Archive for the ‘lainat’ Category

Miten vertailla kulutusluottoja?

torstai, marraskuu 22nd, 2018

 

Kulutusluottojen tarjonta on tänä päivänä runsasta, eikä lainojen vertailu ole aina niin yksiselitteistä monista vertailusivuista huolimatta.

Tässä asioita, joihin kannattaa kiinnittää huomiota lainaa ottaessaan.

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset, kuten lainan järjestelypalkkion, kuukausittaiset tilinhoitomaksut ja nostopalkkiot. Lainan todellinen vuosikorko onkin paras mittari eri lainojen vertailuun.

Jotkut rahoituslaitokset voivat ilmoittaa lainan koron kuluttajia harhaanjohtavasti. Lainan korko on nimittäin eri asia kuin todellinen vuosikorko. Joissain lainoissa koroksi voidaan ilmoittaa 0 %, ja tästä huolimatta todellinen vuosikorko voi kivuta kaikki kustannukset huomioon ottaen jopa yli 200 prosenttiin. Tästä syystä kulutusluottoja vertaillessaan huomiota kannattaa kiinnittää nimenomaan todelliseen vuosikorkoon, ei välttämättä niinkään lainan nimelliskorkoon.

Lainan ennenaikainen takaisinmaksu

Joskus lainan tarve on äkillinen ja lyhytaikainen. Aina ei esimerkiksi kahden vuoden laina-aika ole tarpeellinen. Voi myös syntyä tilanne, että haluaa maksaa lainan ennenaikaisesti takaisin syystä tai toisesta.

On lainanmyöntäjiä, joilla lainan ennenaikainen takaisinmaksu ei ole mahdollista tai vaihtoehtoisesti tämä maksaa ylimääräistä. Kannattaa siis ottaa selvää jo etukäteen, voiko lainan maksaa ennenaikaisesti halutessaan ja aiheutuuko siitä ylimääräisiä kustannuksia.

Lyhennysvapaat kuukaudet

Lyhennysvapaat kuukaudet voivat tulla joskus tarpeeseen. Jotkut rahoituslaitokset tarjoavat tietyn määrän lyhennysvapaita kuukausia maksutta, toiset veloittavat lyhennysvapaista kuukausista ja jotkut eivät välttämättä myönnä niitä ollenkaan. Mikäli tämä on asia, jota arvostat, kannattaa tämäkin selvittää jo ennen lainan ottamista.

Lainan järjestelypalkkio

Kulutusluotoissa, kuten kaikissa lainoissa, on usein järjestelypalkkio. Järjestelypalkkion suuruus voi kuitenkin vaihdella todella paljon.

Toisilla järjestelypalkkion määräksi voidaan ilmoittaa jopa 0 €. Tämä kuulostaa houkuttelevalta tarjoukselta. Mitkään rahoituslaitokset eivät kuitenkaan myönnä lainaa ilmaiseksi, joten järjestelypalkkion suuruus voi muodostua esim. tilinhoitopalkkioista tai muista lainan kuluista. Mikäli lainan järjestelypalkkioksi ilmoitetaan 0 €, suosittelemme tarkistamaan lainan todellisen vuosikoron ja tekemään päätöksen sen perusteella.

Edullista lainaa

Lainaajan vertaislainojen kuukausieriä ja todellista vuosikorkoa tarvitsemallesi summalle voit vertailla kätevästi lainahakemuksessa.

Miten saada kulutusluotot hallintaan?

perjantai, syyskuu 14th, 2018

 

Meistä jokainen kohtaa elämässään yllättäviä tilanteita, joihin ei aina ole osannut varautua. Joskus yllättävät tilanteet ovat sellaisia, joista selviää rahalla (esim. auton äkillinen rikkoutuminen). Mutta jos säästössä ei ole euron euroa, tyhjästä on pahasta nyhjästä.

Kulutusluotot ratkaisuna äkilliseen rahantarpeeseen

Kulutusluottojen tarjonta on tänä päivänä suurta ja ne tarjoavat apua äkilliseen rahantarpeeseen. Lainaa on saatavilla helposti ja nopeasti – jos vain luottotiedot ja maksuhistoria on kunnossa. Joskus kulutusluottojen helppous ja kasvava rahantarve saavat aikaan sen, että rahavaikeuksissa oleva henkilö voi ajautua velkakierteeseen, eikä näin ollen tulot kata enää menoja.

Miten voi välttyä ylivelkaantumiselta?

Jotta tähän tilanteeseen ei joutuisi, tulee aina, oli sitten kyse asuntolainasta tai kulutusluotosta, miettiä tarkkaan, miten lainan takaisinmaksun pystyy hoitamaan. Ensimmäiseksi pitää laskea yhteen kaikki tulot ja tämän jälkeen laskea yhteen kaikki kuukausittaiset menot. Menoja laskiessaan kannattaa mieluummin vähän yliarvioida kuin aliarvioida.

Mikäli menot ovat suuremmat kuin kuukausittaiset tulot, laina ei ole ratkaisu ongelmaan. Laina on ratkaisu hetkelliseen rahantarpeeseen, ei jatkuvaan. Mikäli kuukausittaiset menot ylittävät kuukausittaiset tulot jatkuvasti, tulee menoista karsia. Tai mikäli mahdollista, tuloja kasvattaa.

Miten selviytyä jo olemassa olevista lainoista?

Mikäli tilanne on kuitenkin se, että lainoja on jo ehtinyt kertyä enemmän kuin yksi, kannattaa olemassa olevat lainat yhdistää. Esimerkiksi Lainaajan yhdistelylainan avulla pääsee eroon monista eri kuukausi- ja tilinhoitomaksuista, mikä pienentää kuukausimaksujen yhteenlaskettua summaa.

Toinen vaihtoehto on hoitaa ensimmäisenä kaikkein korkeakorkoisimmat lainat pois. Maksaessaan näitä voi hyödyntää mahdollisia maksuvapaita edullisimmissa lainoissa. On kuitenkin tärkeää muistaa maksaa minimisummat samalla myös matalakorkoisempiin lainoihin, jotta välttyy maksumuistutuksilta. Maksumuistutukset tuovat muuten taas lisäkuluja.

Lisävinkkejä ja mm. velkaoppaan löydät Kuluttajaliiton sivuilta.

 

Me Lainaajassa haluamme tarjota asiakkaillemme vertaislainaa vastuullisesti, emmekä myönnä lainaa maksuhäiriömerkinnän omaaville. Meillä vertaislainan voi maksaa takaisin myös etukäteen ilman lisäkustannuksia ja halutessaan voi asettaa lainauskiellon päälle. Myönnämme lainoihin myös kaksi maksuvapaata kuukautta vuodessa.

Tunnistautumismenetelmän muutos

maanantai, tammikuu 22nd, 2018

 

Finanssivalvonta julkaisi 10.1. kannanoton PSD2-siirtymisajan tilanteesta. Erityisen merkittävää kannanotossa on Finanssivalvonnan kanta, että Suomessa ei voi käyttää asiakasrajapintaa screen scraping -menetelmällä uusien maksupalvelujen tarjoamisessa, ellei jäljempänä Fivan näkemyksessä mainittuja ehtoja pysty täyttämään. Meille tämä tarkoittaa Instantor-palvelua ja sen kautta tehtyä hakijan taloudellisen tilanteen analyysia.

 

Yhdessä pankkimme kanssa käytyjen keskustelujen perusteella olemme luopuneet Instantorin käytöstä viikonlopun aikana ja ottaneet käyttöön normaalin pankkitunnistautumisen. Hakijoiden tulee jatkossa liittää aina tulotodistus lainahakemukseen mukaan sekä tarvittaessa muita liitteitä. Olemme kehittäneet myös pikaisesti uuden credit scoring -mallin, joka pystyy ennustamaan maksuvaikeuksia edellisen mallin tasoisesti kiristäen samalla myöntörajoja.

 

Toinen, hyvä uutinen – Korkein hallinto-oikeus on hyväksynyt vertaislainojen luottotappioiden vähentämisoikeuden! Päätös on nähtävissä täältä. Tiedotamme myöhemmin tarkemmin, miten tämä vaikuttaa sijoittajiin.

Kasvu kiihtynyt toisen kvartaalin aikana

torstai, heinäkuu 6th, 2017

Vertaislaina Oy:n vuosi 2017 on sujunut kiihtyvän kasvun merkeissä. Erityisesti toisella neljänneksellä rahoitettujen lainojen määrä on ollut nousussa ollen yhteensä 1 708 535€. Kasvua ensimmäiseen neljännekseen nähden on 44% ja edellisvuoteen 10%.

 

 

Vertaislaina Oy:n kasvua on tukenut Luotottaja.fi sivuston avaaminen Lainaaja.fi:n lisäksi. Tällä hetkellä voimme siis myöntää lainoja kahden eri sivuston kautta. Tämä auttaa tasapainottamaan tilanteita, jolloin yksityissijoittajien rahaa on Lainaajan markkinoilla vähemmän, mutta lainahakemuksia olisi tarjolla.

 

Luotottajan luvut mukana Vertaislainan Q2 raportoinnissa

Aikaisemmin julkaistujen lukujen yhteydessä olemme puhuneet Lainaajan luvuista. Jatkossa raportoimme kuitenkin Vertaislaina Oy:n lukuja kokonaisuutena käsittäen Lainaajan ja Luotottajan kautta myönnetyt lainat.

 

Tulos 4-6/2017 Muutos (1-3/2017) Muutos (4-6/2016)
Lainahakemuksia 26 062 300€   37% (19 078 200€) 164% (9 884 800€)
Rahoitettuja lainoja 1 708 535€  44% (1 189 079€) 11% (1 539 600€)
Lainojen keskikorko 23,46%  0,4% (23,59%) -1% (23,68%)
Uudet sijoitukset 1 078 977€  169% (400 707€) -17(1 297 256€)

 

Kokonaisuudessaan toinen kvartaali oli erinomainen. Rahoitimme lainoja yhteensä 1,7 miljoonalla eurolla, mikä oli n. 11% enemmän kuin edellisvuoden toisella kvartaalilla ja yli 44% enemmän kuin vuoden 2017 ensimmäisellä kvartaalilla. Uutta rahaa sijoituksina tuli merkittävästi enemmän kuin 2017 ensimmäisellä neljänneksellä, mutta hieman vähemmän kuin edellisvuoden toisessa kvartaalissa. Lainahakemusten määrä on kasvanut eniten ollen yhteensä 26 062 300€. Näin ollen rahoitetuksi tuli vain noin 4% haetuista lainoista.

 

Uudistuksia sijoittajien tuntemiseen

Luottotaja.fi palvelun avaamisen lisäksi uudistimme sijoittajien tunnistamista Lainaajassa. Lainaajan sijoittaja-asiakkaat ovat huhtikuusta alkaen tehneet pankkitunnistautumisen henkilöllisyyden ja tilinumeron varmistamiseksi. Tämän lisäksi tiedustelemme sijoituskokemusta ja tavoitteita sijoittaja-asiakkailtamme. Uudistuksesta on tiedotettu sähköpostitse ja aiemmin myös blogissa.

Tarkennus käyttöehtoihin liittyen lainan perumiseen

keskiviikko, kesäkuu 21st, 2017

Tarkensimme Lainaajan käyttöehtoja lainan peruuttamiseen liittyen.  Lainaajan käyttöehtojen kohtaan 7.2 lisättiin teksti ”Peruutusoikeus koskee vain luottolimiitin ensimmäistä osanostoa” ja kohtaan 15 korjasimme tiedottamiseen liittyen siten, että muutoksista ilmoitetaan sivustolla tai sähköpostilla.

 

Muutokset eivät vaikuta käytännössä toimintaan mitenkään, sillä näin on Lainaajassa toimittu tähänkin asti. Muutoksissa vain tarkennettiin sanamuotoa.

 

Vastaavat muutokset lisättiin myös Vertaislaina Oy:n luotottaja.fi sivuston käyttöehtoihin.

 

Mukavaa juhannusta kaikille blogin lukijoille.

Vierasblogi: Todellinen vuosikorko kertoo lainan kaikki kulut

tiistai, maaliskuu 21st, 2017

 

Korko on tuttu käsite lainan kustannuksena. Lainan nimellisen koron lisäksi ilmoitetaan kuitenkin usein myös todellinen vuosikorko, mikä ei ole sama asia. Mikä sitten on todellinen vuosikorko, ja miten se eroaa nimellisestä korosta?

 

 

 

Nimellinen korko on lainan kustannus, mutta sen lisäksi lainasta peritään muitakin kustannuksia. Koron lisäksi lainasta tulee maksaa usein myös esimerkiksi järjestelypalkkio eli avausmaksu, ja kuukausittainen laskutuskulu. Todellinen vuosikorko ottaa nimelliskoron lisäksi huomioon myös nämä muut kustannukset, ja on siten hyvä mittari lainan kokonaiskustannuksille.

 

Miten todellinen vuosikorko eroaa nimelliskorosta?

 

Lainan nimelliskorko on helppo käsittää ja laskea. Jos lainaat 1000 euroa 7% korolla, on korkokustannuksesi 70 euroa (1000 x 0,07). Jos lainasta peritään koron lisäksi myös esimerkiksi tilinhoitomaksu 5 euroa joka kuukausi sekä lainan alussa järjestelypalkkio 50 euroa, nousevat lainan kokonaiskustannukset huomattavasti, eikä pelkkä 7% korko kerro anna tarpeeksi kattavaa kuvaa lainan kokonaiskustannuksista. Myös lainan lyhentämistahti, eli takaisinmaksuajan pituus vaikuttaa paljon korkokustannuksiin: mitä nopeammin lyhennät lainaa, sitä vähemmän korkokuluja   ehtii kertymään.

 

Todellinen vuosikorko ottaa nämä kaikki tekijät huomioon, ja on siten tarkempi mittari kuin pelkkä nimellinen korko. Se ei ole kuitenkaan aina paras mittari, sillä se vääristää lyhytaikaisten, alle vuoden pituisten lainojen todellisia kustannuksia: todellinen vuosikorko kuvaa lainan kustannuksia vuositasolla. Lyhytaikaisissa ja pienissä lainasummissa todellinen vuosikorko nousee helposti suureksi myös siitä syystä, että lainan avausmaksu ja tilinhoitomaksut ovat suhteellisen korkeat pieneen lainasummaan ja lyhyeen laina-aikaan nähden. Kuitenkin mitä lyhyempi on laina-aikasi, sitä pienemmät ovat lainan kokonaiskustannukset.

 

Esimerkki

Lainasumma: 1000 €
Laina-aika: 6 kk
Korko: 10 %
Järjestelypalkkio: 75 € (vähennetään saamastasi luotosta)
Lainanhoitomaksu/kk: 5 €

Todellinen vuosikorko 12 kuukauden laina-ajalle: 45.37 %
Lainan kokonaiskustannus 12kk: 1126,20 € (12 x 93.85 €)

Todellinen vuosikorko 3 kuukauden laina-ajalle: 97.59 %
Lainan kokonaiskustannus 3kk: 1035,06€ (3x 345.02 €)

 

Esimerkistä huomaa, että 1000 euron lainan todellinen vuosikorko on yli 97 prosenttia 3 kuukauden laina-ajalle laskettuna, mutta 12 kuukaudelle laskettuna se tippuu 45 prosenttiin. Kuitenkin kokonaiskustannukset ovat yli 90 euroa pienemmät lyhyellä laina-ajalla.

 

Todellinen vuosikorko on tästä huolimatta erittäin hyvä mittari yhdenmukaistamaan eri lainojen kustannuksia, kun kyse on yli vuoden pituisesta lainoista tai yhtä pitkien laina-aikojen vertailusta. Esimerkiksi Lainaaja.fi:n todellisen vuosikoron laskurilla pystyt laskemaan todellisen vuosikoron eri suuruisille lainoille ja eripituisille laina-ajoille.

 

Selvitä lainan kokonaiskustannus

Todellisen vuosikoron sijaan, tai ainakin sen lisäksi onkin hyvä katsoa lainan kokonaiskustannuksia. Kun sinulla on tiedossa tarvitsemasi lainasumma, laina-aika ja kaikki lainan kulut, selvitä lainasi kokonaiskustannus. Voit laskea kokonaiskustannuksen helposti kertomalla kuukausierän kuukausien määrällä. Kun tiedät, että esimerkiksi 2000 € lainan kokonaiskustannus on 2190 €, kertoo se sinulle enemmän kuin 38% todellinen vuosikorko.

 

Todellinen vuosikorko auttaa hahmottamaan lainan todellisia kustannuksia, jotka kannattaa ehdottomasti selvittää ennen lainan hakemista.

 

Vierasblogin kirjoitti
Maria Mankinen
VertaaEnsin.fi

 

Kuva: pixabay.com

Lisää maksuaikaa viiden tähden lainanhakijoille

perjantai, marraskuu 4th, 2016

Lainaajan vertaislainojen kuukausierät ovat olleet aina matalia. Lokakuussa nostimme lainasummia viiden ja neljän tähden lainaluokissa. Jotta jatkossakin kuukausierämme pysyvät sopivina päätimme nostaa maksuaikaa viiden tähden lainaluokassa. Näin kuukausierät pysyvät sopivina myös suurempien lainojen kohdalla. Nyt markkinoilla on siis tarjolla 48 kuukauden maksuaika viiden tähden lainanhakijoille.

 

Uskomme, että maksuajan nousu palvelee hyvin lainanhakijoita. Pyrimme jatkossakin kehittämään palveluamme mahdollisimman hyvin sekä lainanhakijoita että sijoittajia palvelevaksi.

 

watches-1204696_640

Lainojen luokitukset lainaajassa

perjantai, lokakuu 14th, 2016

Tiivistelmä: analysoimme kannastamme koneoppimisen avulla asiakkaiten maksuhäiriöriskiä. Tuloksena malli, jossa jokaiselle annetaan pisteytys välillä 0-1000. Näitä pisteitä ja maksuhistoriaa käytetään uuden luottoluokituksen perustana.

Lainaajan syksyn merkittävimmässä uudistuksessa olemme muokanneet asiakkaiden maksukyvyn arviointia laajan tilastollisen analyysin pohjalta. Uusien asiakkaiden luokituksen pohjalla olevaa pisteytystä ja asiakkaiden siirtymää luokkien välillä perustuen maksuhistoriaan uudistettiin.

Mitä tehtiin

Olemme Lainaajassa aiemminkin tehneet tilastollista analyysia, tällä kertaa kuitenkin aiempaa perusteellisemmin ja paremmalla datalla varustettuna. Lähdimme rakentamaan mallia jonka avulla voisimme tunnistaa lainanhakijoista huonot maksajat. Huonoina maksajina pidetään sellaisia joiden laina on ollut maksamatta 60 päivää ja/tai heille on tullut maksuhäiriömerkintä. Analyysia varten kerättiin kaikki oma sekä julkinen tieto hakijoista ja syötettiin nämä erilaiset muuttujajoukot tietokoneen analysoitavaksi. Kun algoritmi itsenäisesti etsii ennustettavia merkkejä ja muuttujia datasta, puhutaan machine learningista. Malliin syötettiin satoja eri muuttujia ja satojatuhansia datapisteitä.

scoring

Uudet lainanhakijat

Uudet lainanhakijat pisteytetään heidän tekemänsä hakemuksen mukaan. Hakemukset saavat pisteitä 0-1000 pisteen välillä. Pisteisiin vaikuttavat muun muassa hakijoiden tulot, menot, muut lainat, asumiskulut ja muut vastaavat tekijät. Yhteensä huomioitavia tekijöitä on yli 50. Pisteiden pohjalta hakijat voivat sijoittua yhden, kahden tai kolmen tähden luokkiin. Neljän tai viiden tähden luokitus edellyttää positiivista maksuhistoriaa. Seuraavassa taulukossa on esitetty, miten uudet hakemukset sijoittuvat eri ryhmiin. Huomaa, että pisterajat ovat ohjeellisia, niitä muutetaan tarpeen vaatiessa.

 

Yhteensä pisteitä Lainalimiitti
*** -luokitus 700-1000 pistettä 2500€
** -luokitus 600-699 pistettä 2500€
* -luokitus 550-599 pistettä 2500€
Hylkäys 0-549 pistettä

 

Jotta hakemus hyväksytään sen tulee kerätä noin 550 pistettä. Hyväksyttävien hakemusten näillä rajauksilla määrä on noin 20-25% kaikista hakemuksista.

Lainalimiitin muutokset

Lainan saantia hyvin maksaneille asiakkaille on myös nostettu. Uusien asiakkaiden kohdalla maksimi lainasumma on 2500€, mutta neljän tähden luokitusten limiittiä on nostettu 4000€ ja viiden tähden luokitusten limiittiä on nostettu 6000€. Rajojen nostolla Lainaaja pyrkii palvelemaan hyvää maksuhistoriaa osoittaneita asiakkaitaan yhä paremmin ja joustavammin.

Lainaluokkien muutokset

Hyvä maksuhistoria Lainaajassa nostaa luokituksia ja epävarmuus maksujen suorittamisessa puolestaan laskee luokituksia. Luokitus on Lainaajassa tärkeä sillä sen pohjalta määräytyvät uusien lainojen korot ja limiitti, kuinka paljon lainaa voidaan myöntää. Ehdot neljän ja viiden tähden luokituksille pitävät sisällään positiivista maksuhistoriaa Lainaajaan. Luokitusrajat ovat ohjeellisia, niitä voidaan muuttaa tarpeen vaatiessa.

 

 Luokitus Ehdot luokalle Lainalimiitti
***** Lainat joihin on maksettu 4-6 maksua ajallaan  6000€
**** Lainat joihin on maksettu 2-4 maksua ajallaan. 4000€
*** 700-1000 luottopistettä 2500€
** 600-699 luottopistettä 2500€
* 550-599 luottopistettä 2500€

 

Kaikissa lainoissa on ehtona yli 1200€/kk nettotulot

Haasteita lisälainan saannissa?

Limiittien nostosta on ilmoitettu asiakkaita ja kerrottu, että heillä on mahdollista saada enemmän lainaa. Jokaisen lainahakemuksen edellytyksenä on kuitenkin minimipisterajan ylitys. Näin ollen Lainaajassa on ilmennyt myös tilanteita, joissa lainanhakijalle, jonka limiitissä on ollut tilaa ei valitettavasti ole myönnetty lisää lainaa. Tähän helposti vaikuttava syy on se, että asiakas on ensimmäisen ja lisälainan välissä hakenut myös muita lainoja ja pisteytys on laskenut alle minimin. Uusien lainojen kuukausierät nostavat hakijan kuukausittaisia menoja, joten saatetaan tulla tilanteeseen, jossa maksuhistorian ja limiitin puolesta hakija voisi hakea lisälainaa Lainaajasta, mutta hakemuksen pisteet eivät ylitä minimirajaa.

Uudistuksia lainaluokissa ja myönnettävissä lainoissa

keskiviikko, lokakuu 5th, 2016

Lainaajassa olemme kesän aikana parantaneet lainanhakijoiden luokittelua. Nyt lokakuun aikana uudistuksia päästään viemään käytäntöön. Uudistuksia on tulossa sekä luokitteluperusteisiin että luokille myönnettäviin lainamääriin. Osa uudistuksista on ehditty jo toteuttaa ja osa tulee voimaan tässä syksyn aikana. Pyrimme kertomaan muutoksista aina niiden astuessa voimaan sekä täällä blogissa että tiedottamalla sähköpostitse.

 

 

Mitä on jo muuttunut?

Toistaiseksi muutokset ovat koskeneet neljän ja viiden tähden lainaluokkia. Näissä luokissa on haettavan lainasumman ylärajoja nostettu seuraavasti: viiden tähden luokituksen saaneet hakijat voivat hakea lainaa yhteensä aina 6000€ asti ja neljän tähden luokituksen saaneet hakijat yhteensä aina 4000€ asti. Luokissa 1-3 myönnettävä lainasumma on edelleen 2500€. Myönnettävien lainasummien noston lisäksi osa asiakkaista on nostettu parempaan tähtiluokkaan perustuen hyvään maksuhistoriaan.

 

Mitä tulee muuttumaan?

Edessä on vielä tarkennuksia siihen, millä perusteella lainanhakijat sijoittuvat mihinkin lainaluokkaan. Nyt osittaisesti toteutettuja siirtoja tullaan vielä jatkamaan lähiviikkoina. Samoin tulemme uudistamaan yksittäisen hakemuksen sivulla (kaikki avoimet hakemukset näät tästä) olevat selitteet eri ryhmille. Näistä kaikista tulevista ilmoituksista tullaan ilmoittamaan jatkossa kaikille asiakkaille.

 

Muutoksien tausta

Muutoksien taustalla on tekemämme analyysi lainanhakijoiden maksuhistoriasta ja henkilöiden muista tiedoista. Luokkia on siis pyritty kehittämään tilastollisen analyysin pohjalta. Jatkamme luokkien kehittämistä jatkuvasti.

 

Vertailu kannattaa vertaislainoissakin

perjantai, syyskuu 9th, 2016

Lainojen vertailu on tärkeää niin lainanhakijoille kuin sijoittajille. Lähiaikoina on uutisoitu mediassa, miten tililuottoja hyödyntäen yksityiset kulutusluottoyritykset kiertävät kuluttajansuojan korkorajoitteita kulutusluottoja myönnettäessä. Toisaalta sijoittajien korkovaihtoehdot vertaislainoissa vaihtelevat palveluntarjoaja kohtaisesti.

 

Lainanhakijan kannattaa vertailla todellista vuosikorkoa

Lainanhakijan kannattaa seurata todellisia vuosikorkoja tehdessään lainahakemusta. Myöntämällä yli 2000€ tililuoton kulutusluoton tarjoaja kiertää kuluttajansuojan määräämät korkorajoitteet ja korot voivat nousta lainanhakijoille merkittävästi vertaislainoja korkeammiksi. Kauppalehti uutisoi kulutusluottoyritysten tekevän kovaa tulosta tililuotoilla. Näissä todelliset vuosikorot saattavat nousta satoihin prosentteihin, kun kuluttajasuojan määrittämä raja alle 2000€ luotoille todellinen vuosikorko saa olla enintään viitekorko lisättynä 50 prosenttiyksiköllä. Lainaajan vertaislainat ovat aina kuluttajansuojan mukaisia ja niihin voi tutustua tarkemmin Lainaajan sivuilla.

 

Sijoittajan kannattaa vertailla korkoja

Sijoittajan pohtiessa vertaislainasijoitusta tulee pohtia, mitä korkoa sijoitukselleen on saatavissa. Vertaislainamarkkinoilla nimelliskorko vaihtelee tyypillisesti pohjautuen lainanhakijalle annettuun luokitukseen. Nämä luokitukset eivät ole palveluntarjoajien välillä yhdenmukaisia, mutta palvelukohtaisesti sijoittaja voi verrata, maksimissaan saamaansa nimelliskorkoa. Lainaajan korkotaso on pysynyt erinomaisena ja markkinoiden kautta on mahdollista sijoittaa suomalaisten ottamiin kulutusluottoihin jopa 24% nimelliskorolla. Tämän lisäksi kannattaa seurata, miten korkotaso on kehittynyt. Jos nimelliskorot ovat laskussa, se tarkoittaa tuottojen laskua uudelleen sijoituksissa. Vertailukohtana voi käyttää esimerkiksi sijoittamisista osinkoaan kasvattaviin tai laskeviin yrityksiin. Lainaajan korkotaso kestää vertailun muihin palveluntarjoajiin erinomaisesti sillä korkotaso on pysynyt hyvänä jo pidemmän aikaa. Pelkkä nimelliskoron seuraaminen ei kuitenkaan kerro koko totuutta sillä sijoituksen tuottoa syövät mahdolliset luottotappiot, jotka eivät toistaiseksi ole vähennyskelpoisia yksityissijoittajille. Myös luottotappioiden käsittelytavat eroavat yrityskohtaisesti.

 

vertailee-omenia

Vertailu kannattaa vertaislainoissakin