä, kun sille on annettu käräjäoikeuden päätös.

 

Voit tutustua myös tarkemmin OK-perinnän perintäprosessiiin ja ulosoton toimintaperiaatteeseen.