Archive for the ‘Viranomaisvalvonta’ Category

Vertaislainauksen käyttöehdot

torstai, lokakuu 21st, 2010

Koska viimepäivinä on ollut runsaasti puhetta vertaislainauksen säännöistä ja valvonnasta, ajattelin julkaista Lainaajan käyttöehdot tässä ja nyt. Tämä tulee hieman etuajassa, koska tarkoituksena oli julkaista käyttöehdot samalla kun palvelumme avataan (pian!). Nämä ovat vielä epäviralliset ehdot, joita tullaan varmasti muokkaamaan vielä.

Kaikki halukkaat voivat käydä lukemassa tämän hetken (21.10.2010) käyttöehdot oheisen linkin kautta. Mahdolliset kysymykset pyydän kirjoittamaan tämän viestin kommentteihin, niin että muutkin pääsevät lukemaan ne.

”Lainaaminen ei saisi olla jokamiehen oikeus”

perjantai, lokakuu 15th, 2010

Lisäys 21.10.10: Pienlainayhdistyksen edustajan yhteydenoton mukaan heidän jäsenyrityksensä eivät ole lainanneet öisin, tutkintapyyntöä ei ole tehty koronkiskonnasta eikä yritysten avainhenkilöiltä löydy merkintöjä.

Otsikko on suora lainaus pienlainayhdistyksen edustajalta kysyttäessä heidän kantaansa vertaislainauksesta.  ”Ammattilaiset”, joilla siis ainoastaan saisi olla oikeus lainata, ovat muun muassa maksaneet rahoja asiakkaan tilille öisin, poliisille on tehty tutkintapyyntö kiskonnasta, perinnässä esiintyy usein lainvastaisia menettelytapoja ja lähes joka kolmannelta yritykseltä tai avainhenkilöltä löytyy merkintöjä ulosottorekisterissä.

Jokainen voi vetää omat johtopäätöksensä yllä mainituista asioista, mutta haluaisin vielä kertoa tarinan toiselta puolelta maapalloa. Sielläkin löytyy rahanlainauksen ”ammattilaisia.”

Anjarin pikkukaupungissa Intiassa on 150.000 asukasta ja 40 paikallista rahanlainaajaa (paikallisittain Bapu tai Jadeja). Lainat ovat pieniä, 5000 rupian ($110) laina on tyypillinen. Lainaottaja maksaa etukäteiskoron 800 (16%) ja välityspalkkion 300 (6%) ja saa käteensä 3900 rupiaa. Lainanottaja lyhentää velkaansa päivittäin 50 rupiaa (1%), mikä tarkoittaa 736% todellista vuosikorkoa.

Mikäli lainanottaja ei pysty maksamaan lainaansa, hänelle koittaa tukalat ajat. Kolmen päivän myöhästymisestä tulee 50 rupian sakko ja kymmenen päivän myöhästymisen jälkeen rahanlainaajat apurit käyvät pieksemässä lainanottajan.

Lainanottajalla on nyt kaksi vaihtoehtoa, hän voi joko paeta tai hakea toista lainaa, jolla maksaa aiempi takaisin. Uuden lainan ottaminen tarkoittaa lähes poikkeuksetta elinikäistä velkavankeutta. Vuosittain pari lainanottajaa tekee itsemurhan.

Lähde: http://unitedprosperity.org/blogs/team/2010/10/04/usurious-money-lending-kutch-india/

Jokamies ja -nainen meistä voi olla auttamassa köyhiä, mutta yritteliäitä ihmisiä kehitysmaissa. Esimerkiksi lainaamalla Kivan kautta, sijoitat paikallisiin mikrorahoituslaitoksiin ja paikallisiin ihmisiin. Korko näillä lainoilla on korkeampi kuin mihin me olemme tottuneet (noin 50% vuodessa), mutta paikallisesti kohtuullinen. Ammattilaisia tarvitaan yhä, mutta me amatöörit olemme yhtä arvokkaita ja osaavia. Niin maailmalla kuin Suomessa.

Lainaaja ja Kuluttajavirasto, osa II

tiistai, lokakuu 12th, 2010

Länsirintamalta ei mitään uutta, paitsi että olemme lähettäneet uudelleen kyselyn Kuluttajavirastoon heidän kantaansa varten. Haluamme toimia avoimesti, joten olen liittänyt tähän mukaan viestin sisällön. Tällä selvityksellä oli tarkoitus selventää Lainaajan ja asiakkaiden roolia vertaislainauksessa:

Jokainen asiakkaamme rekisteröityy meille ennen lainan ottamista tai antamista. Lainanhakijoilta tarkistamme lisäksi luottotiedot ja henkilöllisyyden vahvalla sähköisellä tunnistautumisella. Tarvittaessa pyydämme vahvistuksen myös palkkatiedoista.

Lainanhakija tekee hakemuksen, jossa hän kertoo mm. omat tulonsa, tämän hetkiset velanhoitomenonsa sekä lainansa kohteen. Nämä tiedot näkyvät potentiaalisille lainanantajille, yhteystiedot eivät sen sijaan näy.

Lainanantajat tekevät tarjouksensa hakemuksiin ja lainanottajan maksama korko muodostuu käänteisellä huutokaupalla tarjousten painotetusta keskiarvosta. Esimerkki: 1000€ lainaa ovat rahoittamassa henkilö A 500€/8% tarjouksella ja B 500€/10%. Näiden painotettu keskiarvo on 9%, jonka lainanottaja maksaa mutta lainanantajat saavat kumpikin pyytämänsä koron.Tarkkaan ottaen siis lainanottajalla on kaksi eri velkakirjaa lainanantajien kanssa, mutta käytännössä hän maksaa yhtä sopimusta ja laskua.

Maksuliikenne kulkee meidän asiakasvaratilimme kautta, jonka on taseemme ulkopuolinen tili. Sinne lainanantajat tekevät ensin talletuksen, jonka he voivat lainata eteenpäin. Pienin lainasumma on 10€/lainanhakija ja suosittelemmekin rahojen hajauttamista useammalle hakijalle. Samalle asiakasvaratilille myös lainanottajat maksavat takaisin lainanlyhennyksiä, nämä kohdistamme laskennallisesti takaisin kullekin lainanantajalle. Lainanantajat voivat sijoittaa uudestaan saamansa palautukset tai siirtää takaisin omalle pankkitililleen.

Me olemme kaikissa velkakirjoissa ns. välittäjäosapuoli, eli sopimus on lainanottajan ja -antajan välinen. Käyttöehtojen ja velkakirjan mukaisesti me hoidamme maksuliikenteen ja myöhässä olevien maksujen siirtämisen tarvittaessa perintään. Perinnässä käytämme Lindorff Oy:n palveluita.

Meidän kautta välitetyt lainat ovat vakuudettomia luottoja, eli riski pääoman menetyksestä on lainanantajalla. Jos kuitenkin tarkastelemme oman liiketoimintamme kestävyyttä pitkällä aikavälillä, on selvää että meidän on pystyttävä jotenkin turvaamaan lainanantajien pääoma. Siksi voimme tarvittaessa seuloa lainanottajia muutenkin kuin luottotietojen perusteella.

Oma liiketoimintamme perustuu lainan järjestelypalkkioon, kuukausittaiseen tilinhoitomaksuun lainanottajalta sekä yhden prosenttiyksikön osuuteen tuotosta.

Toivottavasti tämä selvensi, ja tietenkin vastaan myös tästä herääviin lisäkysymyksiin. Liitän mukaan vielä kopiot käyttöehdoistamme sekä velkakirjapohjan. Velkakirjassa lainanottaja näkee kaikkien lainanantajien tiedot, mutta lainanantajan velkakirjassa on ainoastaan hänen ja lainanottajan tiedot. Henkilötunnukset eivät tule velkakirjaan näkyviin.

Pitkä juttu, jonka sisältö pääpiirteittäin löytyy jo sivuiltamme. Odotamme lisäkysymyksiä vielä sekä myöhemmin Kuluttajaviraston kantaa. Sivuhuomautuksena mainittakoot, että tänään lähetimme myös tietosuojavaltuutetulle pyynnön ohjeistuksesta.