Archive for the ‘Vertaislaina’ Category

Vilkaisu tulevaan: Lainatili

perjantai, heinäkuu 25th, 2014

Olemme viime kuukaudet kehittäneet aiemmin toteuttamaamme Lainasijoitusta eteenpäin. Nyt julkaisemme avaamme hieman uutta toteutusta ja annamme kaikille kiinnostuneille mahdollisuuden ennakkoon tutustua ja sijoittaa Lainatiliin:

Lainatili tekee sijoittamisesta entistä vaivattomampaa ja joustavaa

Lainatili tekee sijoittamisesta helppoa ja vähäriskistä. Riittää että teet yhden sijoituspäätöksen, tämän jälkeen sijoituksesi hajautetaan automaattisesti useisiin eri lainoihin. Lainatilin kautta sijoituksesi jakautuvat sopivissa erissä useisiin kymmeniin/satoihin eri lainahakemuksiin, jotka täyttävät tarkat, ennalta määritellyt kriteerit. Saat nopeasti hyvän tuoton ja hajautuksen riskille. Samalla myös lainojen takaisinmaksut sijoitetaan lainatilisi kautta uusiin hakemuksiin. Näin voit säästää aikaa ja kerryttää jo saamallesi korolle korkoa.

Lainatili tuo sijoittamiseen joustavuutta. Lainatilin kautta sinulla on mahdollisuuden myydä oma sijoitusosuutesi eteenpäin ennen laina-aikojen päättymistä. Riittää kun teet lunastuspyynnön.

black swanHaetaan testikäyttäjiä

Haemme sijoittamisesta kiinnostuneita testikäyttäjiä testaamaan Lainaajan uutta lainatiliä. Palvelu on vielä testivaiheessa, eikä näy julkisesti Lainaajan muille käyttäjille. Testikäyttäjiltä saadun palautteen perusteella tullaan päättämään lainatilin laajemmasta käyttöönotosta ja tehtävistä parannuksista. Lainatilin testikäyttäjien saavat erityisen porkkanan, heidän ei tarvitse maksaa merkintäpalkkiota. Tiliä voi kokeilla ilman sijoitustakin, kaikkien toimintojen aktivoiminen edellyttää sijoitusta.

Mikäli kiinnostuit palvelun testaamisesta tai kaipaat aiheesta lisätietoja, otathan yhteyttä. Lähetä sähköpostia tai soita: tuomas@lainaaja.fi / 045 3483 825.

 

Kuva: Flickr/Daniele Paccaloni

Päivitys Kiva-salkustamme

maanantai, toukokuu 19th, 2014

Olemm kirjoittaneet aiemminkin pienestä sijoituksestamme Kivaan. Kiva on vertaislainasivusto, jonka kautta on mahdollista lainata kehittyvien maiden ihmisille. Lainoille ei saa korkoa, joten lainaus on hyväntekeväisyyden ja sijoitustoiminnan välissä. Kuva tämänhetkisestä lainasalkustamme:

Kiva portfolio

Sinäkin voit liittyä Kivaan ja auttaa ihmisiä aloittamaan oman yrityksensä!

Lainatarjoukset 0,1% välein?

perjantai, maaliskuu 7th, 2014

pieni askel

Olemme saaneet eräältä jäseneltämme mielenkiintoisen ehdotuksen/kysymyksen: miksei lainoihin tehtävät tarjoukset voisi olla 0,1 prosentin välein? Nykyään tarjoukset lainoihin ovat 0,01 prosentin välein. Ideana olisi tuoda hieman enemmän kilpailua lainatarjouksiin. Olemme miettineet asiaa emmekä oikein keksineet vahvaa perustetta suuntaan tai toiseen. Yksittäisen lainanantajan osalta tällä ei juurikaan merkitystä ole saatavan koron/tuoton kannalta. Toisaalta olemme hieman laiskoja ja mielellämme pidämme asiat ennallaan jos ei ole suurta tarvetta muuttaa niitä. ”Don’t try to fix it, if it’s not broken.”

Joten päätimme sitten kääntyä teidän puoleenne. Pyytäisimme teitä vastaamaan lyhyeen kyselyymme, vain kaksi kysymystä vastattavana.

Kuva: Flickr/BK

Uusi postiosoite

maanantai, maaliskuu 3rd, 2014

Toimintamme laajetessa olemme muuttaneet isompiin tiloihin Turun toimistomme. Uusi osoitteemme on Yliopistonkatu 10 B. Nopeiden muutosten takia olemme myös ottaneet käyttöön uuden postiosoitteen jolla saamme jaettua saapuvan postin eri toimipaikkoihimme. Tähän osoitteeseen vastaanotamme jatkossa kaiken meille tulevan postin:

Vertaislaina Oy

PL 109

20101 Turku

Lyhyt- vs. pitkäaikainen maksukyvyttömyys

keskiviikko, elokuu 21st, 2013


Puhutaan hetki riskeistä.

Julkaistuamme tilastomme, koemme niiden myötä tarpeelliseksi tuoda enemmän esiin erästä keskeistä riskiä vertaislainauksessa. Tätä ei ole ehkä tuotu riittävän selkeästi esille, mutta toiminnastamme saamamme  kokemuksen myötä sen vaikutus on kiistaton. Lainauksessa on keskeistä ymmärtää mitä tarkoittavat lyhytaikainen ja pitkäaikainen maksukyvyttömyys sekä mikä niiden merkitys on omalle sijoituspäätöksellesi.

riski

Lyhytaikainen maksukyvyttömyys

Lyhytaikainen maksukyvyttömyys tarkoittaa tilannetta, jossa velallinen ei hetkellisesti pysty suoriutumaan maksuvelvoitteistaan. Tällöin maksuja joudutaan hakemaan perinnän, joskus ulosoton kautta. Tyypillistä on, että takaisinmaksu voi viivästyä alkuperäisestä aikataulusta. Lainanantajalle tämä ei ole välttämättä huono tilanne, koska lainapääomalle kertyy korkoa koko ajan, joko lainaan myönnettyä korkoa tai virallista viivästyskorkoa. Tätä olemme turvanneet tarkistamalla kaikkien hakijoiden tulot, näin varmistamalla ainakin lyhyen ajan takaisinmaksukyvyn. Tämä ei kuitenkaan täysin poista lyhytaikaisen maksukyvyn muuttumista pitkäaikaiseksi.

Pitkäaikainen maksukyvyttömyys

Pitkäaikainen maksukyvyttömyys tarkoittaa tilannetta, jossa velallisella ei ole mitään tuloja (tulot jäävät ns. suojaosuuden alle) tai omaisuutta (esim. asunto tai auto) mitä voitaisiin käyttää velkojen kattamiseen. Tällöin puhutaan pitkäaikaisesta maksukyvyttömyydestä ja ulosotossa velallinen todetaan varattomaksi. Velkasuhde säilyy edelleen voimassa ja korko karttuu seuraavien 15 vuoden ajan, mutta hyvin todennäköistä on, että laina jää osittain tai kokonaan maksamatta.

Miten tämä ilmenee

Tutkimalla tilastojamme huomaa edellä kuvatun eron. Ensimmäisenä vuotena myönnetyissä lainoissa on paljon pitkäaikaisesti maksukyvyttömiä, 2012 näitä on jo selkeästi vähemmän kiristettyämme hakijoiden kriteereitä. Vastaavasti luokitelluissa lainoissamme näitä ei toistaiseksi ole käytännössä ollenkaan.

Johtopäätökset

Sijoittaessa varaudu aina pidempään sijoitusaikaan kuin myöntämiesi lainojen takaisinmaksuaika on. Me suosittelemme vähintään 5 vuotta, ja tämäkin on mahdollisesti alakanttiin joidenkin lainojen suhteen.  Kaksi keskeistä sääntöä: 1) Älä sijoita rahoja joita tarvitset piakkoin 2) Sijoittaminen on maraton, ei sprintti.

Kuva: Flickr/epSos .de

Tilastotyökalu Lainaajaan!

torstai, heinäkuu 18th, 2013

tilastot

Lainaajassa on nyt julkaistu ensimmäinen versio tilastotyökalusta. Ensimmäisen version ollessa kyseessä, toiminnot ovat vielä rajattuja pelkästään kuukausittaiseen tuottoon luokitelluista lainoista. Kehitämme työkalua kuitenkin eteenpäin ja uusien päivitysten myötä tulevat kaikki lainat sekä muita tarkempia tilastoja. Pyrimme myös mahdollisuuksien mukaan ottamaan huomioon toiveet kehityksessä.

Tarkista tämän hetken tuotot ja miten tuotot on laskettu.

Kuva: littleREDelf

Toukokuun katsaus

perjantai, kesäkuu 14th, 2013

Laituri

Kesäiset säät ovat jo hellineet meitä hyvän aikaa. Katsauksemme siirtyvät tästä kesätauolle, mutta toki päivitämme täällä aina merkittävistä tapahtumista Lainaajassa.

Meillä on entistä enemmän luokiteltuja lainahakemuksia ja niiden täyttäminen on seuraava iso haasteemme johon aiomme tarttua lähipäivinä. Aiemmasta poiketen, olemme myöntäneet lainoja myös muutamille hakijoille joilla on ollut meillä ennestään laina. Pääperiaatteena tässä on ollut moitteettomasti suoritetut maksut ja aiempi hakemus jossa ei ole saatu koko summaa täyteen.

Uutuuksia

Pari muuta asiaa, jotka voin luvata olevan tulossa. Ensin, ’lainapörssi’, kaikille lainanantajillemme mahdollisuus myydä omia lainojaan tai ostaa jo myönnettyjä lainoja. Tämä julkistetaan kunhan olemme saaneet testattua toimivuuden, viimeistään kesän lopulla. Lisää tietoa tulossa.

Toinen asia on ideamme kokeilla lainojen poolaamista yhteen pottiin, jossa lainanantaja voisivat koota sijoituksensa yhteen isompaa kokonaisuuteen. Käytännössä tämä vastaisi tietynlaista sijoitusrahastoa (ei Finanssivalvonnan alainen) jossa tappiot olisi myös mahdollista vähentää. Tämä on suunnitteilla vielä mutta mielellämme kuulisimme palautetta jo nyt.

Apua taloushuoliin

Meillä on alusta asti ollut tavoitteena hyödyttää molempia lainanottajia ja lainanantajia. Nyt haluan kokeilla jotain uutta ihmisten auttamisessa. Meille tulee paljon hakemuksia, joissa halutaan yhdistää lainoja. Monet näistä joudumme hylkäämään, koska annetut tiedot ovat riittämättömiä tai niiden perusteella uusi laina ei auttaisi enää mitenkään. Tämä sai minut miettimään, mitä jos voisimme tarjota oikeaa talouden suunnittelua ja auttaa näin saamaan budjetin kohdalleen?

Yhteenvetona, jos kiinnostuit lainapoolista tai talousneuvonnasta, jätä kommentti tähän tai lähetä sähköpostia tuomas at lainaaja . fi. Edellisten ohella omat kesäsuunnitelmani? Lyhyet välit (jos) ehdin lomailla, vietän varmaan mökillä ja perheen parissa.

Kuva: Christian Badenhorst

Tiedotus: lainamäärät uusille asiakkaille

perjantai, huhtikuu 12th, 2013

uusi aamunkoitto

Otamme tästä päivästä lähtien käyttöön pienemmät lainarajat uusille asiakkaillemme. Uudet asiakkaat voivat saada korkeintaan 600€ lainan, mikäli meille ei ole toimitettu riittäviä tietoja luokittelua varten.

Olemme olleet hyvin tyytyväisiä luokiteltujen lainojemme tuottoon ja haluamme tuoda niitä yhä enemmän esille. Samaan aikaan muissa lainoissa tuotto ei ole ollut tyydyttävää ja liian moni laina on mennyt perintään. Niinpä lähdemme ratkaisemaan tätä ongelmaa rajaamalla ensilainan määrää ja riskiä. Niille, jotka ovat maksaneet moitteetta takaisin ensimmäisen lainansa, on mahdollisuus myöhemmin hakea isompaa lainaa.

Koemme, että tällä tavalla voimme parhaiten sovittaa yhteen lainanottajien ja -antajien edut. Pienimmät lainamme eivät ole pidemmän aikavälin ratkaisu, mutta niiden avulla voimme pienemmällä riskillä valikoida hyviä lainanottajia. Kokemus on osoittanut että aiemmin maksunsa moitteetta hoitaneet tulevat tekemään niin tulevaisuudessakin.

Lainaaja itse tulee osallistumaan näiden lainojen rahoittamiseen. Huomattavaa kuitenkin on, että tulevat lakimuutokset rajoittavat mahdollisuuttamme kesäkuun jälkeen olla mukana rahoittajana.

Kuva: Flickr/Plashing Vole

Mitä sinä haluaisit lukea Lainaajasta?

keskiviikko, tammikuu 23rd, 2013

Olemme blogissamme kirjoittaneet pääasiassa Lainaajaan liittyviä juttuja,  vertaislainauksesta maailmalla ja hieman yleisestä taloudesta. Nyt kysyisimme teiltä, mitä haluaisitte lukea blogistamme? Teknisestä kehityksestämme, Suomen taloudesta, meidän kuulumisistamme?  Haluamme lisätä tekstejä täällä ja parhaiten tavoite toteutuu, kun ne kiinnostavat mahdollisimman monia. Kerro meille mikä sinua kiinnostaa!


uudet kentät

Jotta teksti ei jäisi liian lyhyeksi, olemme tänään lisänneet hieman kenttiä selkeyttämään lainahakemuksessa menoja. Osassa viilattiin hieman kieliasua, osa on täysin uusia kohtia (Yhtiövastike/vuokra ja Auto-/venelainat). Lisäksi tarkennuksena on oman osuuden ilmoittaminen.

Tilastoja vuodelta 2012

perjantai, marraskuu 30th, 2012

Päivitys: lisätty johtopäätöksiin odotus Luokiteltujen lainojen tuotosta. Tiedot on kerätty viikon 46 lopusta.

Vuosi ei ole vielä lopussa, mutta ajattelimme jo tässä vaiheessa valottaa hieman lainojen tuottoa ja riskiä. Teimme syksyllä muutoksen lainoihimme ja esittelimme luokitellut lainat. Tätä ennen kuitenkin olimme jo keränneet tietoja kriteerit täyttävistä lainoista vuoden alusta lähtien. Keskeisiä havaintoja:

  • Korko on ollut erittäin hyvä, 16,22% kaikkien kulujen vähentämisen jälkeen
  • Riski luokitelluissa lainoissa on ollut alle 1%
  • Muissa lainoissa (Markkinat) riski on ollut selkeästi korkeampi
Pidemmittä puheitta, grafiikka alla, olkaa hyvä!

Kuva ei näy? Klikkaa tästä!

Johtopäätökset

Paljon parannusta on tapahtunut mutta vielä meillä on kehittämistä jäljellä:

  • Luokiteltujen lainojen tuotto tulee laskemaan kannan koon ja iän kasvaessa, toisaalta myös ennusteet paranevat samalla. Odotamme tuoton olevan 3 vuoden ajanjaksolla 8-10% luokkaa kulujen jälkeen
  • Riski Markkinoiden lainoissa on liian korkea. Tähän haasteeseen vastasimme jo aiemmin rajoittamalla entistä tiukemmin myönnettävien lainojen summia. Myös muita toimenpiteitä on mietinnässä, tähän sisältyy muun muassa tarkempi hakijoiden valinta
  • Perintää aiomme tehostaa edelleen aikaisemmasta vaiheesta lähtien ja tiedostusta perinnästä sijoittajille
  • Sijoittajille tuomme mahdollisuuden entistä helpommin saada rahansa tuottamaan nopeasti ja hajautetusti
  • Lainanottajille pyrimme tarjoamaan yhä parempaa palvelua jotta hakijat saisivat lainansa nopeasti ja joustavasti

Vaikka tekemiemme muutosten vaikutus on ollut erittäin rohkaiseva, sanonnan mukaan kehitys loppuu tyytyväisyyteen. Siksi meillä ei ole pienintäkään aikomusta jäädä lepäilemään laakereille. ”If the world were perfect, it wouldn’t be.” -Yogi Berra