Archive for the ‘Vertaislaina’ Category

Lainaajan esittelyvideo

tiistai, joulukuu 2nd, 2014

Teimme pienen esittelyvideon Lainaajasta ja vertaislainauksesta. Mitä mielipiteitä herättää?

Tuore tutkimus lupaa vertaislainaukselle valoisaa tulevaisuutta

maanantai, elokuu 25th, 2014

Federal Reserve Bank of Clevelandin tuore tutkimus povaa vertaislainauksen kasvun jatkuvan, perinteisten lainaratkaisujen vähetessä. Tutkimuksen mukaan vertaislainaus voi tulevaisuudessa täyttää luottokorttilainojen ja pankin myöntämien lainojen välille jäävän kuilun.

Fed-logo

Listatessaan syitä vertaislainauksen kasvun taustalla, tutkimus korostaa vertaislainauksen mahdollisuutta parantaa lyhyen luottohistorian omaavien henkilöiden lainan saantia. Lisäksi vertaislainaus antaa kuluttajalle mahdollisuuden yhdistää ja lyhentää lainojaan pienemmällä korolla, kuin mikä olisi mahdollista perinteisten luottolaitosten kautta.

 

“Vertaislainapalvelut käyttävät luottoluokituksen perustana muun muassa lainanhakijan tuloja, maksuhistoriaa ja työsuhteen muotoa. Tämän seurauksena vertaislainaus voi parantaa niiden henkilöiden mahdollisuuksia saada lainaa, joilta pankki on evännyt mahdollisuuden lainaan lyhyen luottohistorian takia, vaikka heidän luottoluokituksensa ovat muutoin riittävän korkeat. Huomattava määrä ihmisiä kuuluu tähän ryhmään.”

– Federal Reserve Bank of Cleveland

 

Yhdysvaltalaisen Lending Clubin mukaan valtaosa vertaislainoista käytetään korkeakorkoisten luottokorttivelkojen lyhentämiseen. Yrityksen mukaan peräti 83 prosenttia vertaislainoista hyödynnetään tähän tarkoitukseen. Tutkimuksen mukaan tämä saattaa selittyä sillä, että vertaislainojen korot ovat olleet luottokorttilainojen korkoja alhaisemmat vuodesta 2010. Alhaisin korko ei kuitenkaan ole mahdollinen kaikille käyttäjille, korkoprosentin määräytyessä kunkin hakemuksen sisältämän luottotappioriskin pohjalta.

Turkimus osoittaa vertaislainojen pärjäävän vertailussa pankkien tarjoamien lainoille yhtä hyvin, ellei paremminkin. Vuosina 2010-2014 vertaislainaoista keskimäärin 3,2 prosenttia oli erääntynyt. Pankkien myöntämissä lainoissa vastaava luku oli samana aikana 3,7 prosentia. Vertaislainaus alkoi yksityishenkilöiden välisenä rahanlainauksena, mutta palvelun vallatessa yhä suurempaa jalansijaa, mukaan ovat lähteneet myös suuremmat rahoituslaitokset.

Voit lukea tutkimuksen kokonaisuudessaan täältä.

Lyhyesti lainatilistä

keskiviikko, elokuu 20th, 2014

Julkaisimme blogissamme aiemmin postauksen lainatilin testiversioista. Postaus herätti paljon kiinnostusta ja saimme teiltä lukuisia yhteydenottoja lainatiliin liittyen – kiitos siitä. Esititte monia hyviä kysymyksiä, joihin nyt vastaamme.

 

Mikä on lainatili?

Lainatili on palvelu, jonka kautta sijoituksesi hajautetaan automaattisesti Lainaaja.fi-palvelussa julkaistaviin vertaislainoihin.

 

Miten lainatili eroaa muusta vertaislainauksesta?

Lainatilillä sinun ei tarvitse valita yksittäisiä lainanottajia, saat tuoton ja hajautuksen muiden sijoittaneiden kanssa.

 

Mitä hyötyä lainatilistä on? 

Lainatilin avulla vain yksi sijoituspäätös riittää, sillä lainatilin kautta sijoituksesi hajautetaan automaattisesti ajan kuluessa satoihin eri lainoihin. Näin sinun ei tarvitse käydä läpi jokaista lainahakemusta ja saat sijoituksillesi optimaalisen hajautuksen. Kun saat takaisinmaksuja, menevät tuotot automaattisesti uudelleen sijoitettaviksi, jolloin saamasi korko jatkaa kasvua.

Lainatilin kautta voit myös lunastaa oman sijoitusosuutesi ennen laina-aikojen päättymistä. Lainatili antaa siis enemmän vaihtoehtoja vähemmällä vaivalla.

 

Mitä palvelu maksaa?

Lainatilissä on merkintäpalkkio, jota ei alkuvaiheessa veloiteta. Lunastuspalkkio veloitetaan sen mukaan, kuinka kauan sijoitus on kestänyt. Mitä pidempi sijoitusaika, sen pienempi palkkio. Palkkio maksetaan suureksi osaksi muille lainatiliin sijoittaneille.

 

Mitä lainatilin käyttäminen edellyttää?

Lainatilin käyttäminen edellyttää rekisteröitymistä Lainaaja.fi-palveluun ja vähintään 1000 euron sijoitusta.

 

Mitä jos haluat lopettaa lainatilin käytön?

Halutessasi voit lopettaa lainatilin käytön ja palata manuaaliseen sijoittamiseen. Voit lunastaa lainatilin osuutesi neljä kertaa vuodessa.

 

Voinko käyttää lainatiliä ja sijoittaa manuaalisesti samanaikaisesti? 

Kyllä, tämä on mahdollista.

 

Miten voin aloittaa lainatilin käyttämisen?

Lainatili on vielä testivaiheessa, voit hakeutua testikäyttäjäksi lähettämällä postia tuomas ät lainaaja.fi. Tiedotamme myöhemmin, kun lainatili on kaikkien saatavilla.

 

Mikäli sinulla on vielä kysyttävää lainatiliin tai vertaislainaukseen liittyen, vastaamme mielellämme kysymyksiin blogin kommenttiosion puolella. Lainatilin idea on lähtöisin käyttäjiltämme ja olemme kehittäneet sitä yhdessä teidän kanssanne. Olemme erittäin innoissamme ensimmäisestä testiversiosta ja tulevista parannuksista!

Joukkorahoitukselle selkeät pelisäännöt

perjantai, elokuu 1st, 2014

Suomessa nopeasti kehittyvälle ja paikkaansa vakiinnuttavalle joukkorahoitukselle haasteen asettaa alaa koskevan erityislainsäädännön puuttuminen. Tällä hetkellä alaa rajaavat pykälät löytyvät hajanaisesti eri puolilta lakikirjaa, eikä säädösten tulkintakaan ole täysin mutkatonta. Alan toimijoiden yhteisenä toiveena onkin ollut jo pitkään yhtenevien ja selkeiden säännösten luominen. Lasse Vuola Castrén & Snellmanista on arvioinut yhteisten pelisääntöjen vauhdittavan joukkorahoituksen kasvua ja vaikuttavan siten positiivisesti koko kansantalouteen. Vuola ehdottaakin tehokkaasta joukkorahoitussääntelystä kansallista kilpailutekijää. Yhdysvalloissa joukkorahoitusta on tuettu keventämällä alaan kohdistuvaa sääntelyä.

”Joukkorahoitus tarjoaa parhaimmillaan mahdollisuuden resurssien tehokkaampaan kohdentamiseen. Esimerkiksi suomalaisten pankkitileillä makaavat 84 miljardia euroa olisivat kansantalouden kannalta paremmassa käytössä melkeinpä mihin tahansa muualle sijoitettuina.”

 

Vertaislainauksen suosio on jatkanut kasvuaan viimeisen vuosikymmenen ajan, tästä on osoituksena 2010-luvulla ylittynyt miljardin euron rajapyykki. Nuoren ja nopeasti kasvavan alan povataankin olevan tulevaisuuden valtavirtaa. Vertaislainauksen suosion yhtenä taustatekijänä voidaan nähdä joukkorahoituksen nousu eräänlaiseksi trendiksi. Joukkorahoituksen hengen mukaisesti, moni on löytänyt vertaislainauksesta itselleen mieleisen tavan vaikuttaa kanssaihmisten arkeen ja samalla tehdä kannattavia sijoituksia.

 

Nämä ajatukset vastaavat pitkälti omia pohdintojamme joukkorahoituksen ja vertaislainauksen sääntelystä ja valvonnasta. Olemme jo vuonna 2010 esittäneet oman toiveemme viranomaisvalvonnan asettamisesta.

Lue Lasse Vuolan artikkeli Joukkorahoitus tarvitsee helpot pelisäännöt kokonaisuudessaan Helsingin Sanomien Vieraskynä-palstalta. Mitä ajatuksia artikkeli sinussa herättää?

 

 

 

Vilkaisu tulevaan: Lainatili

perjantai, heinäkuu 25th, 2014

Olemme viime kuukaudet kehittäneet aiemmin toteuttamaamme Lainasijoitusta eteenpäin. Nyt julkaisemme ja avaamme hieman uutta toteutusta ja annamme kaikille kiinnostuneille mahdollisuuden ennakkoon tutustua ja sijoittaa Lainatiliin:

Lainatili tekee sijoittamisesta entistä vaivattomampaa ja joustavaa

Lainatili tekee sijoittamisesta helppoa ja vähäriskistä. Riittää että teet yhden sijoituspäätöksen, tämän jälkeen sijoituksesi hajautetaan automaattisesti useisiin eri lainoihin. Lainatilin kautta sijoituksesi jakautuvat sopivissa erissä useisiin kymmeniin/satoihin eri lainahakemuksiin, jotka täyttävät tarkat, ennalta määritellyt kriteerit. Saat nopeasti hyvän tuoton ja hajautuksen riskille. Samalla myös lainojen takaisinmaksut sijoitetaan lainatilisi kautta uusiin hakemuksiin. Näin voit säästää aikaa ja kerryttää jo saamallesi korolle korkoa.

Lainatili tuo sijoittamiseen joustavuutta. Lainatilin kautta sinulla on mahdollisuuden myydä oma sijoitusosuutesi eteenpäin ennen laina-aikojen päättymistä. Riittää kun teet lunastuspyynnön.

black swanHaetaan testikäyttäjiä

Haemme sijoittamisesta kiinnostuneita testikäyttäjiä testaamaan Lainaajan uutta lainatiliä. Palvelu on vielä testivaiheessa, eikä näy julkisesti Lainaajan muille käyttäjille. Testikäyttäjiltä saadun palautteen perusteella tullaan päättämään lainatilin laajemmasta käyttöönotosta ja tehtävistä parannuksista. Lainatilin testikäyttäjien saavat erityisen porkkanan, heidän ei tarvitse maksaa merkintäpalkkiota. Tiliä voi kokeilla ilman sijoitustakin, kaikkien toimintojen aktivoiminen edellyttää sijoitusta.

Mikäli kiinnostuit palvelun testaamisesta tai kaipaat aiheesta lisätietoja, otathan yhteyttä. Lähetä sähköpostia tai soita: tuomas@lainaaja.fi / 045 3483 825.

 

Kuva: Flickr/Daniele Paccaloni

Päivitys Kiva-salkustamme

maanantai, toukokuu 19th, 2014

Olemm kirjoittaneet aiemminkin pienestä sijoituksestamme Kivaan. Kiva on vertaislainasivusto, jonka kautta on mahdollista lainata kehittyvien maiden ihmisille. Lainoille ei saa korkoa, joten lainaus on hyväntekeväisyyden ja sijoitustoiminnan välissä. Kuva tämänhetkisestä lainasalkustamme:

Kiva portfolio

Sinäkin voit liittyä Kivaan ja auttaa ihmisiä aloittamaan oman yrityksensä!

Lainatarjoukset 0,1% välein?

perjantai, maaliskuu 7th, 2014

pieni askel

Olemme saaneet eräältä jäseneltämme mielenkiintoisen ehdotuksen/kysymyksen: miksei lainoihin tehtävät tarjoukset voisi olla 0,1 prosentin välein? Nykyään tarjoukset lainoihin ovat 0,01 prosentin välein. Ideana olisi tuoda hieman enemmän kilpailua lainatarjouksiin. Olemme miettineet asiaa emmekä oikein keksineet vahvaa perustetta suuntaan tai toiseen. Yksittäisen lainanantajan osalta tällä ei juurikaan merkitystä ole saatavan koron/tuoton kannalta. Toisaalta olemme hieman laiskoja ja mielellämme pidämme asiat ennallaan jos ei ole suurta tarvetta muuttaa niitä. ”Don’t try to fix it, if it’s not broken.”

Joten päätimme sitten kääntyä teidän puoleenne. Pyytäisimme teitä vastaamaan lyhyeen kyselyymme, vain kaksi kysymystä vastattavana.

Kuva: Flickr/BK

Uusi postiosoite

maanantai, maaliskuu 3rd, 2014

Toimintamme laajetessa olemme muuttaneet isompiin tiloihin Turun toimistomme. Uusi osoitteemme on Yliopistonkatu 10 B. Nopeiden muutosten takia olemme myös ottaneet käyttöön uuden postiosoitteen jolla saamme jaettua saapuvan postin eri toimipaikkoihimme. Tähän osoitteeseen vastaanotamme jatkossa kaiken meille tulevan postin:

Vertaislaina Oy

PL 109

20101 Turku

Lyhyt- vs. pitkäaikainen maksukyvyttömyys

keskiviikko, elokuu 21st, 2013


Puhutaan hetki riskeistä.

Julkaistuamme tilastomme, koemme niiden myötä tarpeelliseksi tuoda enemmän esiin erästä keskeistä riskiä vertaislainauksessa. Tätä ei ole ehkä tuotu riittävän selkeästi esille, mutta toiminnastamme saamamme  kokemuksen myötä sen vaikutus on kiistaton. Lainauksessa on keskeistä ymmärtää mitä tarkoittavat lyhytaikainen ja pitkäaikainen maksukyvyttömyys sekä mikä niiden merkitys on omalle sijoituspäätöksellesi.

riski

Lyhytaikainen maksukyvyttömyys

Lyhytaikainen maksukyvyttömyys tarkoittaa tilannetta, jossa velallinen ei hetkellisesti pysty suoriutumaan maksuvelvoitteistaan. Tällöin maksuja joudutaan hakemaan perinnän, joskus ulosoton kautta. Tyypillistä on, että takaisinmaksu voi viivästyä alkuperäisestä aikataulusta. Lainanantajalle tämä ei ole välttämättä huono tilanne, koska lainapääomalle kertyy korkoa koko ajan, joko lainaan myönnettyä korkoa tai virallista viivästyskorkoa. Tätä olemme turvanneet tarkistamalla kaikkien hakijoiden tulot, näin varmistamalla ainakin lyhyen ajan takaisinmaksukyvyn. Tämä ei kuitenkaan täysin poista lyhytaikaisen maksukyvyn muuttumista pitkäaikaiseksi.

Pitkäaikainen maksukyvyttömyys

Pitkäaikainen maksukyvyttömyys tarkoittaa tilannetta, jossa velallisella ei ole mitään tuloja (tulot jäävät ns. suojaosuuden alle) tai omaisuutta (esim. asunto tai auto) mitä voitaisiin käyttää velkojen kattamiseen. Tällöin puhutaan pitkäaikaisesta maksukyvyttömyydestä ja ulosotossa velallinen todetaan varattomaksi. Velkasuhde säilyy edelleen voimassa ja korko karttuu seuraavien 15 vuoden ajan, mutta hyvin todennäköistä on, että laina jää osittain tai kokonaan maksamatta.

Miten tämä ilmenee

Tutkimalla tilastojamme huomaa edellä kuvatun eron. Ensimmäisenä vuotena myönnetyissä lainoissa on paljon pitkäaikaisesti maksukyvyttömiä, 2012 näitä on jo selkeästi vähemmän kiristettyämme hakijoiden kriteereitä. Vastaavasti luokitelluissa lainoissamme näitä ei toistaiseksi ole käytännössä ollenkaan.

Johtopäätökset

Sijoittaessa varaudu aina pidempään sijoitusaikaan kuin myöntämiesi lainojen takaisinmaksuaika on. Me suosittelemme vähintään 5 vuotta, ja tämäkin on mahdollisesti alakanttiin joidenkin lainojen suhteen.  Kaksi keskeistä sääntöä: 1) Älä sijoita rahoja joita tarvitset piakkoin 2) Sijoittaminen on maraton, ei sprintti.

Kuva: Flickr/epSos .de

Tilastotyökalu Lainaajaan!

torstai, heinäkuu 18th, 2013

tilastot

Lainaajassa on nyt julkaistu ensimmäinen versio tilastotyökalusta. Ensimmäisen version ollessa kyseessä, toiminnot ovat vielä rajattuja pelkästään kuukausittaiseen tuottoon luokitelluista lainoista. Kehitämme työkalua kuitenkin eteenpäin ja uusien päivitysten myötä tulevat kaikki lainat sekä muita tarkempia tilastoja. Pyrimme myös mahdollisuuksien mukaan ottamaan huomioon toiveet kehityksessä.

Tarkista tämän hetken tuotot ja miten tuotot on laskettu.

Kuva: littleREDelf