Archive for the ‘Lainaaja’ Category

Miten vertailla kulutusluottoja?

torstai, marraskuu 22nd, 2018

 

Kulutusluottojen tarjonta on tänä päivänä runsasta, eikä lainojen vertailu ole aina niin yksiselitteistä monista vertailusivuista huolimatta.

Tässä asioita, joihin kannattaa kiinnittää huomiota lainaa ottaessaan.

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset, kuten lainan järjestelypalkkion, kuukausittaiset tilinhoitomaksut ja nostopalkkiot. Lainan todellinen vuosikorko onkin paras mittari eri lainojen vertailuun.

Jotkut rahoituslaitokset voivat ilmoittaa lainan koron kuluttajia harhaanjohtavasti. Lainan korko on nimittäin eri asia kuin todellinen vuosikorko. Joissain lainoissa koroksi voidaan ilmoittaa 0 %, ja tästä huolimatta todellinen vuosikorko voi kivuta kaikki kustannukset huomioon ottaen jopa yli 200 prosenttiin. Tästä syystä kulutusluottoja vertaillessaan huomiota kannattaa kiinnittää nimenomaan todelliseen vuosikorkoon, ei välttämättä niinkään lainan nimelliskorkoon.

Lainan ennenaikainen takaisinmaksu

Joskus lainan tarve on äkillinen ja lyhytaikainen. Aina ei esimerkiksi kahden vuoden laina-aika ole tarpeellinen. Voi myös syntyä tilanne, että haluaa maksaa lainan ennenaikaisesti takaisin syystä tai toisesta.

On lainanmyöntäjiä, joilla lainan ennenaikainen takaisinmaksu ei ole mahdollista tai vaihtoehtoisesti tämä maksaa ylimääräistä. Kannattaa siis ottaa selvää jo etukäteen, voiko lainan maksaa ennenaikaisesti halutessaan ja aiheutuuko siitä ylimääräisiä kustannuksia.

Lyhennysvapaat kuukaudet

Lyhennysvapaat kuukaudet voivat tulla joskus tarpeeseen. Jotkut rahoituslaitokset tarjoavat tietyn määrän lyhennysvapaita kuukausia maksutta, toiset veloittavat lyhennysvapaista kuukausista ja jotkut eivät välttämättä myönnä niitä ollenkaan. Mikäli tämä on asia, jota arvostat, kannattaa tämäkin selvittää jo ennen lainan ottamista.

Lainan järjestelypalkkio

Kulutusluotoissa, kuten kaikissa lainoissa, on usein järjestelypalkkio. Järjestelypalkkion suuruus voi kuitenkin vaihdella todella paljon.

Toisilla järjestelypalkkion määräksi voidaan ilmoittaa jopa 0 €. Tämä kuulostaa houkuttelevalta tarjoukselta. Mitkään rahoituslaitokset eivät kuitenkaan myönnä lainaa ilmaiseksi, joten järjestelypalkkion suuruus voi muodostua esim. tilinhoitopalkkioista tai muista lainan kuluista. Mikäli lainan järjestelypalkkioksi ilmoitetaan 0 €, suosittelemme tarkistamaan lainan todellisen vuosikoron ja tekemään päätöksen sen perusteella.

Edullista lainaa

Lainaajan vertaislainojen kuukausieriä ja todellista vuosikorkoa tarvitsemallesi summalle voit vertailla kätevästi lainahakemuksessa.

Miten saada kulutusluotot hallintaan?

perjantai, syyskuu 14th, 2018

 

Meistä jokainen kohtaa elämässään yllättäviä tilanteita, joihin ei aina ole osannut varautua. Joskus yllättävät tilanteet ovat sellaisia, joista selviää rahalla (esim. auton äkillinen rikkoutuminen). Mutta jos säästössä ei ole euron euroa, tyhjästä on pahasta nyhjästä.

Kulutusluotot ratkaisuna äkilliseen rahantarpeeseen

Kulutusluottojen tarjonta on tänä päivänä suurta ja ne tarjoavat apua äkilliseen rahantarpeeseen. Lainaa on saatavilla helposti ja nopeasti – jos vain luottotiedot ja maksuhistoria on kunnossa. Joskus kulutusluottojen helppous ja kasvava rahantarve saavat aikaan sen, että rahavaikeuksissa oleva henkilö voi ajautua velkakierteeseen, eikä näin ollen tulot kata enää menoja.

Miten voi välttyä ylivelkaantumiselta?

Jotta tähän tilanteeseen ei joutuisi, tulee aina, oli sitten kyse asuntolainasta tai kulutusluotosta, miettiä tarkkaan, miten lainan takaisinmaksun pystyy hoitamaan. Ensimmäiseksi pitää laskea yhteen kaikki tulot ja tämän jälkeen laskea yhteen kaikki kuukausittaiset menot. Menoja laskiessaan kannattaa mieluummin vähän yliarvioida kuin aliarvioida.

Mikäli menot ovat suuremmat kuin kuukausittaiset tulot, laina ei ole ratkaisu ongelmaan. Laina on ratkaisu hetkelliseen rahantarpeeseen, ei jatkuvaan. Mikäli kuukausittaiset menot ylittävät kuukausittaiset tulot jatkuvasti, tulee menoista karsia. Tai mikäli mahdollista, tuloja kasvattaa.

Miten selviytyä jo olemassa olevista lainoista?

Mikäli tilanne on kuitenkin se, että lainoja on jo ehtinyt kertyä enemmän kuin yksi, kannattaa olemassa olevat lainat yhdistää. Esimerkiksi Lainaajan yhdistelylainan avulla pääsee eroon monista eri kuukausi- ja tilinhoitomaksuista, mikä pienentää kuukausimaksujen yhteenlaskettua summaa.

Toinen vaihtoehto on hoitaa ensimmäisenä kaikkein korkeakorkoisimmat lainat pois. Maksaessaan näitä voi hyödyntää mahdollisia maksuvapaita edullisimmissa lainoissa. On kuitenkin tärkeää muistaa maksaa minimisummat samalla myös matalakorkoisempiin lainoihin, jotta välttyy maksumuistutuksilta. Maksumuistutukset tuovat muuten taas lisäkuluja.

Lisävinkkejä ja mm. velkaoppaan löydät Kuluttajaliiton sivuilta.

 

Me Lainaajassa haluamme tarjota asiakkaillemme vertaislainaa vastuullisesti, emmekä myönnä lainaa maksuhäiriömerkinnän omaaville. Meillä vertaislainan voi maksaa takaisin myös etukäteen ilman lisäkustannuksia ja halutessaan voi asettaa lainauskiellon päälle. Myönnämme lainoihin myös kaksi maksuvapaata kuukautta vuodessa.

Vertaislainauksen keskeiset riskit

perjantai, kesäkuu 15th, 2018

Vertaislainauksen riskit

 

Viimeisen viiden vuoden aikana vertaislainaaminen on kasvanut räjähdysmäisesti tarjoten sijoittajille mahdollisuuksia korkeisiin korkotuottoihin. Kuka vain voi ryhtyä sijoittamaan vertaislainoihin – se ei vaadi rahoitustaustaa tai valtavia summia käteistä. Sijoittamisessa on kuitenkin tärkeä tiedostaa riskit.

Sijoittamisessa vertaislainoihin, kuten kaikessa muussakin sijoittamisessa, on riskejä, jotka saattavat johtaa pääoman osittaiseen tai kokonaiseen menettämiseen. Olemme keränneet tähän vertaislainasijoittamisen riskitekijöitä, jotka voivat vaikuttaa saamaasi korkotuottoon.

 

Riski maksujen myöhästymisestä

Mikäli lainanottaja ei maksa lyhennystä ajallaan, sijoittajalle tulee tappiota rahan aika-arvon menetyksestä. Mikäli maksu saapuu esimerkiksi 15 päivää myöhässä, sijoittaja ei pysty sijoittamaan kyseistä summaa uuteen lainaan. Tältä ajalta kertyy hänelle kuitenkin eräpäivästä lähtien joka päivä viivästyskorkoa, mikä siirtyy seuraavaan laskuun.

Lainaajassa lainanottajalle lähetetään muistutus 14 päivän kuluessa eräpäivästä, ja yritetään sopia maksusta, mikäli lainanottajalla on taloudellisia vaikeuksia. Olemme tarvittaessa lainanottajiin yhteydessä sekä puhelimitse, sähköpostitse että postitse.

 

Riski maksujen osittaisesta tai kokonaan maksamattomuudesta

Mikäli lainanottaja ei muistutuksista ja yhteydenotoista huolimatta ole hoitanut maksujaan, saatavat siirtyvät perintätoimistolle 60-90 päivän kuluttua ensimmäisestä eräpäivästä. Perinnästä aiheutuneet kulut peritään velalliselta perintälain mukaisesti. Mikäli maksuja ei saada perittyä velalliselta perintätoimista huolimatta, sijoittajalle syntyy luottotappio. Nämä vertaislainoista mahdollisesti syntyneet luottotappiot ovat kuitenkin nykyään verovähennyskelpoisia. Luottotappioiden ilmoittamisesta sijoittajien ei tarvitse itse huolehtia, sillä me raportoimme ne verottajalle puolestanne.

 

Riski lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta

Toisaalta lainanottaja voi myös maksaa lainansa takaisin etuajassa, jolloin riskinä on menetetty korkotuotto. Ennenaikainen takaisinmaksu ei aiheuta kuitenkaan mitään menetyksiä pääomaan, joten siinä mielessä on harhaanjohtavaa puhua riskistä. Tämä riski muodostuu, jos markkinatilanne on muuttunut lainanottamisen ja takaisinmaksun välillä siten, että samaa korkotasoa ei ole saatavilla markkinoilta. Tällöin sijoittaja ei saa enää yhtä hyvää tuottoa, vaikka itse pääoma ei vähentynytkään.

 

Riski laina-ajan venymisestä

Lisäksi laina-aika saattaa venyä, koska lainanottajalla on lain mukaan oikeus saada lisäaikaa maksuilleen. Päteviä syitä maksuaikataulun muutokseen ovat esimerkiksi työttömyys ja sairastuminen. Tällöin lainanottaja voi saada lyhennysvapaan kuukauden, jolloin häneltä veloitetaan vain korko. Käytännössä maksuaika ei siis vaikuta sijoittajan tuottoon, mutta sijoittajan rahat ovat tällöin kiinni hieman pidempään. Tällöin pääoma ei ole sijoitettavissa muihin kohteisiin.

 

Sijoittaja itse

Joskus riskinä voidaan nähdä sijoittaja itse. Mikäli sijoittaja ei ole selvillä sijoittamisen riskeistä, riskit ovat todennäköisempiä toteutua. Sijoittajan tulee pitää huolta laajasta hajautuksesta, jotta riskit voidaan minimoida.

 

Edellä olevat tuoton eroamiset odotetusta tuotosta ovat riskejä, jotka sisältyvät jokaiseen sijoitukseen. Hajauttamalla sijoituksesi useisiin kohteisiin riski laskee kaikissa tapauksissa. Kun sijoituksesi on hajautettu hyvin, yksittäinen luottotappio ei hävitä rahojasi kokonaan, vaan ainoastaan pienentää tuottoa. Hyvänä apuna sijoituksissa on automaattisen sijoituksen hyödyntäminen.

Vertaislainojen varattomuus- ja luottotappiokirjaukset

maanantai, huhtikuu 30th, 2018

Uusien luottotappioiden ja varattomuustapauksien kirjaus

Verotuksen muututtua sijoittajille suotuisammaksi, olemme kiinnittäneet myös tarkempaa huomiota perinnässä olevien vertaislainojen mahdollisiin luottotappioihin. Olemme pyytäneet perintätoimistoltamme listan luottotappiotapauksista Lainaajassa ja kirjanneet näitä järjestelmäämme viime viikon aikana. Luottotappiot koskevat noin 1 % myönnetyistä lainoistamme.

Omien sijoitusten tilan näkee tuttuun tapaan Lainaajan ”Oma tilini”-sivujen kautta.

Miten nämä luottotappiot ovat sitten syntyneet?

Mikäli lainanottaja ei maksa laskujansa aikataulun mukaisesti, ne siirtyvät perintätoimiston käsiteltäviksi. Suurin osa perintätoimistolle siirretyistä vertaislainoista saadaan maksettua takaisin, mutta aina näin ei kuitenkaan käy. Tällöin laina siirtyy oikeudelliseen perintään. Tässä vaiheessa selvitetään velallisen maksukyky ja kerätään maksut. Jos velallisella ei ole ulosmitattavaa omaisuutta, tuloja eikä tuloja ole odotettavissa jatkossakaan, ulosotto antaa varattomuusilmoituksen. Tässä vaiheessa sijoittajalle syntyy luottotappio. Huomattavaa kuitenkin on, että tämä luottotappio voi myöhemmin kumoutua, jos velallinen saa tuloja. Tällöin sijoittajalle tuloutuu luovutusvoittoa perintämaksuista.

Luottotappio syntyy myös silloin, kun lainanottaja kuolee ja kuolinpesä todetaan varattomaksi.

Aiheeseen liittyen on hyvä myös vielä muistuttaa, että vertaislainasijoitusten luottotappiot ovat nykyään verovähennyskelpoisia. Olemme ilmoittaneet vuoden 2017 luottotappioista verottajalle, mutta pyydämme teitä vielä tarkistamaan, että ilmoitukset ovat tulleet perille esitäytettyyn veroilmoitukseen.

Tunnistautumismenetelmän muutos

maanantai, tammikuu 22nd, 2018

 

Finanssivalvonta julkaisi 10.1. kannanoton PSD2-siirtymisajan tilanteesta. Erityisen merkittävää kannanotossa on Finanssivalvonnan kanta, että Suomessa ei voi käyttää asiakasrajapintaa screen scraping -menetelmällä uusien maksupalvelujen tarjoamisessa, ellei jäljempänä Fivan näkemyksessä mainittuja ehtoja pysty täyttämään. Meille tämä tarkoittaa Instantor-palvelua ja sen kautta tehtyä hakijan taloudellisen tilanteen analyysia.

 

Yhdessä pankkimme kanssa käytyjen keskustelujen perusteella olemme luopuneet Instantorin käytöstä viikonlopun aikana ja ottaneet käyttöön normaalin pankkitunnistautumisen. Hakijoiden tulee jatkossa liittää aina tulotodistus lainahakemukseen mukaan sekä tarvittaessa muita liitteitä. Olemme kehittäneet myös pikaisesti uuden credit scoring -mallin, joka pystyy ennustamaan maksuvaikeuksia edellisen mallin tasoisesti kiristäen samalla myöntörajoja.

 

Toinen, hyvä uutinen – Korkein hallinto-oikeus on hyväksynyt vertaislainojen luottotappioiden vähentämisoikeuden! Päätös on nähtävissä täältä. Tiedotamme myöhemmin tarkemmin, miten tämä vaikuttaa sijoittajiin.

Sijoittajien kokemuksia Lainaajan vertaislainoista – NikeStrike

keskiviikko, marraskuu 22nd, 2017

VertaislainasijoitusBlogi

 

Sijoittajien kokemuksia Lainaajasta -blogitekstissä käymme läpi vertaislainasijoittamista ja siihen ryhtymistä nykyisten sijoittaja-asiakkaidemme kanssa. Tällä kertaa tutustumme sijoittajistamme NikeStrikeen, joka kertoi meille kokemuksistaan, ennakkoluuloistaan ja sijoitusstrategiastaan. Hän esiintyy tekstissä Lainaajan käyttäjätunnuksellaan, kuten muutkin sijoittajat aiemmissa blogikirjoituksissa.

 

Vertaislaina vaihtoehtona perinteisille pankkitalletuksille ja arvopapereille

 

NikeStrike aloitti sijoittamisen Lainaajan vertaislainoihin vuonna 2013 etsiessään pitkäaikaista säästövaihtoehtoa perinteisille pankkitalletuksille ja arvopapereille. ”Selailtuani aikani nettiä ja muiden sijoittajien keskusteluja löysin vertaislainat ja päätin kokeilla.”

 

NikeStrike kokeili ensin muitakin vertaislaina-alustoja, mutta Lainaajan eduksi tilanteen ratkaisi pienemmät minimisijoitussummat. ”Kun eräässä toisessa palvelussa 1 000 euroa voitiin hajauttaa vain 10 lainaan, voi sen Lainaajassa hajauttaa sataan lainaan”, perustelee NikeStrike päätöstään.

 

NikeStrike aloitti sijoittamisen Lainaajassa noin 500 eurolla, jota hän kasvatti kuukausittaisella 100 € lisäsijoituksella suuremmaksi. Hän sijoitti samaan aikaan toiselle toimijalle kertasumman 2 500 €. Seuraavan vuoden alussa NikeStrike päätti lisätä Lainaajan sijoituksen kokoa hieman, ja ensimmäisen vuoden jälkeen hän oli tallettanut Lainaajaan noin 3 500 €. Siitä Lainaaja-salkkuni onkin kasvanut lisäsijoituksilla ja takaisinmaksujen uudelleensijoituksilla nelinumeroiseksi, kun taas toisen toimijan salkku osoittautui täydeksi katastrofiksi – osin hajautuksen puutteen ja osin lainanvälittäjän läpipäästämien kelvottomien lainanhakijoiden johdosta”, NikeStrike kertoo.

 

Lisäsijoituksia toiseen toimijaan NikeStrike ei tehnyt. Hän odottelee toiselta toimijalta vielä lopullista tulosta. Neljän ja puolen vuoden jälkeen avointa pääomaa hänellä on vielä 70 % alkuperäisestä sijoitetusta summasta. ”Takaisin tililleni olen nostanut tasan puolet, eli 1 250 € ja tililläni vapaana on 250 €, joten heikolta näyttää toisessa toimijassa. Siksi valitsin jatkosijoituksiini Lainaajan”.

 

Korkeat korot viehättävät – mahdolliset luottotappiot ratkaisevat tuloksen

 

Nike Strike piti ennakkoon vertaislainasijoituksia todella riskialttiina sijoituksena, jossa korkean tuoton tavoittelu saattaisi kapsahtaa omaan nilkkaan. ”Korkea korko tietysti veti puoleensa, kuten myös se, että joukkovelkakirjoissa ja muissa korkopapereissa on joko hyödyttämättömän matalat korot tai suuret minimisijoituserät – ehkä jopa molemmat. Vertaislainoihin pääsee käsiksi vaikka muutamalla hassulla kympillä”, sanoo NikeStrike.

 

NikeStrike tiedosti jo sijoittamaan lähtiessään, että tämä sijoitusmuoto ei sovi lyhyen sijoitushistorian etsijöille. Vertaislainasijoittaminen toimii hänellä hyvin lisänä muille sijoituksille. ”Lainojen takaisinmaksuaika on 24-48 kuukautta, joten kun sijoittaminen on aloitettu, ei voi automaattisesti laskea, että kahden vuoden kuluttua nostan ulos sijoitukseni korkoineen, vaan korot ja takaisinmaksut olen sijoittanut takaisin. Juuri korko sekä koron korko tekevät tuottoprosentista korkean. Lopullinen tulos tästä selviää tietenkin vasta pitkän ajan kuluttua siitä, kun sijoittamisen päättää lopettaa”, kertoo NikeStrike.

 

Ennakko-odotuksia kysellessä NikeStrike otti puheeksi myös mahdolliset luottotappiot, jotka hänen mukaansa ovat tietenkin ne, mitkä todellisen tuloksen ratkaisevat. Yksityishenkilöä verottaja kohtelee Suomessa NikeStriken mukaan epäreilusti. ”Tuohon epäkohtaan, että yksityishenkilö ei voi vähentää verotuksessa luottotappiota, vaikka velkasuhde olisi kuinka hyvin dokumentoitu, mutta koroista on kuitenkin maksettava pääomaverotuloa, olisi hyvä saada muutos.” NikeStrike myös toivoo Suomeen ”positiivista luottorekisteriä”, josta luotonmyöntäjät voisivat tarkistaa hakijoiden todellisten luottojen määrät.

 

Korkotaso vastannut odotuksia

 

Keskustellessamme siitä, miten todellisuus on vastannut odotuksia, NikeStrike toteaa korkotason vastaavan aika hyvin sitä, mitä hän on odottanutkin. Erääntyneet saatavat syövät kuitenkin tuottoa luottotappioiden ja alemman koron muodossa.

 

NikeStrikella on tällä hetkellä Lainaajassa avoinna oleva pääoma neljän vuoden jälkeen yli 60 % isompi kuin hänen sijoittamansa kokonaissumma. Lainaajan oman yhteenvedon mukaan salkun arvo taas on noin 200 % sijoitetusta summasta. Tähän on laskettu mukaan odotetut korkotuotot.

 

Aivan niin yksiselitteistä tuo ei kuitenkaan ole, koska luottotappioita jossain varmasti kuitenkin tulee. ”Yksityisoikeudellista saatavaa voi tänä päivänä periä ainakin 15 vuotta, joissakin tapauksissa jopa 25 vuotta, joten sen luottotappion realisoituminen on vain itse määriteltävä ja kirjattava laina omassa kirjanpidossa alas. Kun perintä tai ulosotto saa jotain velallisesta irti, voi arvonmäärityksiä korjailla ylöspäin. Mutta kuten jo aiemmin todettu, tämä on todella pitkäjänteistä puuhaa, pohdiskelee NikeStrike.

 

Lainaajassa NikeStrike on nyt pitänyt reilun vuoden verran taukoa lisätalletuksissa. Syy on siinä, että salkku on kasvanut suhteessa muuhun sijoitusvarallisuuteen isommaksi kuin hän oletti. ”Olen hajautuksen suuri kannattaja, enkä halua laittaa muniani yhteen koriin, vaan jakaa ne pienempiin eri paikkoihin ja sijoitusinstrumentteihin”, NikeStrike valottaa strategiaansa.

 

Sijoitusstrategiana valita itse omat lainansa

 

NikeStriken edellisen kommentin innoittamana kyselen hänen käyttämästään sijoitusstrategiasta. Hän ei käytä automaattista sijoitusta vaan valitsee lainansa itse. Hänellä on epäilyksenä, että lainanhakijat saavat viiden tähden statuksen turhankin helposti, jos vain muutama hassu lyhennys on maksettu ajallaan. Siksi hän ei ole vielä ottanut automaattista sijoitusta käyttöön.

 

Pääasiassa NikeStrike sijoittaa hakijoihin, joilla on jo aiempaa maksuhistoriaa tai joilla tulot suhteessa menoihin on järkevässä suhteessa. NikeStrike tekee myös paljon kysymyksiä lainanhakijoille. Häneen vetoavat sellaiset hakemukset, joista käy selvästi ilmi, mihin lainaa tarvitaan. Hän arvostaa myös sitä, että hakijat kertovat vähän itsestään ja tilanteestaan: ”Pitää myös muistaa kyseessä olevan sosiaalinen lainananto, joten se, että voin omalta osaltani osallistua jonkun auton/talon/terveyden korjaamiseen tai ylläpitoon, on kiinnostavampaa kuin kasvottomat tyhjät hakemukset, joissa on vaan kyse jostakin vipistä.” NikeStriken kommentista tulee selkeästi esille vertaislainauksen sosiaalinen aspekti.

 

Tavoitteena rakentaa Lainaajaan omillaan pyörivä salkku

 

Sijoitusten aikajännettä NikeStrike ei osaa varmaksi sanoa, mutta sen hän tietää, että se on enemmän kuin 10 vuotta. ”Tavoitteenani on rakentaa Lainaajaan omillaan pyörivä salkku, joka on hajautettu sekä ajallisesti että taktisesti. Tällainen salkku takoo tasaista tuottoa eikä ole niin altis viivästyksille, perinnälle tai ulosotolle”, kertoo NikeStrike tavoitteistaan.

 

Hän on omien sanojensa mukaan suunnitelmassaan jo lähes valmis ja nyt kasvattaakin lähinnä vain salkun kokoa takaisinmaksujen ja korkojen uudelleensijoittamisella. ”Tällaisen salkun voi rakentaa joko isolla kertasijoituksella ja niiden tuottojen ja takaisinmaksujen uudelleensijoittamisella tai alkupääomalla, kuukausittaisella lisäsäästämisellä ja takaisinmaksujen + korkojen uudelleensijoituksella”, neuvoo NikeStrike.

 

Mitä haluaisit kertoa sijoittamista harkitseville uusille sijoittajille?

 

NikeStrike suosittelee rakentamaan salkkua alkupääoman, kuukausittaisen lisäsäästämisen, takaisinmaksujen ja korkojen uudelleensijoituksen avulla. Näin sijoittamisen voi aloittaa pienellä rahalla ja ajallisen hajautuksen saa pienemmillä riskeillä ja pienemmällä turhautumisella tehtyä.

 

NikeStrike selventää tätä ajallista hajauttamista vielä esimerkin avulla: ”Oletetaan, että teet yhdellä kerralla sijoituksen vaikka 50 lainaan. Jos näistä 10 päätyy perinnän kohteeksi, niin se aiheuttaa suurta turhautumista, kun suorituksia saattaa joutua odottelemaan pitkäänkin ja kun Suomen viranomaisten tehokkuus ulosottotuomion ja ulosoton käynnistämiseksi tiedetään.” NikeStrikella ajallista hajautusta on jo kertynyt yli neljä vuotta, joten nämä viiveellä tulevat perintä- ja ulosottosuoritukset ropisevat hänen tililleen tasaisesti. ”Takaisinmaksut ja tuotto on näin ollen paljon tasaisempaa”, hän summaa.

 

Sijoittaminen on pitkäjänteistä puuhaa

 

Esittämäni kysymykset saavat NikeStriken pohtimaan, että vertaislainoihin sijoittaminen ei ehkä sovi kaikille – varsinkaan niille, joilta puuttuu pitkäjänteisyyttä. ”Mutta kun jääräpäisesti vaan puskee eteenpäin ja pitäytyy valitsemassaan taktiikassa, voidaan puhua aikuisten oikeasti tuotosta”, hän täydentää.

 

Hän myöntää myös useammin kuin kerran meinanneensa luovuttaa, herkistänyt nyrkkiä näytön ääressä raivoten, että miksei tuokaa m****u maksa velkojaan. ”Mutta jos tätä ajattelee puhtaasti matemaattisesti (niin kuin kuuluukin) niin luottotappioita tulee pomminvarmasti ja pomminvarmasti jotkut ei maksa ajallaan. Temppu onkin siinä, että saatu korko ja koron korko pitää olla tarpeeksi suuri kattaakseen nämä menetykset.” Nike Strike toteaa.

 

Tämä blogikirjoitus on hyvä päättää NikeStriken sanoihin: ”Se, mitä lopulta jää luottotappioiden ja kertyneiden korkojen erotuksesta, pitää olla plusmerkkistä. Siksihän sijoittajat sijoittavat. Niin minäkin.”

 

Kiitokset vielä NikeStrikelle mielenkiintoisesta haastattelusta!

 

Käyttökatkos 8.9. klo 12-16

perjantai, syyskuu 8th, 2017

Teemme serverin huoltotöitä ja Vertaislaina Oy:n Lainaaja ja Luotottaja palvelut eivät ole käytössä 8.9. klo 12-16 välisenä aikana. Olethan ensisijaisesti yhteydessä asiakaspalveluun sähköpostitse vastaamme viesteihin mahdollisimman pian.

Sijoittajien kokemuksia Lainaajan vertaislainoista, Karhila

torstai, elokuu 17th, 2017
Vertaislainasijoitus on kuin säästöpossu

 

Tässä Blogissa tutustutaan sijoittajistamme Karhilaan ja hänen kokemuksiinsa vertaislainasijoittamisesta Lainaajassa. Karhila esiintyy tekstissä Lainaajan käyttäjätunnuksellaan, kuten sijoittajat aiemmissakin julkaisuissa.

 

Miksi päätit sijoittaa vertaislainoihin?

Karhila kertoo tutustuneensa vertaislainoihin lehdistä ja Internetistä vuonna 2012. ”Realisoin asuntoni avioeron takia ja päädyin ratkaisuun jossa halusin sijoittaa rahani siten että tuotoilla voisin maksaa vähintään vuokrakuluni”, hän kertoo. Hyvä tuotto-odotusta ja hajautus vähän erilaiseen omaisuusluokkaan houkuttivat sijoittamaan useampiin vertaislainapalveluihin.

 

Sijoitin aluksi muutamat tuhat euroa. Alku oli työlästä, kun piti käsin allokoida rahat luottoihin yksitellen, mutta sijoittaminen helpottui automaattisen sijoituksen myötä: ”Automaattinen sijoitus ja selkeä tiedotuspolitiikka on pitänyt minut tyytyväisenä ja olen kasvattanut sijoitustani lähes joka vuosi isommaksi.”, kertoo Karhila kokemuksistaan.

 

Millaisia ennakko-odotuksia sinulla oli vertaislainasijoittamiseen Lainaajassa?

Hyvä tuotto yleensä korreloi korkean riskin kanssa ja lainaamisessa on aina mahdollista, että joku ei pysty maksamaan takaisin. Karhila kertoo omanneensa tarvittavan riskinottokyvyn alusta asti ja Lainaajan salkussa riskinhallinta on ollut selkeästi mukana kuvassa. Myös tuotto-odotukset ovat pitkässä juoksussa hyvät.

 

”Olen sen verran vanhempi ettei osakesäästämisen aloittaminen ollut mielestäni järkevää, jos haluaa nähdä omaisuuden kasvavan ilman suhdannevaihteluita ”, kertoo Karhila ja jatkaa sijoituksen olevan vielä vähintään seuraavat 5 vuotta lähinnä ”buy and hold” tyylinen. Kun sijoitushorisontti on näin pitkä, mahdolliset luottotappiot ja roikkuvat maksut ovat lähinnä tilastollinen ominaisuus.

 

Helppous sijoitusstrategian keskiössä

Vertaislainasijoitus on Karhilalle pitkän aikavälin säästöpossu eläkepäiviä varten. Hyvä tuotto ja vaivattomuus ovat tärkeimmät kriteerini, kertoo Karhila ja jatkaa, että automaatti hoitaa nykyään kaiken ja sijoittaa välittömästi palautuneet rahat uusiin lainoihin. Ennen automaattia, kun sijoitus piti hajauttaa itse,  hyvä hakemus jossa oli selkeä sosiaalinen tarve hellyttää sydämeni. Karhila kokee, että vertaislainojen sosiaalinen puoli on myös hyvä aspekti.

 

Alussa kasvatin sijoitustani vuosittain tai satunnaisesti kun rahaa oli kertynyt sen verran että voi siirtää Lainaajaan. Tällä hetkellä Automaatisen sijoitusstrategian keskiössä on sijoittaa korkoja uudelleen. Viisi vuotta on takana ja ainakin seuraavat viisi vuotta horisontissa, arvioi Karhila.

 

Vertaislaina on säästöpossu, mitä voi purkaa ajan kanssa

Lopuksi kysyn Karhilalta vinkkejä muille sijoittajille. Tämä korostaa vielä uudestaan kahta asiaa: luottoriskin tilastollisuutta ja säästöpossu eläkepäiville. Vertaislaina on erittäin hyvä omaisuusluokka kunhan ymmärtää tähän liittyvät luottoriskit tilastollisena ominaisuutena, jotka vievät osan potentiaalisista tuotoista. Se sopii erityisen hyvin korkean riskin säästöpossuksi, jos sijoitusta on aikanaan mahdollista purkaa ajan kanssa.

 

Loppuun Karhila vielä kehuu erityisesti automaattisjoittamisen vaivattomuutta ja aktiivista tiedottamista. Hän kertoo myös, että palvelua on kehitetty aktiivisesti koko ajan ja käyttäjiä on myös huomioitu resurssien niin salliessa. Mukava saada positiivista palautetta!

Kasvu kiihtynyt toisen kvartaalin aikana

torstai, heinäkuu 6th, 2017

Vertaislaina Oy:n vuosi 2017 on sujunut kiihtyvän kasvun merkeissä. Erityisesti toisella neljänneksellä rahoitettujen lainojen määrä on ollut nousussa ollen yhteensä 1 708 535€. Kasvua ensimmäiseen neljännekseen nähden on 44% ja edellisvuoteen 10%.

 

 

Vertaislaina Oy:n kasvua on tukenut Luotottaja.fi sivuston avaaminen Lainaaja.fi:n lisäksi. Tällä hetkellä voimme siis myöntää lainoja kahden eri sivuston kautta. Tämä auttaa tasapainottamaan tilanteita, jolloin yksityissijoittajien rahaa on Lainaajan markkinoilla vähemmän, mutta lainahakemuksia olisi tarjolla.

 

Luotottajan luvut mukana Vertaislainan Q2 raportoinnissa

Aikaisemmin julkaistujen lukujen yhteydessä olemme puhuneet Lainaajan luvuista. Jatkossa raportoimme kuitenkin Vertaislaina Oy:n lukuja kokonaisuutena käsittäen Lainaajan ja Luotottajan kautta myönnetyt lainat.

 

Tulos 4-6/2017 Muutos (1-3/2017) Muutos (4-6/2016)
Lainahakemuksia 26 062 300€   37% (19 078 200€) 164% (9 884 800€)
Rahoitettuja lainoja 1 708 535€  44% (1 189 079€) 11% (1 539 600€)
Lainojen keskikorko 23,46%  0,4% (23,59%) -1% (23,68%)
Uudet sijoitukset 1 078 977€  169% (400 707€) -17(1 297 256€)

 

Kokonaisuudessaan toinen kvartaali oli erinomainen. Rahoitimme lainoja yhteensä 1,7 miljoonalla eurolla, mikä oli n. 11% enemmän kuin edellisvuoden toisella kvartaalilla ja yli 44% enemmän kuin vuoden 2017 ensimmäisellä kvartaalilla. Uutta rahaa sijoituksina tuli merkittävästi enemmän kuin 2017 ensimmäisellä neljänneksellä, mutta hieman vähemmän kuin edellisvuoden toisessa kvartaalissa. Lainahakemusten määrä on kasvanut eniten ollen yhteensä 26 062 300€. Näin ollen rahoitetuksi tuli vain noin 4% haetuista lainoista.

 

Uudistuksia sijoittajien tuntemiseen

Luottotaja.fi palvelun avaamisen lisäksi uudistimme sijoittajien tunnistamista Lainaajassa. Lainaajan sijoittaja-asiakkaat ovat huhtikuusta alkaen tehneet pankkitunnistautumisen henkilöllisyyden ja tilinumeron varmistamiseksi. Tämän lisäksi tiedustelemme sijoituskokemusta ja tavoitteita sijoittaja-asiakkailtamme. Uudistuksesta on tiedotettu sähköpostitse ja aiemmin myös blogissa.

Tarkennus käyttöehtoihin liittyen lainan perumiseen

keskiviikko, kesäkuu 21st, 2017

Tarkensimme Lainaajan käyttöehtoja lainan peruuttamiseen liittyen.  Lainaajan käyttöehtojen kohtaan 7.2 lisättiin teksti ”Peruutusoikeus koskee vain luottolimiitin ensimmäistä osanostoa” ja kohtaan 15 korjasimme tiedottamiseen liittyen siten, että muutoksista ilmoitetaan sivustolla tai sähköpostilla.

 

Muutokset eivät vaikuta käytännössä toimintaan mitenkään, sillä näin on Lainaajassa toimittu tähänkin asti. Muutoksissa vain tarkennettiin sanamuotoa.

 

Vastaavat muutokset lisättiin myös Vertaislaina Oy:n luotottaja.fi sivuston käyttöehtoihin.

 

Mukavaa juhannusta kaikille blogin lukijoille.