Archive for the ‘Vertaislaina’ Category

Tarkennus käyttöehtoihin liittyen lainan perumiseen

keskiviikko, kesäkuu 21st, 2017

Tarkensimme Lainaajan käyttöehtoja lainan peruuttamiseen liittyen.  Lainaajan käyttöehtojen kohtaan 7.2 lisättiin teksti ”Peruutusoikeus koskee vain luottolimiitin ensimmäistä osanostoa” ja kohtaan 15 korjasimme tiedottamiseen liittyen siten, että muutoksista ilmoitetaan sivustolla tai sähköpostilla.

 

Muutokset eivät vaikuta käytännössä toimintaan mitenkään, sillä näin on Lainaajassa toimittu tähänkin asti. Muutoksissa vain tarkennettiin sanamuotoa.

 

Vastaavat muutokset lisättiin myös Vertaislaina Oy:n luotottaja.fi sivuston käyttöehtoihin.

 

Mukavaa juhannusta kaikille blogin lukijoille.

Sijoittajien kokemuksia Lainaajasta, Jumpula

tiistai, kesäkuu 6th, 2017

 

Sijoittajien kokemuksia Lainaajasta on uusi osio Lainaajan blogissa, jossa käymme vertaislainasijoittamista ja siihen ryhtymistä läpi nykyisten sijoittaja-asiakkaittemme kanssa. Pyrimme tuomaan esiin, miten sijoittajat päätyivät sijoittamaan Lainaajaan ja keskustelemaan hieman heidän kokemuksistaan ja tavoitteistaan. Sijoittajat esiintyvät julkaisuissa Lainaajan käyttäjätunnuksillaan ja ensimmäisessä julkaisussa pääsemme tutustumaan Jumpulaan.

 

Miten päädyit sijoittamaan vertaislainoihin?

 

Jumpula aloittaa kertomalla olevansa aktiivinen sijoittaja, sijoitusbloggaaja ja pohtivansa jatkuvasti tapoja sekä hajauttaa sijoituksiaan että parantaa tuotto-odotuksiaan. Kun hypätään ajassa noin kaksi vuotta taaksepäin kesään 2015, oli vertaislainoja ollut Suomen markkinoilla jo hetken aikaa tarjolla ja maailmalla hyviä kokemuksia vertaislainaamisesta.  ”Suurin osa omaisuudestani oli sidottu indeksi-ETF:iin. Halusin hakea hajautusta ja jotakin uutta mielenkiintoista kokeiltavaa”, kertoo Jumpula. ”Vertaislainat tuntuivat jännittäviltä, kokeilemisen arvoisilta” ja verkosta luetut kokemukset ulkomaisista palveluista saivat etsimään tietoa sopivista vaihtoehdoista, hän jatkaa.

 

Vaihtoehdot löytyivät Googlesta. Ennen Lainaajaa Jumpula sijoitti enemmänkin erään toisen palvelun kautta. ”Päädyin Lainaajaan loppujenlopuksi korkeampien korkojen sekä nopean lainanantomekanismin vuoksi”, hän kertoo. Markkinoiden seuraaminen on tärkeää, joten Jumpulalta löytyy edelleen pienet salkut myös muutamasta muusta vertaislainapalvelusta.

 

Testaaminen on tärkeää sijoituspäätöstä tehtäessä

 

Keskustelumme siirtyy konkreettisiin toimenpiteisiin vertaislainasijoittamisen aloittamiseksi Lainaajassa. Tulee esiin, että oleellista varsinaisessa sijoituspäätöksessä ja alustan valinnassa oli kokeilu ja testaaminen. Jumpula kertoo pyrkineensä validoimaan Lainaajan tilastot testissään: ”Sijoitin ensin sata, sitten tuhat ja kohta 3000 €. Sen jälkeen odottelin melkein vuoden verran ja tutkin takaisinmaksukäyttäytymistä, kunnes kasvatin salkkuni huomattavan suureksi.”

 

Sijoituksensa nykyistä kokoa Jumpula ei haastattelussa paljasta, mutta kun kysyn häneltä miten sijoittaminen on vastannut oletuksia tämä vaikuttaa tyytyväiseltä. Hän kertoo lukeneensa varoittelua, miten luottotappiot syövät tuotot, mutta toisaalta ajatelleensa, ettei voi olla mahdollista, että kaikki tai edes suurin osa sijoittajista kärsisivät. ”Korkotaso on melko hyvin vastannut oletuksia. Tuotto on ollut hyvää ja toistaiseksi harva varattomuustapaus on omalle kohdalle osunut”, Jumpula kertoo. Korkea korkotaso kiinnosti erityisesti  osakemarkkinoiden arvostuksen kivutessa yhä korkeammalle.

 

Tuottokommenttien jälkeen vuorossa on kuitenkin hieman pyyhkeitä Lainaajan käyttöliittymästä. ”Sivuston rakenne tuntuu välillä liian monipolviselta”, Jumpula sanoo, mutta toteaa toiminnallisuuksien olevan kuitenkin ”ok”. Keskustelemme hieman tarkemmin käyttöliittymästä. Tulee esiin, että Jumpula tekee jatkuvasti erilaisia analyysejä Lainaajan datasta ja toivoo helpompia datan lataamistoimintoja. Kerron hänelle, että pyrimme uudistamaan sijoittajan käyttöliittymää ja laitan mieleeni kommentit datasta ja rakenteen monipolvisuudesta.

 

Vertaislainojen sijoitusstrategia käytännössä

 

Päätän kääntää keskustelun sijoitusstrategiaan. Osakemarkkinoilla analyytikot tekevät jatkuvaa analyysiä kehityksestä ja tulevaisuuden näkymistä. Mitenköhän Jumpula tekee sijoituspäätökset vertaislainamarkkinoilla?

 

”Käytän sekä automaattista (sijoitusta), että valitsen (lainahakemuksia) itse. Automaatti on helppo, kun tarvitsee saada iso määrä pääomaa hajautettua tehokkaasti. Toisaalta tykkään lukea ja tulkita lainahakemuksia itse”, kertoo Jumpula. Hän jatkaa, että itse sijoittaessaan pyrkii olemaan rahoittamatta velkakierteitä. Esiin nousee myös ikä. ”Todella nuorilla ihmisillä on harvemmin systematiikkaa raha-asioidensa hoitamisessa, joten mielummin lainaan hieman varttuneemmille. Toisaalta lähellä eläkeikää on vaarana tulojen pieneneminen”, hän sanoo ja heittää loppuun vielä vinkin muille sijoittajille: ”Asuntolaina on plussaa.”

 

Pitkän aikavälin tavoite tuntuu olevan Jumpulalle myös selkeä: ”Tavoitteena on olla taloudellisesti riippumaton kahdeksan vuoden sisään.” Vertaislainoihin osallistuminen ja niiden osuus sijoituksista riippuu korkotasosta. ”Epäilen, että kestää pitkään, ennenkuin markkinat hinnoittelevat vertaislainat oikein. Niin pitkään tulen todennäköisesti olemaan vertaislainoissa mukana. Toivottavasti mahdollisimman pitkään”, Jumpula kertoo.

 

Sijoittajan kannattaa tehdä tuottolaskelmia ja luottaa niihin

 

Haastattelu alkaa olla loppupuolella ja asiat lähes käsitelty. Nostan vielä esiin viimeisen kysymyksen tai ajatuksen Jumpulalle kommentoitavaksi. Mitä muuta haluaisit kertoa sijoittamista harkitseville tai uusille sijoittajille?

 

Kuten aiemmin todettu Jumpula on luottaa analyyseihin: ”Kannattaa tehdä tuottolaskelmia sisäisen korkokannan mukaan itse ja luottaa niihin. Perintä ei tarkoita luottotappiota. Ulosottokaan ei tarkoita sitä.” Jumpula kertoo myös tehneensä itse tarkempia analyysejä vertaislainasijoittamisesta omassa Vaurastu-blogissaan, jossa pääsee tutustumaan tilastoihin tarkemmin.

 

Kiitän Jumpulaa haastattelusta ja vastauksista. Uskon, että ne kiinnostavat meidän lukijoitamme sekä sijoittajia että sijoittamista harkitsevia. Keskustelemme Jumpulan kanssa Lainaajan näkymistä vielä hetkisen ja jatkamme eteenpäin.

 

Lainaajan vuosi on käynnistynyt vauhdikkaasti

perjantai, huhtikuu 28th, 2017

Lainaajan vuosi 2017 on lähtenyt hyvin käyntiin ja julkaisemme nyt lukuja ensimmäiseltä neljännekseltä. Lainahakemuksia tuli euromääräisesti lähes kolminkertainen määrä edellisvuoden ensimmäiseen neljännekseen nähden ja myönnettyjen lainojen määrä kasvoi 17,76% edellisvuoden ensimmäiseen neljännekseen nähden. Lainojen keskikorot ovat samaan aikaan pysyneet hyvällä tasolla reilussa 23%.

 

 

Huomattavin ero edellisvuoden tilastoihin on uusien siirrettyjen sijoitusten määrä, joka ei yltänyt edellisvuoden tasolla. Samaan aikaan on kuitenkin hyvä huomioida, että aiemmat siirrot vaikuttavat edelleen Lainaajan markkinoilla uudelleensijoituksina ja markkinat ovat tällä hetkellä suuremmat kuin koskaan aiemmin.

 

Lainaajan Q1 lukuina:

 

(1-3/2016) 1-3/2017 Muutos
Lainahakemuksia (5 099 300,00€) 19 935 800,00€ 290,95%
Rahoitettuja lainoja (846 250,00€) 996 600,00€ 17,76%
Lainojen keskikorko (23,24%) 23,18% -0,35%
Sijoitukset Lainaajaan (607 050,49€) 178 706,59€ -70,56%

 

Vuoden 2017 ensimmäisen kvartaalin lopussa Lainaajalla on yhteensä 2020 sijoittajaa ja lainanhakijoita on kaikenkaikkiaan ollut 22 902.

 

Alkuvuosi on tuonut mukanaan näkyviä uudistuksia

Tuomme uudistuksia jatkuvasti Lainaajan palveluun. Vuoden alun näkyvin muutos on varmaankin Lainaajan uusittu visuaalinen ilme. Sivuston ulkoasua päivitettiin tähän päivään ja tällä hetkellä suunnittelemme parannuksia sijoittajien oman tilin käytettävyyteen. Sivusto on nyt käytössä myös englanniksi ja voimme palvella yhä kasvavaa joukkoa käyttäjiä yhä paremmin.

Sijoittajatietojen keruu alkaa Lainaajassa

maanantai, huhtikuu 24th, 2017

Lainaaja alkaa kerätä sijoittajilta perustiedot asiakkaidensa tunnistamiseksi. Toimenpide on lakisääteinen, mutta sen toteutus on tehty helpoksi. Käytännössä sijoittajan tulee tehdä pankkitunnistautuminen henkilöllisyyden ja vastatilin varmentamiseksi sekä täyttää lyhyt lomake omasta sijoituskokemuksestaan.

 

Sijoittajatietolomake julkaistiin 24.4.

Sijoittajatietojen alkoi tänään. Kirjautuessaan sisään Lainaajaan sijoittajaa pyydetään tekemään pankkitunnistautuminen ja täyttämään sijoittajatietolomake oheisella ilmoituksella. Pankkitunnistautumisen yhteydessä varmistetaan myös sijoittajan vastatili. Jos käytössäsi on useita useiden pankkien verkkopankkitunnukset, tunnistautuminen Lainaajaan kannattaa tehdä saman pankin tunnuksilla, jossa on nykyinen Lainaajan vastatilisi.

 

 

Tunnistautumisen jälkeen voit jatkaa Lainaajan käyttöä normaalisti. Voit halutessasi päivittää tietoja Lainaajan Oma tili / Asiakkaan tunnistaminen -osiossa. Jos sijoittaja ei tee tunnistautumista, tämä ei voi tehdä manuaalisia tarjouksia lainoihin tai nostaa Lainaajan tilillään olevia varoja omalle tililleen, kunnes tunnistautuminen on tehty. Automaattinen sijoitus jatkaa toimintaansa kuitenkin toistaiseksi.

 

Sijoittajatietojen keruu on lakisääteistä

Luotonanto- ja vertaislainavälittäjärekisteriin rekisteröitynä elinkeinonharjoittajana Vertaislaina Oy:llä on velvollisuus asiakasvaroja vastaanotettaessa hankkia riittävät tiedot asiakkaan luotettavaan tunnistamiseen ja tuntemiseen sekä rahanpesun- ja terrorismin rahoittamisen estämiseen.

Lainaajan ilme uudistui

tiistai, helmikuu 21st, 2017

Lainaajan vuosi on lähtenyt hyvin käyntiin. Teimme pientä visuaalista viilausta ja julkistimme uusitun Lainaajan Logon. Palvelun toiminta on pysynyt samana, mutta pyrimme päivittämään ilmettä hieman tähän päivään. Värimaailma on jatkossa mustanpuhuvan sijaan tummansinen, jonka ohelle on tuotu murrettuja sinisen värejä. Logon typografiaa muutettiin hieman ja .fi-pääte jätettiin pois. Logoa käytetään myös harmaalla tekstillä sivuston etusivun tummansinistä taustaa vasten.

 

Lainaajan uusittu logo.

 

Aiempi Lainaajan logo.

 

Veroraportit vuodelta 2016 julkaistu

maanantai, tammikuu 23rd, 2017

Lainaajan veroraportit verovuodelta 2016 on nyt julkaistu sijoittajan Lainaajan omalla tilillä. Veroraportissa on eritelty saamasi korkotulot. Vuodesta 2015 Lainaaja on ilmoittanut verotulot suoraan verottajalle, joten verotulot näkyvät esitäytetyssä veroilmoituksessa. Näin ollen raportti on tulojen tarkistamista varten ja mahdollista korjaamista varten. Suosittelemme tarkistamaan summat omasta veroraportista veroilmoituksen täytön yhteydessä. Voi ladata veroraporttisi Lainaajan tililtäsi kohdasta: Oma tilini/Raportit/Veroraportti.

 

Vuosi 2016 oli Lainaajalle merkittävän kasvun vuosi

torstai, tammikuu 19th, 2017

Otsikon mukaisesti vuosi 2016 oli Lainaajalle merkittävää kasvun aikaa. Tammikuussa keräsimme julkistettavaksi hieman lukuja ja ne kertovat merkittävästä kasvusta. Rahoitettujen lainojen määrä kasvoi euromääräisesti lähes nelinkertaiseksi vuoteen 2015 nähden. Ylitimme myös vertaislamarkkinakasvun (106%, Valtiovarainministeriö) moninkertaisesti, eli markkinaosuutemme koko vertaislainapotista kasvoi mukavasti kuluneen vuoden aikana.

Palveluna Lainaaja on kiinnostanut sijoittajia myös aiempaa enemmän ja sijoitusten määrä Lainaajan vertaislainoihin on yli kaksinkertaistanut vuoteen 2015 nähden. Olemme samaan aikaan pystyneet pitämään sijoittajille erinomaisen yli 20% nimelliskorkotason. Korkotaso on suomalaisten vertaislainojen kärjessä ja ylittää yleisen korkotason merkittävästi.

 

Lainaajan vuosi 2016 lukuina:

(2015) 2016 Muutos
Lainahakemuksia (12 026 200,00€) 43 753 400,00€ 263,82%
Rahoitettuja lainoja ( 1 053 300,00€) 4,928,100,00€ 367,87%
Lainojen keskikorko (23,46%) 23,33% -0,55%
Sijoitukset Lainaajaan (1 347 678,79€) 3 391 394,64€ 151,65%

Vuoden 2016 lopussa Lainaajalla on yhteensä 1913 sijoittajaa ja lainanhakijoita on kaikenkaikkiaan ollut 19 518.

 

Lainaaja uudistaa toimintaansa jatkuvasti

Vuoden aikana Lainaaja on uudistanut toimintaansa jatkuvasti. Tärkeimpänä uudistuksena mainittakoon syksyllä käyttöön otettu uudistettu hakijoiden luokittelu. Teimme vuoden aikana intensiivisen data-analyysin, jonka pohjalta luokkien valinta perusteet uudistettiin. Luokat 1-3 ovat uusia lainanhakijoita, joilla ei ole maksuhistoriaa lainaajaan. Puolestaan luokat 4 ja 5 ovat sellaisia lainanhakijoilta, joilla on jo positiivista maksuhistoriaa Lainaajaan.

Toinen tärkeä asia liittyy vertaislaina-alan edunvalvontaan. Lainaaja yhdessä muiden vertaislaina yritysten kanssa oli perustamassa vuoden 2016 aikana Suomen Vertaislainayhdistyksen, joka toimii vertaislaina-alan yritysten edunvalvojana. Ensimmäisenä hankkeena yhdistys on pyytänyt selvitystä vertaislainoihin sijoittaneiden ykstyishenkilöiden luottotappioden verovähennyskelpoisuudesta. Suomen vertaislainayhdistyksen Puheenjohtajana toimii Lainaajan omistavan Vertaislaina Oy:n hallituksen puheenjohtaja Hannu Kananen ja hallituksen jäsenenä toimii myös Lainaajan toimitusjohtaja Tuomas Talola.

Näiden uudistusten ohella toimme useita pienempiä muutoksia palveluumme, joista olemme tiedottaneet asiakkaillemme sähköpostitse sekä julkisesti täällä Lainaajan blogissa. Jatkamme kehitystä aktiivisesti ja pyrimme tuomaan uusia ominaisuuksia sekä sijoittajillemme että lainanhakijoillemme jatkuvasti.

 

Erääntyneiden lainojen myynnistä on käyty keskustelua

Lainaajan blogissa julkaistaan mielenkiintoisia näkemyksiä vertaislainoihin ja henkilökohtaiseen talouden pitoon liittyen. Vuoden 2016 toisen neljänneksen aikana keskusteltiin, mitä tehdään lainoille, kun ne erääntyvät. Vaihtoehtoja on odottaa tuloja perinnästä tietämättä tarkkaa aikaa, milloin saatavat tuloutuvat ja tuloutuvatko ollenkaan, tai myydä lainat perintäyhtiölle. Tällä hetkellä Lainaaja on verotuksellisista syistä mukana perintäjärjestelyissä sillä lainojen myynti johtaisi aina nopeaan luottotappioon, joka ei nykyisellään ole vähennyskelpoinen yksityisisjoittajalle. Seuraamme tarkasti tilanteen kehittymistä ja mahdollisia ennakkopäätöksiä.

Lainaaja ylitti markkinakasvun moninkertaisesti vuonna 2016

perjantai, joulukuu 30th, 2016

Valtiovarainministeriö julkaisi 2016 tekemänsä tutkimuksen tulokset Suomen joukkorahoitusmarkkinoista. Ministeriön alan toimijoilta keräämän datan pohjalta todetaan, että joukkorahoitusmarkkina on kasvanut yli kaksinkertaiseksi vuoteen 2015 nähden ollen yhteensä 153 MEUR. Syyskuussa voimaan tulleen joukkorahoituslain uskotaan tarjoavan parempaa turvaa sijoittajille ja näin tukevan alan kasvua myös jatkossa. Joukkorahoituslaki ei jatkossakaan tule suoraan koskemaan kuluttajille myönnettäviä vertaislainoja, muutoin kuin siltä osin, että vertaislainayritykset tulevat jatkossa rekisteröitymään omaan vertaislaina rekisteriin.

 

Raportissa myönnetyt vertaislainat on laskettu osaksi koko joukkorahoituspottia, ja ne muodostavat lähes puolet (46,7%) koko markkinasta 71,3 MEUR osuudellaan. Myönnettyjen vertaislainojen määrä oli kasvanut 106% edellisvuoteen nähden ja niiden määrä vuonna 2016 oli suurempi kuin koko joukkorahoitusala edellisvuonna.

 

Lainaaja on kasvanut merkittävästi markkinaa nopeammin. Julkaisemme alkuvuodesta tarkemmat luvut Lainaajan vuodesta 2016, mutta tässä yhteydessä voidaan jo todeta, että Lainaajan kasvu ollut yli 300% menneenä vuotena.  Näin ollen myös asema markkinoilla on vahvistunut.  Lainaajan Tuomas Talola arvioi Lainaajan kasvun jatkuvan vahvana myös vuonna 2017. Tätä tukee vertaislaina-alan kasvutrendi, jota on mitattu vuodesta 2014 alkaen: 29,7 MEUR (2014), 34,6 MEUR (2015) ja 71,3 MEUR (2016). Näiden tietojen valossa Lainaajan vuosi 2016 tullaan päättämään hyvillä mielin ja odotukset 2017 vuotta kohti ovat erinomaiset.

 

Kasvu

Uudistuksia automaattisen sijoituksen asetuksiin ja luokituksen rajoihin

torstai, marraskuu 17th, 2016

Saamme Lainaajaan palautetta sekä sijoittajilta että lainanhakijoilta ja pyrimme palautteen mukaan tekemään uudistuksia, jotka parantavat palvelun käytettävyyttä. Sijoittajilta saamamme palautteen pohjalta laskimme automaattisen sijoituksen minimisijoitusta 20€:on. Tämä tarkoittaa, että sijoituksen voi hajauttaa entistä tehokkaammin yhä useampiin lainoihin. Esimerkiksi automaattisen sijoituksen minimi sijoitus 1000€ jakaantuu nyt maksimissaan 50 lainaan, kun aiemmin oli mahdollista hajauttaa 1000€ vain 20 lainaan. Automaattiin tullaan lähipäivinä lisäämään myös ominaisuus, jossa voi asettaa sijoituksen ehdon, että menot saavat olla vain tietyn osuuden tuloista. Julkistuksesta tullaan kertomaan vielä erikseen, kun se astuu voimaan.

 

Lokakuussa uudistimme uusien lainahakijoiden luokitusta. Teimme nyt vielä toisen päivityksen uusien lainahakijoiden piterajoihin eriluokissa. Pisteiden maksimi on edelleen olemaan 1000p, mutta kiristimme hieman taulukkoa. Voimassa olevat rajat ovatkin: kolme tähteä 714-1000 luottopistettä, kaksi tähteä 647-713 luottopistettä ja yksi tähti 594-646 luottopistettä. Luokituksiin liittyvää muutoshistoriaa voi tarkastella täältä.

 

luokitukset-lainaaja

 

Laina limiitti säilyy jatkossakin 2500€ kaikkien ensilainojen kohdalla ja samaan aikaan lisälainanottajien lainanmyöntöperusteet pysyivät samoina. Luokituksen perusteet näkyvät asikasluokittelun yhteydessä sivustolla.

 

Lisää maksuaikaa viiden tähden lainanhakijoille

perjantai, marraskuu 4th, 2016

Lainaajan vertaislainojen kuukausierät ovat olleet aina matalia. Lokakuussa nostimme lainasummia viiden ja neljän tähden lainaluokissa. Jotta jatkossakin kuukausierämme pysyvät sopivina päätimme nostaa maksuaikaa viiden tähden lainaluokassa. Näin kuukausierät pysyvät sopivina myös suurempien lainojen kohdalla. Nyt markkinoilla on siis tarjolla 48 kuukauden maksuaika viiden tähden lainanhakijoille.

 

Uskomme, että maksuajan nousu palvelee hyvin lainanhakijoita. Pyrimme jatkossakin kehittämään palveluamme mahdollisimman hyvin sekä lainanhakijoita että sijoittajia palvelevaksi.

 

watches-1204696_640