Sijoittajatietojen keruu alkaa Lainaajassa

huhtikuu 24th, 2017

Lainaaja alkaa kerätä sijoittajilta perustiedot asiakkaidensa tunnistamiseksi. Toimenpide on lakisääteinen, mutta sen toteutus on tehty helpoksi. Käytännössä sijoittajan tulee tehdä pankkitunnistautuminen henkilöllisyyden ja vastatilin varmentamiseksi sekä täyttää lyhyt lomake omasta sijoituskokemuksestaan.

 

Sijoittajatietolomake julkaistiin 24.4.

Sijoittajatietojen alkoi tänään. Kirjautuessaan sisään Lainaajaan sijoittajaa pyydetään tekemään pankkitunnistautuminen ja täyttämään sijoittajatietolomake oheisella ilmoituksella. Pankkitunnistautumisen yhteydessä varmistetaan myös sijoittajan vastatili. Jos käytössäsi on useita useiden pankkien verkkopankkitunnukset, tunnistautuminen Lainaajaan kannattaa tehdä saman pankin tunnuksilla, jossa on nykyinen Lainaajan vastatilisi.

 

 

Tunnistautumisen jälkeen voit jatkaa Lainaajan käyttöä normaalisti. Voit halutessasi päivittää tietoja Lainaajan Oma tili / Asiakkaan tunnistaminen -osiossa. Jos sijoittaja ei tee tunnistautumista, tämä ei voi tehdä manuaalisia tarjouksia lainoihin tai nostaa Lainaajan tilillään olevia varoja omalle tililleen, kunnes tunnistautuminen on tehty. Automaattinen sijoitus jatkaa toimintaansa kuitenkin toistaiseksi.

 

Sijoittajatietojen keruu on lakisääteistä

Luotonanto- ja vertaislainavälittäjärekisteriin rekisteröitynä elinkeinonharjoittajana Vertaislaina Oy:llä on velvollisuus asiakasvaroja vastaanotettaessa hankkia riittävät tiedot asiakkaan luotettavaan tunnistamiseen ja tuntemiseen sekä rahanpesun- ja terrorismin rahoittamisen estämiseen.

Vierasblogi: Todellinen vuosikorko kertoo lainan kaikki kulut

maaliskuu 21st, 2017

 

Korko on tuttu käsite lainan kustannuksena. Lainan nimellisen koron lisäksi ilmoitetaan kuitenkin usein myös todellinen vuosikorko, mikä ei ole sama asia. Mikä sitten on todellinen vuosikorko, ja miten se eroaa nimellisestä korosta?

 

 

 

Nimellinen korko on lainan kustannus, mutta sen lisäksi lainasta peritään muitakin kustannuksia. Koron lisäksi lainasta tulee maksaa usein myös esimerkiksi järjestelypalkkio eli avausmaksu, ja kuukausittainen laskutuskulu. Todellinen vuosikorko ottaa nimelliskoron lisäksi huomioon myös nämä muut kustannukset, ja on siten hyvä mittari lainan kokonaiskustannuksille.

 

Miten todellinen vuosikorko eroaa nimelliskorosta?

 

Lainan nimelliskorko on helppo käsittää ja laskea. Jos lainaat 1000 euroa 7% korolla, on korkokustannuksesi 70 euroa (1000 x 0,07). Jos lainasta peritään koron lisäksi myös esimerkiksi tilinhoitomaksu 5 euroa joka kuukausi sekä lainan alussa järjestelypalkkio 50 euroa, nousevat lainan kokonaiskustannukset huomattavasti, eikä pelkkä 7% korko kerro anna tarpeeksi kattavaa kuvaa lainan kokonaiskustannuksista. Myös lainan lyhentämistahti, eli takaisinmaksuajan pituus vaikuttaa paljon korkokustannuksiin: mitä nopeammin lyhennät lainaa, sitä vähemmän korkokuluja   ehtii kertymään.

 

Todellinen vuosikorko ottaa nämä kaikki tekijät huomioon, ja on siten tarkempi mittari kuin pelkkä nimellinen korko. Se ei ole kuitenkaan aina paras mittari, sillä se vääristää lyhytaikaisten, alle vuoden pituisten lainojen todellisia kustannuksia: todellinen vuosikorko kuvaa lainan kustannuksia vuositasolla. Lyhytaikaisissa ja pienissä lainasummissa todellinen vuosikorko nousee helposti suureksi myös siitä syystä, että lainan avausmaksu ja tilinhoitomaksut ovat suhteellisen korkeat pieneen lainasummaan ja lyhyeen laina-aikaan nähden. Kuitenkin mitä lyhyempi on laina-aikasi, sitä pienemmät ovat lainan kokonaiskustannukset.

 

Esimerkki

Lainasumma: 1000 €
Laina-aika: 6 kk
Korko: 10 %
Järjestelypalkkio: 75 € (vähennetään saamastasi luotosta)
Lainanhoitomaksu/kk: 5 €

Todellinen vuosikorko 12 kuukauden laina-ajalle: 45.37 %
Lainan kokonaiskustannus 12kk: 1126,20 € (12 x 93.85 €)

Todellinen vuosikorko 3 kuukauden laina-ajalle: 97.59 %
Lainan kokonaiskustannus 3kk: 1035,06€ (3x 345.02 €)

 

Esimerkistä huomaa, että 1000 euron lainan todellinen vuosikorko on yli 97 prosenttia 3 kuukauden laina-ajalle laskettuna, mutta 12 kuukaudelle laskettuna se tippuu 45 prosenttiin. Kuitenkin kokonaiskustannukset ovat yli 90 euroa pienemmät lyhyellä laina-ajalla.

 

Todellinen vuosikorko on tästä huolimatta erittäin hyvä mittari yhdenmukaistamaan eri lainojen kustannuksia, kun kyse on yli vuoden pituisesta lainoista tai yhtä pitkien laina-aikojen vertailusta. Esimerkiksi Lainaaja.fi:n todellisen vuosikoron laskurilla pystyt laskemaan todellisen vuosikoron eri suuruisille lainoille ja eripituisille laina-ajoille.

 

Selvitä lainan kokonaiskustannus

Todellisen vuosikoron sijaan, tai ainakin sen lisäksi onkin hyvä katsoa lainan kokonaiskustannuksia. Kun sinulla on tiedossa tarvitsemasi lainasumma, laina-aika ja kaikki lainan kulut, selvitä lainasi kokonaiskustannus. Voit laskea kokonaiskustannuksen helposti kertomalla kuukausierän kuukausien määrällä. Kun tiedät, että esimerkiksi 2000 € lainan kokonaiskustannus on 2190 €, kertoo se sinulle enemmän kuin 38% todellinen vuosikorko.

 

Todellinen vuosikorko auttaa hahmottamaan lainan todellisia kustannuksia, jotka kannattaa ehdottomasti selvittää ennen lainan hakemista.

 

Vierasblogin kirjoitti
Maria Mankinen
VertaaEnsin.fi

 

Kuva: pixabay.com

Lainaajan ilme uudistui

helmikuu 21st, 2017

Lainaajan vuosi on lähtenyt hyvin käyntiin. Teimme pientä visuaalista viilausta ja julkistimme uusitun Lainaajan Logon. Palvelun toiminta on pysynyt samana, mutta pyrimme päivittämään ilmettä hieman tähän päivään. Värimaailma on jatkossa mustanpuhuvan sijaan tummansinen, jonka ohelle on tuotu murrettuja sinisen värejä. Logon typografiaa muutettiin hieman ja .fi-pääte jätettiin pois. Logoa käytetään myös harmaalla tekstillä sivuston etusivun tummansinistä taustaa vasten.

 

Lainaajan uusittu logo.

 

Aiempi Lainaajan logo.

 

Veroraportit vuodelta 2016 julkaistu

tammikuu 23rd, 2017

Lainaajan veroraportit verovuodelta 2016 on nyt julkaistu sijoittajan Lainaajan omalla tilillä. Veroraportissa on eritelty saamasi korkotulot. Vuodesta 2015 Lainaaja on ilmoittanut verotulot suoraan verottajalle, joten verotulot näkyvät esitäytetyssä veroilmoituksessa. Näin ollen raportti on tulojen tarkistamista varten ja mahdollista korjaamista varten. Suosittelemme tarkistamaan summat omasta veroraportista veroilmoituksen täytön yhteydessä. Voi ladata veroraporttisi Lainaajan tililtäsi kohdasta: Oma tilini/Raportit/Veroraportti.

 

Vuosi 2016 oli Lainaajalle merkittävän kasvun vuosi

tammikuu 19th, 2017

Otsikon mukaisesti vuosi 2016 oli Lainaajalle merkittävää kasvun aikaa. Tammikuussa keräsimme julkistettavaksi hieman lukuja ja ne kertovat merkittävästä kasvusta. Rahoitettujen lainojen määrä kasvoi euromääräisesti lähes nelinkertaiseksi vuoteen 2015 nähden. Ylitimme myös vertaislamarkkinakasvun (106%, Valtiovarainministeriö) moninkertaisesti, eli markkinaosuutemme koko vertaislainapotista kasvoi mukavasti kuluneen vuoden aikana.

Palveluna Lainaaja on kiinnostanut sijoittajia myös aiempaa enemmän ja sijoitusten määrä Lainaajan vertaislainoihin on yli kaksinkertaistanut vuoteen 2015 nähden. Olemme samaan aikaan pystyneet pitämään sijoittajille erinomaisen yli 20% nimelliskorkotason. Korkotaso on suomalaisten vertaislainojen kärjessä ja ylittää yleisen korkotason merkittävästi.

 

Lainaajan vuosi 2016 lukuina:

(2015) 2016 Muutos
Lainahakemuksia (12 026 200,00€) 43 753 400,00€ 263,82%
Rahoitettuja lainoja ( 1 053 300,00€) 4,928,100,00€ 367,87%
Lainojen keskikorko (23,46%) 23,33% -0,55%
Sijoitukset Lainaajaan (1 347 678,79€) 3 391 394,64€ 151,65%

Vuoden 2016 lopussa Lainaajalla on yhteensä 1913 sijoittajaa ja lainanhakijoita on kaikenkaikkiaan ollut 19 518.

 

Lainaaja uudistaa toimintaansa jatkuvasti

Vuoden aikana Lainaaja on uudistanut toimintaansa jatkuvasti. Tärkeimpänä uudistuksena mainittakoon syksyllä käyttöön otettu uudistettu hakijoiden luokittelu. Teimme vuoden aikana intensiivisen data-analyysin, jonka pohjalta luokkien valinta perusteet uudistettiin. Luokat 1-3 ovat uusia lainanhakijoita, joilla ei ole maksuhistoriaa lainaajaan. Puolestaan luokat 4 ja 5 ovat sellaisia lainanhakijoilta, joilla on jo positiivista maksuhistoriaa Lainaajaan.

Toinen tärkeä asia liittyy vertaislaina-alan edunvalvontaan. Lainaaja yhdessä muiden vertaislaina yritysten kanssa oli perustamassa vuoden 2016 aikana Suomen Vertaislainayhdistyksen, joka toimii vertaislaina-alan yritysten edunvalvojana. Ensimmäisenä hankkeena yhdistys on pyytänyt selvitystä vertaislainoihin sijoittaneiden ykstyishenkilöiden luottotappioden verovähennyskelpoisuudesta. Suomen vertaislainayhdistyksen Puheenjohtajana toimii Lainaajan omistavan Vertaislaina Oy:n hallituksen puheenjohtaja Hannu Kananen ja hallituksen jäsenenä toimii myös Lainaajan toimitusjohtaja Tuomas Talola.

Näiden uudistusten ohella toimme useita pienempiä muutoksia palveluumme, joista olemme tiedottaneet asiakkaillemme sähköpostitse sekä julkisesti täällä Lainaajan blogissa. Jatkamme kehitystä aktiivisesti ja pyrimme tuomaan uusia ominaisuuksia sekä sijoittajillemme että lainanhakijoillemme jatkuvasti.

 

Erääntyneiden lainojen myynnistä on käyty keskustelua

Lainaajan blogissa julkaistaan mielenkiintoisia näkemyksiä vertaislainoihin ja henkilökohtaiseen talouden pitoon liittyen. Vuoden 2016 toisen neljänneksen aikana keskusteltiin, mitä tehdään lainoille, kun ne erääntyvät. Vaihtoehtoja on odottaa tuloja perinnästä tietämättä tarkkaa aikaa, milloin saatavat tuloutuvat ja tuloutuvatko ollenkaan, tai myydä lainat perintäyhtiölle. Tällä hetkellä Lainaaja on verotuksellisista syistä mukana perintäjärjestelyissä sillä lainojen myynti johtaisi aina nopeaan luottotappioon, joka ei nykyisellään ole vähennyskelpoinen yksityisisjoittajalle. Seuraamme tarkasti tilanteen kehittymistä ja mahdollisia ennakkopäätöksiä.

Lainaajan palvelu on nyt käytössä myös englanniksi

tammikuu 3rd, 2017

Kehitämme Lainaaja.fi palvelua jatkuvasti ja nyt palvelu on käytössä myös englanniksi. Kieliuudistus koskee sekä sijoittajia että lainanhakijoita. Palvelun kielen voi valita ylävalikosta ja se koskee julkisten sivujen lisäksi myös sijoittajan ja lainanhakijan omaa tiliä. Toistaiseksi käyttöehdot, velkakirjat ja muut viralliset dokumentit ovat suomeksi, mutta niitä tullaan päivittämään alkaneen vuoden 2017 aikana.

 

Lainaa.fi service is now available also in English. Language update includes both investing and borrowing client sides. Official documents are at this point only in Finnish, but they will be also available in English during the year 2017.

 

 

 

Lainaaja ylitti markkinakasvun moninkertaisesti vuonna 2016

joulukuu 30th, 2016

Valtiovarainministeriö julkaisi 2016 tekemänsä tutkimuksen tulokset Suomen joukkorahoitusmarkkinoista. Ministeriön alan toimijoilta keräämän datan pohjalta todetaan, että joukkorahoitusmarkkina on kasvanut yli kaksinkertaiseksi vuoteen 2015 nähden ollen yhteensä 153 MEUR. Syyskuussa voimaan tulleen joukkorahoituslain uskotaan tarjoavan parempaa turvaa sijoittajille ja näin tukevan alan kasvua myös jatkossa. Joukkorahoituslaki ei jatkossakaan tule suoraan koskemaan kuluttajille myönnettäviä vertaislainoja, muutoin kuin siltä osin, että vertaislainayritykset tulevat jatkossa rekisteröitymään omaan vertaislaina rekisteriin.

 

Raportissa myönnetyt vertaislainat on laskettu osaksi koko joukkorahoituspottia, ja ne muodostavat lähes puolet (46,7%) koko markkinasta 71,3 MEUR osuudellaan. Myönnettyjen vertaislainojen määrä oli kasvanut 106% edellisvuoteen nähden ja niiden määrä vuonna 2016 oli suurempi kuin koko joukkorahoitusala edellisvuonna.

 

Lainaaja on kasvanut merkittävästi markkinaa nopeammin. Julkaisemme alkuvuodesta tarkemmat luvut Lainaajan vuodesta 2016, mutta tässä yhteydessä voidaan jo todeta, että Lainaajan kasvu ollut yli 300% menneenä vuotena.  Näin ollen myös asema markkinoilla on vahvistunut.  Lainaajan Tuomas Talola arvioi Lainaajan kasvun jatkuvan vahvana myös vuonna 2017. Tätä tukee vertaislaina-alan kasvutrendi, jota on mitattu vuodesta 2014 alkaen: 29,7 MEUR (2014), 34,6 MEUR (2015) ja 71,3 MEUR (2016). Näiden tietojen valossa Lainaajan vuosi 2016 tullaan päättämään hyvillä mielin ja odotukset 2017 vuotta kohti ovat erinomaiset.

 

Kasvu

Uudistuksia automaattisen sijoituksen asetuksiin ja luokituksen rajoihin

marraskuu 17th, 2016

Saamme Lainaajaan palautetta sekä sijoittajilta että lainanhakijoilta ja pyrimme palautteen mukaan tekemään uudistuksia, jotka parantavat palvelun käytettävyyttä. Sijoittajilta saamamme palautteen pohjalta laskimme automaattisen sijoituksen minimisijoitusta 20€:on. Tämä tarkoittaa, että sijoituksen voi hajauttaa entistä tehokkaammin yhä useampiin lainoihin. Esimerkiksi automaattisen sijoituksen minimi sijoitus 1000€ jakaantuu nyt maksimissaan 50 lainaan, kun aiemmin oli mahdollista hajauttaa 1000€ vain 20 lainaan. Automaattiin tullaan lähipäivinä lisäämään myös ominaisuus, jossa voi asettaa sijoituksen ehdon, että menot saavat olla vain tietyn osuuden tuloista. Julkistuksesta tullaan kertomaan vielä erikseen, kun se astuu voimaan.

 

Lokakuussa uudistimme uusien lainahakijoiden luokitusta. Teimme nyt vielä toisen päivityksen uusien lainahakijoiden piterajoihin eriluokissa. Pisteiden maksimi on edelleen olemaan 1000p, mutta kiristimme hieman taulukkoa. Voimassa olevat rajat ovatkin: kolme tähteä 714-1000 luottopistettä, kaksi tähteä 647-713 luottopistettä ja yksi tähti 594-646 luottopistettä. Luokituksiin liittyvää muutoshistoriaa voi tarkastella täältä.

 

luokitukset-lainaaja

 

Laina limiitti säilyy jatkossakin 2500€ kaikkien ensilainojen kohdalla ja samaan aikaan lisälainanottajien lainanmyöntöperusteet pysyivät samoina. Luokituksen perusteet näkyvät asikasluokittelun yhteydessä sivustolla.

 

Lisää maksuaikaa viiden tähden lainanhakijoille

marraskuu 4th, 2016

Lainaajan vertaislainojen kuukausierät ovat olleet aina matalia. Lokakuussa nostimme lainasummia viiden ja neljän tähden lainaluokissa. Jotta jatkossakin kuukausierämme pysyvät sopivina päätimme nostaa maksuaikaa viiden tähden lainaluokassa. Näin kuukausierät pysyvät sopivina myös suurempien lainojen kohdalla. Nyt markkinoilla on siis tarjolla 48 kuukauden maksuaika viiden tähden lainanhakijoille.

 

Uskomme, että maksuajan nousu palvelee hyvin lainanhakijoita. Pyrimme jatkossakin kehittämään palveluamme mahdollisimman hyvin sekä lainanhakijoita että sijoittajia palvelevaksi.

 

watches-1204696_640

Sijoittajille tarjolla yhä parempia korkoja

lokakuu 18th, 2016

Lainaajan sijoittajille tarjotaan yhä parempia korkoja. Julkaisimme jo aiemmin muutoksia koskien lainojen luokitusta, mutta nyt tarjoamme vielä yhden tähden lainoihin maksimikoroksi 28%. Näin pyrimme kannustamaan sijoittajia tarttumaan myös yhden tähden lainoihin.

Syynä muutokseen on havaintomme, että yhden lainat jäävät tällä hetkellä selkeästi muita lainoja useammin täyttymättä ja lainanhakijat ilman hakemaansa lainaa. Myös yhden tähden hakemukset ovat läpäisseet tarkan seulan ja erityisesti uuden luottoluokituksemme kautta meidän on mahdollista yhä paremmin arvioida riskejä hakijoiden kohdalla ja toisaalta sijoittajien tehdä päätöksiään lainanmyönnöstä. Vertaislainapalvelun kannalta ei ole ihanteellista hyväksyä hakemuksia, joiden rahoittuminen on epätodennäköistä, joten haluamme tarjota nyt lisää kannusteita näihin lainoihin sijoittamiseen.

 

 

Pisara

Flickr/gagneet pramar